Le crédit modulable

Le crédit modulable est un crédit qui offre à son souscripteur la possibilité de modifier ses remboursements. Une catégorie de contrat que l’on rencontre essentiellement dans le crédit immobilier. Il permet à l’emprunteur une réelle souplesse d’utilisation. Celui-ci peut décider d’augmenter ou de baisser le montant de ses échéances, de reporter une ou plusieurs mensualités voire d’effectuer des remboursements anticipés.

En quelques années, le modulable est devenu la norme en matière de crédits immobiliers. La quasi-totalité des établissements bancaires proposent cette possibilité pour les prêts immobiliers, qu’ils soient à taux fixe ou à taux variable.

En cas de coup dur ou d’amélioration, temporaire ou durable, de sa situation financière, l’emprunteur peut alors adapter ses conditions de remboursements ou réduire le coût de son crédit.

Sur n’importe quel crédit, un emprunteur peut demander une modification de ses mensualités ou leurs suspensions. Si le contrat ne le prévoit pas, ces modifications nécessiteront l’accord de son banquier et éventuellement des frais de gestion.

Avec un crédit modulable, toutes les modifications possibles, leurs conditions d’utilisation et le coût de chacune d’entre elles, sont connues dès la signature du contrat de prêt.

Voir le panorama des offres de crédits modulables.

Les opérations de gestion que permet un crédit modulable

Modulation

La modulation d’échéances. C’est l’option principale qui sera présente dans toutes les banques qui proposent un crédit modulable. Elle consiste à augmenter ou, au contraire, à réduire les mensualités de remboursement du crédit sur une période d’une année, au minimum.

Report

Le report d’échéances. Moins fréquente que les modulations d’échéances, l’option de report se retrouve cependant dans de nombreuses offres modulables. Il s’agit de suspendre pendant une période brève le remboursement de son prêt. Il est généralement permis tant que le crédit ne dépasse pas une certaine durée d'allongement (2 ou 3 ans, suivants les contrats).

Remboursement

Le remboursement anticipé partiel. Une possibilité beaucoup plus rare. Certains crédits modulables permettent d’effectuer gratuitement des remboursements partiels. Le montant du remboursement est généralement limité.