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Le Prêt Étudiant

Les mois de septembre et d’octobre sont ceux de la rentrée universitaire, et, pour les étudiants c’est le signe de dépenses importantes. Trouver un logement, s’acquitter des frais d’inscription, s’équiper en informatique… Les fins de mois sont souvent difficiles et beaucoup de jeunes doivent avoir recours aux prêts étudiants pour y faire face.

Ces prêts sont plutôt attractifs car leurs taux restent bien inférieurs aux prêts à la consommation classiques. La plupart des établissements bancaires proposent ces crédits comme produits d’appel afin d’attirer puis fidéliser une nouvelle clientèle.

Comment obtenir un prêt étudiant ?

Pour bénéficier d’un prêt étudiant, il faut être majeur, justifier de son statut en apportant une carte ou une attestation de l’école et avoir un compte bancaire dans l’établissement où vous désirez souscrire un crédit. L’obtention du baccalauréat n’est pas un critère obligatoire.

Ensuite, comme n’importe quel prêt, tout est affaire de négociation. Le montant, la durée du prêt, les taux d’intérêts et les options sont étudiées au cas par cas. Il n’y a aucune justification à fournir quant à l’utilisation du prêt mais celui-ci ne peut pas servir à financer l’achat d’un logement. Quelle que soit la somme d’argent empruntée, elle devra être remboursée à l’échéance, diplôme en poche ou non.

Les taux pratiqués

En mai 2012, les taux d’intérêt des prêts étudiants sont compris entre 2,90 et 4,50%. Mais il n’est pas toujours évident de décrocher ce type de prêt. Car, même si les banques s’en défendent, les étudiants des grandes écoles (commerce, IEP, ingénieurs) ou des filières réputées pour avoir des débouchés, ont plus de chances d’obtenir un taux intéressant.

« Nous avons au total 650 partenariats avec des grandes écoles mais aussi avec des universités et on peut accorder des prêts quel que soit le niveau d'étude ou la branche choisie. Nos taux varient de 2,90 à 4,50% et même si l'étudiant obtient un taux dans la fourchette haute, cela reste plus intéressant pour lui que de souscrire un crédit à la consommation classique » précise Stephan Bidoux, chef de marché jeunes en charge de la stratégie et du marketing à la Société Générale.

Les partenariats entre les banques et les écoles

D’autres établissements bancaires, comme la Bred, proposent un prêt spécifique aux étudiants Grandes Écoles. Ce crédit est réservé aux jeunes inscrits en Prépa, ou dans une Grande École (ESSEC, HEC, Normale Sup, …) française ou étrangère, pour le financement des études et des dépenses s'y rapportant.

Il existe également des partenariats entre les banques et certaines mutuelles étudiantes. Par exemple à la Banque Populaire, si vous êtes adhérent de La Mutuelle des Étudiants (LMDE), vous n’avez pas à fournir de caution parentale pour obtenir un prêt. Si vous êtes affiliés à la Société Mutualiste des Étudiants de la Région Parisienne (SMEREP), vous ne paierez pas de frais de dossier chez Groupama Banque.

Combien emprunter ?

Le montant du prêt peut varier de 760 à 50.000 euros, voire plus, selon les banques. « A la Société Générale, le montant moyen des prêts étudiants accordé est de 8.000 euros » explique Stephane Lecoq, responsable marché jeune, spécialisé dans l’animation de réseaux.

Le montant accordé par la banque dépendra aussi de votre dossier. A la Bred, si vous demandez un prêt étudiant classique, vous n’obtiendrez au maximum que 20.000 €. Si vous optez pour le prêt Grandes Écoles, le plafond monte à 50.000 €. De manière générale, l’établissement exige une caution d’un tiers (de préférence la famille proche) même si le nouveau dispositif gouvernemental devrait permettre de distribuer des prêts sans caution (voir plus bas).

Parfois, il est plus facile d’obtenir un prêt intéressant auprès du banquier de la famille qui, rassuré par les comptes des parents, peut consentir plus facilement à un geste commercial pour l’étudiant.

Il est possible de souscrire l’option « versement progressif » des fonds au lieu d’un seul versement unique. Par exemple, si vous suivez des études qui durent trois ans, vous pouvez demander un versement chaque année pour vous acquitter des frais de scolarité. Cette option présente l’avantage de réduire les intérêts à verser qui seront faibles la première année et plus importants la troisième. Cette option est souvent payante.

Une assurance facultative

La souscription d’une assurance Décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) voire IT (Incapacité de Travail) reste facultative mais fortement recommandée par les banques.

La caution de l’état pour garantir les prêts étudiants

Partant du constat qu’il était pratiquement impossible d’obtenir un prêt étudiant sans apporter de caution ou justifier de revenus réguliers, qu’en octobre 2008, la Ministre de l’Enseignement Supérieur Valérie Pécresse avait annoncé la mise en œuvre de 20.000 prêts étudiants garantis par l’État.

Le prêt, d’un montant maximal de 15.000 euros est accordé sans condition de ressources ni demande de caution. Il est réservé aux étudiants de moins de 28 ans, français ou ressortissant de l'UE ou de l’EEE. En cas de défaillance de l'étudiant, 70% de la garantie sont pris en charge par l'État et 30% par les banques. Il est distribué par des établissements ayant passé une convention : Banque Populaire, Crédit Mutuel, CIC, Caisse d'Épargne et Société générale.

Selon les statistiques du ministère (au 29 septembre 2011), 20.000 prêts ont été accordés depuis la rentrée 2008 pour un montant total de 155 millions d'euros. En moyenne, les étudiants empruntent 7.840 euros sur une durée de 6 ans.

Pour la Mutuelle des étudiants, ce dispositif gouvernemental ne répond pas aux problèmes actuels rencontrés par les étudiants comme la baisse de leur pouvoir d’achat et l’accès au logement. En revanche, pour l’UNI,  « ce système devra permettre d’assurer, grâce à la garantie de l’État sur les cautions, une parfaite égalité de traitement entre l’ensemble des étudiants qui désirent souscrire un prêt. »

Le remboursement d’un prêt étudiant

La durée de remboursement peut varier de 1 à 10 ans. En général, l’étudiant commence à rembourser son crédit à la fin de ses études, lorsqu’il a trouvé un emploi. Pendant la durée de ses études, le souscripteur bénéficie d’une période de franchise. Cette première étape dans le remboursement est aussi appelée phase de différé. Elle peut être partielle ou totale. Lorsqu’elle est totale, l’étudiant ne paye que les éventuelles primes d’assurance, si la franchise est partielle, il doit rajouter les intérêts. La durée de la franchise est généralement comprise entre 4 et 7 ans.

Au terme de celle-ci commence le remboursement du crédit lui-même. Plus la période de franchise a été longue, plus celle du remboursement sera courte, entraînant de fait des mensualités plus importantes. A tout moment, il est possible de rembourser le prêt de manière anticipée sans pénalités. (Loi Scrivener du 10 janvier 1978).

Exemple de deux Prêts Étudiant Évolutif à la Société Générale (hors assurances et frais de dossier) :

En ne débloquant les fonds du crédit que progressivement, 1.000 euros par an pendant 3 ans (dans le premier cas) ou 2.500 euros pendant 4 ans (dans le deuxième cas), on obtient les remboursements suivants (calculs effectués avec JxTamm, avec un taux actuariel de 3,865% et 2,939%) :

Décrypter et comparer les offres

Intéressez-vous au Taux Effectif Global (TEG) qui donne une vision du coût total de votre crédit (intérêts, assurance, frais de dossier). Le prêt étudiant faisant partie de la catégorie des crédits à la consommation, le TEG sera plus précisément un TAEG (un Taux Actuariel Effectif Global). Attention aussi à comparer ce qui est comparable : le TAEG sur une publicité sera toujours exprimé hors assurance ; celui de votre offre de prêt comprendra ces frais.

Examinez les frais en détails. Ils sont variables d’une banque à l’autre. La BNP, LCL, le CIC et la Caisse d’Épargne ne facturent pas de frais de dossier. D’autres comme la Société Générale les offrent jusqu’à une certaine date dans l’année. Certains établissements les facturent quelques dizaines d'euros.

Lorsque les banques sont organisées en caisses régionales indépendantes comme les Caisses d'Épargne ou le Crédit Agricole, par exemple, il peut exister des disparités entre les établissements. N’hésitez pas à comparer les offres des agences situées sur votre lieu de résidence mais aussi là où vous faites des études.

Prenez aussi en compte les petits avantages qui peuvent accompagner l’offre de prêt comme une carte bancaire gratuite, des tarifs privilégiés dans des magasins ou sur des services.

Les autres services proposés aux étudiants

En dehors des prêts stricto sensu, les banques proposent d’autres services aux étudiants.

L’avance de rentrée et l’avance réservée aux élèves boursiers sont des services en vigueur dans certains établissements bancaires comme la LCL, la Société Générale ou BNP-Paribas. Elle peut prendre la forme d’une avance ou d’un découvert autorisé, accordé à l’étudiant en attente d’une rentrée d’argent (bourse d'étude, allocations) à un taux et sur une durée fixés d’avance.

A BNP Paribas, l’avance de bourse est un découvert sur compte octroyé à un étudiant titulaire d’un avis d’attribution de bourse du CROUS pour un montant allant de 400 à 3.000 € (l’avance ne doit pas dépasser le montant de la bourse) pour une durée maximum de 12 mois.

A la LCL, l’avance de rentrée est comprise entre 500 et 1.000 € pour une durée de remboursement allant de 2 à 12 mois.

© cbanque.com / Charlotte Patron - octobre 2008 / mis à jour le 21 mai 2012 / Droits réservés.