Exit ING. Alors qu'elle faisait du crédit immobilier l'un de ses produits d'appel depuis 2015, la banque en ligne se retire du marché français. Restent donc BforBank, Boursorama, Fortuneo et Monabanq parmi les banques en ligne proposant des prêts immobiliers. Et leurs taux remontent !
Dans les banques en ligne, le match du crédit immobilier se joue sur le terrain du TAEG (1). Le quoi ? Taux annuel effectif global, censé représenter le coût global d'un crédit, avec assurance, garantie, frais de dossier, etc. Les banques en ligne utilisent chacune un dossier « type » pour pouvoir afficher un TAEG. Ce taux ne s'applique évidemment pas à tous les clients mais il permet de faire office de taux d'appel pour les attirer. Or même ce TAEG promotionnel remonte !
Fortuneo a récemment remonté son TAEG de 1,38% à 1,47%, taux « tout compris » valable pour un prêt de 200 000 euros sur 15 ans. Boursorama a relevé en février son taux d'appel - pour 350 000 euros sur 20 ans - de 1,10% à 1,51%. Enfin BforBank assume, en ce début mars, un rebond de 1,63% à 2,12% de son TAEG - pour 350 000 euros sur 25 ans -, dépassant la barre des 2%, soit un taux bien plus haut que tout ce que les candidats à l'emprunt peuvent actuellement lire sur les crédits immobiliers. Les taux sont certes sur la pente ascendente mais sans remonter aussi vite ! Parmi les banques en ligne, seule Monabanq affiche un TAEG très attractif, à 0,98% pour un emprunt de 200 000 euros sur 15 ans. Problème : à l'instar d'Hello bank, Monabanq ne permet pas de simuler les taux d'emprunt sans lancer une demande de crédit.
Crédit immobilier et banque en ligne : pour qui, pour quoi ?
Comment comparer les taux des banques en ligne
Les banques en ligne Fortuneo, BforBank et Boursorama, tout comme ING avant qu'elle ne cesse de proposer de nouveaux crédits, permettent de simuler votre prêt immobilier en quelques minutes, sans avoir à fournir de documents personnels. Pratique pour pouvoir comparer les banques en ligne sur la base de taux nominaux, les mêmes que ceux communiqués par les courtiers, alors que les TAEG ci-dessus sont en l'état incomparables.
Verdict, en prenant pour exemple un achat immobilier de 250 000 euros, avec un apport personnel de 50 000 euros - donc un crédit de 200 000 euros - pour un couple d'emprunteurs de 30 ans gagnant à eux deux 4 500 euros par mois. S'ils veulent s'endetter sur 20 ans, ces deux emprunteurs obtiennent du 1,38% chez Fortuneo, du 1,75% chez Boursorama et du 1,80% chez BforBank. Sur 15 ans, la meilleure banque en ligne pour ce couple est Boursorama avec du 1,55%. Et sur 25 ans, le taux le plus intéressant se trouve du côté de Fortuneo avec du 1,47%.
Dans tous les cas, les taux annoncés par ces banques en ligne pour ce dossier « standard » sont bien peu compétitifs face aux taux pratiqués par les banques traditionnelles ou en passant par un courtier. Même sur une durée longue, 25 ans, l'observatoire de référence Crédit Logement-CSA estime qu'un taux de 1,42% concerne les « moins bons » dossiers en ce début 2022, les meilleurs pouvant encore aujourd'hui espérer tomber sous la barre de 1% sur 25 ans. Et ce alors que ces banques en ligne ont longtemps fait partie des mieux-disants sur ce très concurrentiel marché du crédit immobilier.
(1) Taux annuel effectif global, indicateur prenant en compte l'ensemble des coûts annexes d'un crédit (assurance emprunteur, garantie, frais de dossier, etc.), et pas uniquement le taux nominal du prêt immobilier.
