Le Rachat de crédits

Tout le monde connait le rachat de crédit, cette opération qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul pour en diminuer la mensualité globale. On appelle aussi cela une restructuration de crédits, un refinancement ou un regroupement de crédits. Tout le monde en a entendu parler, car, que ce soit sur internet, ou, dans la presse, de préférence populaire, les annonces commerciales sur le rachat sont très présentes. Quelques explications et conseils.

Une diminution de la mensualité

L'unique argument du rachat de crédit est la diminution de la mensualité, et, par conséquence du taux d'endettement. On trouvera régulièrement des slogans comme 'Réduisez vos remboursements de 50%' ou 'Diminuez vos mensualités jusqu'à 60%'. C'est facile de baisser le montant d'échéance d'un crédit, il suffit d'en augmenter la durée mais cela ... augmentera le coût total du crédit.

Prenons l'exemple d'une publicité pour une agence de courtage en rachat de crédit :

Situation avant le rachat
Revenus mensuels 3.000 €
Charges mensuelles (dont loyer) 600 €
Total des mensualités 1.030 €
Taux d'endettement 54 %
Détails des crédits en cours
Crédit Montant restant à payer Mensualité
Prêt personnel 22.300 € 680 €
Crédit revolving 6.000 € 350 €
Dettes diverses amis / famille 2.500 €  

Situation après le rachat
Revenus mensuels 3.000 €
Charges mensuelles (dont loyer) 600 €
Mensualité unique 340 €
Taux d'endettement 31 %
Détails du crédit proposé
Crédit Montant restant à payer Mensualité
Rachat du prêt avec 1.500 € de
trésorerie mise à disposition		 33.500 € 340 €

A première vue, cette opération est séduisante. On passe d'une mensualité de 1.030 euros à 340 euros, soit une économie de 690 euros par mois, en soldant les dettes actuelles de 2.500 euros et en obtenant 1.500 euros de liquidité. Le taux d'endettement passe, lui, de 54% à 31%.

Une opération couteuse

L'opération de rachat est quasi systématiquement plus couteuse au final. Si on reprend l'exemple précédent, des éléments essentiels n'ont pas été précisés. Ce sont, d'une part, les durées restantes du remboursement, d'autre part, la durée et le taux du crédit proposé.

En prenant une hypothèse de taux d'intérêt d'environ 19% pour le crédit révolving et de 6% pour le prêt personnel, on obtient le tableau suivant.

Détails des crédits en cours / Crédit proposé
Crédit Montant
restant à
payer 		Mensualité Taux
(assurance
comprise) 		Durée restante Coût
du crédit
Prêt personnel 22.300 € 680 € 6,33 % 3 ans 2.180 €
Crédit revolving 6.000 € 350 € 19,77 % 20 mois 1.000 €
Crédit proposé 33.500 € 340 € 6,96 % 12 ans 15.460 €

Le coût du crédit passe de 3.180 euros à plus de 15.000 euros. La durée restante de remboursement qui était de 3 ans (avec un allègement de la mensualité après 20 mois) passe à 12 ans.

La solution proposée dans notre exemple comporte aussi des frais cachés. Ce sont des frais de courtage pour l'agence et des frais de dossier pour l'organisme financier. Le montant du crédit proposé est de 33.500 euros. Il aurait dû être de 22.300 + 6.000 + 2.500 + 1.500, soit 32.300 euros. Les 1.200 euros supplémentaires correspondent à ces frais.

Mais une opération utile

Néanmoins, cette opération de restructuration peut s'avérer utile voire indispensable dans certaines situations. Ce rééchelonnement des dettes dans le temps permettra de diminuer les remboursements mensuels et d'augmenter son pouvoir d'achat à court terme.

... et rentable pour certains

Toutes ces opérations de rachat de crédits sont très rentables pour les organismes de financement qui les proposent ainsi que pour les courtiers. Il faut savoir qu'un courtier touchera une commission bien supérieure sur une opération de rachat de crédit que sur un crédit immobilier classique, pour un montant d'emprunt identique.

Les organismes prêteurs qui financent les rachats de crédit sont assez peu nombreux en France : il s'agit de GE Money Bank, Banque Royal St Georges, Barclays, CFCAL et de quelques autres. Les banques semblent s'intéresser de plus en plus à ce créneau.

Optimiser un rachat de crédit

Comme tous les prêteurs, l'organisme financier étudiera votre dossier et vous proposera un financement en fonction de votre profil et du risque potentiel qu'il représente.

Le critère principal est le taux d'endettement à l'issue de l'opération qui sera souvent accepté jusqu'à 40 ou 45% sous réserve que le reste à vivre soit suffisant. Le reste à vivre est la somme d'argent disponible après déduction des charges obligatoires, en fonction de la composition familiale et la zone géographique.

D'autres critères sont examinées : le taux d'endettement avant opération, le nombre de crédits souscrits, le nombre d'incidents de paiement voire d'interdiction, votre âge, votre situation familiale et professionnelle...

Il faut préciser qu'entre les prêteurs, les taux d'endettement avant ou après, ou, le reste à vivre ne sont pas calculés tout à fait de la même manière. Quelquefois encore, dans le même organisme, le taux d'endettement avant et le taux d'endettement après ne se calculent pas pareil ! Les différences se font sur les allocations familiales, les revenus du chômage, les revenus fonciers... que ne seront retenus qu'en partie ou pas du tout.

Notre conseil

Pour optimiser votre rachat de crédit et obtenir les meilleurs taux de financement, il faut absolument présenter le meilleur profil d'emprunteur. Facile à dire, n'est ce pas ? Cela veut simplement dire qu'il est préférable d'anticiper et de négocier avant d'avoir des incidents de paiement qu'après. Avant une baisse prévue des revenus qu'après. Si vous prévoyez un rachat de crédit, n'attendez pas d'y être contraint !

Soyez vigilant sur les frais de l'opération qui seront toujours intégrés dans le nouveau montant emprunté. Quelquefois, le prêteur ajoute le montant d'une ou plusieurs mensualités dans le montant emprunté, le temps de traiter les remboursements complets des crédits repris.

Par ailleurs, certaines offres des prêteurs ne seront possibles que s'il y a mise à disposition d'une trésorerie supplémentaire.

Les taux de crédits

Les taux de crédit proposé lors d'un rachat de crédit peuvent varier de 1 point à plus de 3 points en plus d'un taux de référence, selon votre profil d'emprunteur. Par exemple, pour un crédit révisable indexé sur un Euribor 3 mois à 5%, le taux client pourra être de 6% à plus de 8%. Bien entendu, il est toujours plus prudent de choisir une offre à taux fixe mais la fixation des taux suivra la même méthode.

Le taux dépendra aussi de la durée de remboursement. Celui-ci est fixé par tranche de durée. Par exemple, entre 1 et 10 ans : 6% ; entre 11 et 15 ans : 6,20%... Il est alors plus intéressant de prendre une durée de 10 ans que de 11 ans.

Les types de rachats

Les organismes financiers distinguent deux types de rachats :

Le rachat hypothécaire ou rachat propriétaire. Le crédit proposé sera garanti par une prise d'hypothèque sur un bien immobilier. Cela concerne des rachats pouvant inclure à la fois du crédit immobilier (mais pas obligatoirement) et des crédits à la consommation dont le montant total est important. Le rachat hypothécaire offre un taux moins élevé que le rachat non hypothécaire.

Le rachat classique ou rachat locataire. Pas d'hypothèque pour cette solution mais une caution peut être demandé. Le rachat ne concerne que des crédits à la consommation (prêts personnels, révolving, carte de crédits...)

Si le rachat concerne à la fois la reprise de crédits immobiliers et de crédits à la consommation, la solution proposée consistera, en général, en 2 crédits, immo et conso, car ce n'est pas la même législation applicable. Entre autres différences : pour le crédit immo, possibilité d'indemnité de remboursement anticipé et niveau de taux plus faible ; pour le crédit conso, pas d'indemnité de remboursement anticipé mais niveau de taux plus élevé.

Les alternatives au rachat de crédit

Sans préjuger d'accident de la vie qui aurait provoqué une situation d'endettement importante, faire diminuer trop fortement ses mensualités quand il n'y a pas eu de baisse de revenu est certainement une solution dangereuse.

C'est dangereux, car cela donne l'impression d'un désendettement dans le budget mensuel alors que toute la charge des remboursements est reportée dans le temps. Dangereux encore, car ces liquidités supplémentaires peuvent laisser croire que l'on peut de nouveau souscrire de nouveaux emprunts.

Les alternatives aux rachats de crédits, c'est d'abord une gestion plus prudente et moins dépensière de son argent. C'est aussi votre banque habituelle car il est plus malin d'avoir un seul prêt bancaire à la consommation que plusieurs crédits avec des cartes de magasin. C'est aussi de faire des remboursements anticipés pour rembourser les crédits en cours en cas de rentrée d'argent.

Pour reprendre notre exemple du début. Il y a peut-être d'autres solutions à négocier avec la banque sur le prêt personnel :

  • la durée restante des 3 ans peut-elle être portée à 4 ou 5 ans, ce qui réduirait la mensualité de 680 euros à 526 euros ou 433 euros. Une réduction de 250 euros mensuels qui permettrait d'attendre 20 mois le remboursement du crédit revolving et de souffler un peu.
  • l'encours du crédit peut-il être augmenté pour rembourser le crédit revolving ? Ce qui reviendrait à faire un seul crédit comme pour le rachat de crédit.

A voir aussi

Sur le site : la vente à réméré, la procédure de Surendettement, le microcrédit personnel.

 

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