Depuis quelques années, les vendeurs d'autos misent gros sur les modes de financement innovants, comme la LOA et la LLD. Pourtant, le crédit classique reste souvent plus intéressant.
Vous êtes à la recherche d'un véhicule ? Manque de pot : vous allez devoir payer votre nouveau carrosse plus cher qu'auparavant. D'après une étude de l'Argus, le prix moyen d'un véhicule neuf a flambé de 19 800 à 26 800 euros. Soit 35% de hausse en dix ans.
Alors pour faire passer la pilule, les vendeurs innovent. Depuis plusieurs années, lorsque l'on se rend dans une concession, les commerciaux insistent sur l'inconvénient d'acheter une voiture neuve qui « perd 25% de sa valeur au bout d'un an et 55% au bout de quatre ans ».
Le discours commercial, soigneusement rodé, roule ensuite sur les avantages de la location, qui offre des mensualités « plus attractives » qu'un crédit classique et apporte « tranquillité d'esprit » ainsi qu'une « connaissance précise » de votre budget voiture.
Un crédit vous engage
Deux solutions peuvent alors vous êtres présentées. La première : la location longue durée (LLD), qui vous permet de louer un véhicule pendant une durée déterminée. Une fois cette période écoulée, le véhicule doit être restitué à la société de location.
Ou la seconde : la location avec option d'achat (LOA), qui vous donne la possibilité d'acheter le véhicule à un prix remisé lorsque le contrat touche à son terme. C'est bien souvent vers ce deuxième choix que vous orientent les vendeurs automobiles.
Pourtant, il existe une différence importante entre ces deux formules : la LLD est une location simple, tandis que la LOA est considérée comme un crédit. Ce qui n'est pas sans conséquences, puisque les « loyers » seront comptabilisés dans votre endettement personnel.
Pire : en cas d'impayé, vous prenez le risque d'être inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Un point que les vendeurs s'abstiennent bien sûr de vous rappeler. Mais ce ne sont pas les seules reproches qu'on peut adresser à la LOA.
Jusqu'à 52 euros de plus par mois : la LOA automobile durement touchée par l'inflation
Très chère location
Sur papier, les loyers mensuels de la LOA paraissent plus attractifs que les mensualités d'un crédit classique. Toutefois, selon une enquête de 60 Millions de consommateurs, le coût total est beaucoup plus élevé dans le cas d'une LOA.
Nos confrères ont notamment comparé le coût d'achat d'une Dacia Sandero, commercialisée au prix de 14 900 euros. Résultat ? Le coût total du véhicule atteint 20 101 euros dans le cadre d'une location avec option d'achat, contre « seulement » 16 860 euros avec un crédit classique.
Même son de cloche pour un autre modèle, la Peugeot 208, vendue neuve au prix de 26 114 euros. Là encore, l'achat de ce véhicule coûte nettement plus cher avec une LOA (36 572 euros) qu'avec un crédit classique (31 176 euros).
Pour ne rien arranger, la LOA s'accompagne souvent de frais « cachés » : les kilomètres supplémentaires sont facturés à prix d'or, et le vendeur peut vous demander des frais de dossier, des frais de restitution du véhicule, voire une indemnité pour résiliation anticipée en cas de décès.
Enfin, sachez qu'en cas de panne, les démarches pour faire réparer le véhicule sont à votre charge, à moins qu'un contrat spécifique n'ait été souscrit avec la société de location. Pire : vous continuez à payer les loyers pendant que le véhicule est immobilisé.
