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Le Crédit Relais

Vous avez trouvé un nouveau logement à acheter que vous pensez financer en revendant celui que vous occupez actuellement. Le problème, c’est qu’il n’est pas facile de faire coïncider les dates d’achat et de revente. Souvent, la décision d'achat est à prendre rapidement sous peine de voir le bien convoité, remporté par d’autres personnes. Il n’est pas question, non plus, de brader sa demeure actuelle, uniquement pour bénéficier des fonds dans les temps. Pour résoudre ce problème de délai, les banques ont mis en place le prêt relais ou crédit relais (appelé aussi Crédit-revente). Il s’agit d'un crédit à court terme, destiné à permettre le financement d'un achat en attendant la réalisation d’une vente.

La durée du prêt-relais est courte, le plus souvent d’un an, renouvelable une fois. Pour évaluer le montant du prêt, généralement limité entre 60 et 80% de la valeur de votre bien immobilier, la banque demandera une estimation de votre logement par une agence ou un notaire.

Le prêt relais ne s’amortit pas. Vous ne rembourserez pas de capital, vous ne payerez que des intérêts chaque mois, chaque trimestre, voire seulement en fin du prêt. Le capital, lui, sera remboursé lorsque vous solderez le prêt relais, à la vente du logement.

Que se passe-t-il si le bien n’est pas vendu au terme du prêt relais ?

Vous avez la possibilité de demander une prolongation du crédit. Cela peut être de six mois ou d'un an, mais les banques accordent rarement plus de délai. A l’issue de ce nouveau contrat, si votre logement n’est toujours pas vendu, vous devrez trouver d’autres solutions car l’établissement de crédit risque de vous demander le remboursement du capital.

Vous n’aurez alors pas d’autre choix que d’accepter une forte décote de votre bien pour réussir à le vendre ou vous serez contraint de transformer ce prêt relais en crédit à long terme.

Le crédit relais associé à un prêt principal

Habituellement, le prix du nouveau logement à acquérir est supérieur à celui du logement actuel à revendre. Les banques proposent, dans ce cas, un plan de financement intégrant d’une part, un crédit-relais, et d’autre part, des crédits à long terme (crédit immobilier, prêt à taux zéro…). On parlera alors de crédit-relais associé (ou de crédit relais adossé) à un prêt long terme.

Tant que le logement ancien n’est pas vendu, vous aurez à payer les mensualités des prêts à long terme ainsi que les intérêts du prêt relais. Une fois le logement vendu, le prêt-relais sera remboursé, et vous poursuivrez avec le paiement des échéances des prêts à long terme.

Le crédit relais intégré au prêt principal

Certains établissements bancaires ne distinguent pas le prêt relais du prêt principal et ne proposent qu’un seul et même crédit global correspondant au montant nécessaire à l’emprunteur pour acheter son nouveau logement. Dès le départ, chaque mois, vous ne payez que des échéances d’un prêt classique.

Lorsque vous vendez votre logement, vous remboursez alors une partie du prêt par anticipation (le contrat prévoit généralement une absence de pénalités de ce remboursement anticipé partiel). La banque modifie alors le prêt pour diminuer le montant des mensualités ou la durée restante, suivant l’option qui a été prévue dans le plan de financement.

Cette formule est plus souple qu’un crédit-relais adossé, car elle n’impose pas de date butoir à la revente du logement ancien.

Le crédit relais sec

Par opposition à un crédit-relais associé, adossé ou intégré, le crédit relais est dit « sec » ou « seul » lorsqu’il constitue l’unique prêt du plan de financement. Le crédit relais sec sera utilisé, par exemple, lors de l’achat d’un logement dont le prix est entièrement financé par la revente du logement actuel. Le prêt relais sec se résume à une avance à court terme, de 6 à 12 mois, qui sert à passer la période de décalage entre l’achat et la revente.

En général, le taux d’un crédit-relais sec sera un peu plus élevé que celui d’un crédit classique.

A savoir : Un prêt-relais, à taux réduit, sur un an, renouvelable une fois peut être accordé aux salariés, sous certaines conditions et dans le cadre du dispositif Action Logement, lorsqu’ils sont contraints de vendre leur logement pour mobilité professionnelle ou perte d’emploi lié à un plan social.

Calculatrice de crédit relais

Le crédit-relais se calcule de la même manière qu'un crédit classique avec différé. Il se caractérise uniquement par une durée à court terme dans un objectif d'achat-revente.

Pour calculer un crédit-relais avec paiement des intérêts à chaque échéance, utiliser le formulaire de Calcul de crédit avec différé partiel en précisant une durée de différé égale à la durée du crédit moins une échéance (par exemple, durée de crédit d'un an et différé de 11 mois pour un crédit à périodicité mensuelle).

Pour calculer un crédit-relais avec paiement des intérêts en fin de prêt, utiliser directement le formulaire de Calcul de Crédit-Relais.

Sur le site de calcul Calcamo, vous pouvez simuler un crédit relais avec paiement périodique des intérêts. Si les intérêts sont reportés, passez par un crédit à 2 paliers dont le premier palier est un différé total. En cas de crédit relais intégré, il faut simuler un crédit classique sur lequel vous ferez une opération de remboursement anticipé.

Simulateur de crédit sous excel / open office

Sur la feuille JxTamm :

Crédit relais sec ou adossé : Entrez une durée de crédit égale à 1 mois et ajuster la durée et le type de différé suivant ce que vous souhaitez (sur cette feuille, la durée du différé n'est pas comprise dans la durée totale du crédit).

Crédit relais intégré : définissez un crédit classique et faites une opération de remboursement anticipé.

Sur la feuille JxPretV2 :

Vous ne pourrez simuler que des prêts relais avec paiement périodique des intérêts. Entrez seulement une période de différé au moins égale à la durée du crédit, la feuille traitera alors l'amortissement en différé partiel jusqu'à la dernière échéance.

© cbanque.com / CP-FV - août 2008 / Mis à jour le 12 septembre 2013 / Droits réservés.