Les banques en ligne sont surtout connues pour leurs offres de compte à prix très réduit. Néanmoins, la plupart propose une gamme plus large de produits, à l'image d'une banque traditionnelle, avec de l'épargne, de la bourse, et notamment des assurances vie. MoneyVox fait le point sur les meilleures offres d'assurance vie proposées par les banques en ligne.
Pourquoi choisir une banque en ligne pour son contrat d'assurance vie ? Ces dernières peuvent proposer des tarifs plus compétitifs que leurs homologues traditionnels, grâce à la dématérialisation de leurs services et à l'absence d'agences physiques. Ainsi, tous les contrats présentés n'intègrent aucuns frais d'entrée ou sur les versements. Certains sont plus généreux, et ne facturent pas de commission sur les arbitrages, ou en cas de sortie. Les frais ne sont toutefois pas la seule chose à comparer pour choisir un contrat d'assurance vie. Modes de gestion, performance des fonds en euros, nombre et types de supports en unités de compte, ticket d'entrée... Alors, quelle assurance vie en ligne est la plus intéressante ?
Monabanq Vie Premium : 250 fonds en UC, dont la moitié d'ISR
L'assurance vie de Monabanq nécessite une premier versement assez élevé comparé à ses concurrentes : 1 000 euros, pouvant baisser à 500 euros en cas de mise en place de versements programmés. En contrepartie, la banque en ligne applique une politique tarifaire très compétitive, puisqu'aucuns frais d'entrée, de versements, d'arbitrage ou de sortie ne sont réclamés.
Monabanq a choisi Generali pour assurer son contrat d'assurance vie, et donne ainsi accès aux deux fonds euros Eurossima et Netissima, lesquels ont respectivement rapporté 0,75% et jusqu'à 1,91% net de frais de gestion en 2021, ainsi qu'au fonds eurocroissance “Génération Croiss@nce durable”. L'épargnant a par ailleurs le choix parmi plus de 250 supports en unités de compte, dont 123 labellisés ISR. Soit il opte pour la gestion libre et choisit lui-même les supports sur lesquels il souhaite investir, soit il confie ces choix à des experts avec la gestion pilotée.
Côté frais de gestion annuels, Monabanq facture 0,75% en gestion libre, peu importe le support (fonds euros ou UC). En gestion pilotée, 0,20% de frais annuels s'ajoutent, soit un total de 0,95% par an.
A noter que pour pouvoir ouvrir un contrat d'assurance vie chez Monabanq, il est d'abord nécessaire d'y détenir un compte courant. La banque en ligne propose des formules avec carte Visa Classic dès 2 euros par mois.
Le contrat Monabanq Vie Premium
Fortuneo Vie : un ticket d'entrée limité à 100 euros
Fortuneo Vie est un contrat beaucoup plus accessible, dès 100 euros en gestion libre. Il donne aussi accès à deux fonds euros, mais à garantie partielle : Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2, de l'assureur éponyme. Cette garantie moindre (99,4% et 97%) est censée offrir de meilleures performances. Le client peut aussi placer son argent sur plus de 200 supports, dont 8 immobiliers, 11 ETFs et plus de 50 fonds responsables. Les frais de gestions annuels sont de 0,60% pour les fonds en euros (hors situation de crise), et de 0,75% pour les UC.
Fortuneo prône aussi l'assurance vie à moindre coût, puisqu'elle ne facture pas l'adhésion au contrat, ni les versements, les arbitrages à la demande s'ils sont passés depuis le site internet de Fortuneo. A l'instar des autres banques en ligne, le choix est aussi laissé au souscripteur entre la gestion libre ou la gestion sous mandat pour son contrat. Cette dernière nécessite toutefois un premier versement d'au moins 1 000 euros.
Enfin, il n'est pas nécessaire d'être client Fortuneo pour demander une adhésion à l'offre d'assurance vie.
Boursorama Vie : plus de 400 supports disponibles
L'assurance vie de Boursorama Banque donne, elle, accès à une gamme plus fournie d'UC : plus de 400 supports, dont 38 titres vifs, 3 OPCI et 1 SCPI, permettant des investissements variés. C'est largement plus que ses concurrentes. Elle propose également deux fonds en euros, Eurossima et Boursorama Euro Exclusif (à dominante immobilière), gérés tous deux par Generali. Ces fonds ont respectivement rapporté 0,75% et 1,35% en 2021. Ici aussi, il est possible d'opter pour la gestion libre ou la gestion pilotée (5 profils sont disponibles).
Boursorama Vie est une assurance vie accessible, avec un ticket d'entrée de 300 euros. Toutefois, il faut détenir au préalable un compte courant dans la banque en ligne pour pouvoir y souscrire. Un versement complémentaire de 300 euros (ou plus) est alors exigé. Quant aux frais, ils sont également minimes, car Boursorama Banque ne facture aucuns frais lors des versements, des rachats ou lors de la sortie en rente. Les arbitrages réalisés sur le site sont également gratuits, et les arbitrages automatiques facturés 1% du montant. Les frais de gestion annuels s'élèvent quant à eux à 0,75%, quel que soit le support.
Un seul fonds en euros proposé chez Hello bank et BforBank
Hello bank et BforBank proposent elles aussi chacune une assurance vie, mais avec un seul fonds en euros. BforBank Vie, assuré par Spirica (filiale du Crédit Agricole) a rapporté 1,35% en 2021 avec son fonds en euros unique Dolcea Vie. 50 fonds en unités de compte sont aussi accessibles. Petit plus pour la banque en ligne qui permet de choisir entre trois types de gestion : les deux gestions classiques, à savoir libre et sous mandat, mais aussi la gestion appelée « libre guidée », permettant d'être accompagné dans ses choix tout en restant autonome. Dans le cadre de la gestion libre (ou libre guidée), le souscripteur a le choix entre quatre options. Le contrat est accessible à partir de 1 000 euros (5 000 euros pour la gestion sous mandat, non accessible à tous les profils).
Chez Hello bank aussi, un seul fonds en euros est disponible, assuré par Cardif Assurances, qui a atteint un taux de rendement en 2021 de 1,10%. Nécessitant l'ouverture d'un compte bancaire dans la banque en ligne, ce contrat d'assurance vie n'implique pas de frais d'ouverture, sur versement, ou d'arbitrage. Les frais annuels de gestion quant à eux s'élèvent à 0,70% pour le fonds euros, et 0,75% pour les UC. Contrairement aux autres contrats, l'assurance vie « Hello ! » n'est disponible qu'en gestion libre. La filiale de la BNP Paribas a fait le choix d'un nombre restreint d'UC, une quarantaine ; ce contrat se destine donc plutôt aux profanes et aux personnes qui ne souhaitent pas être noyés dans un choix trop grand de supports.
En conclusion : quelle est la meilleure assurance vie ?
Il n'existe pas de « meilleure assurance vie » à proprement parler, puisque tout dépend du profil investisseur du client. S'il désire déléguer entièrement la gestion de son contrat, il ne peut pas le faire avec l'assurance vie Hello !, par exemple. De même, s'il souhaite avoir le choix parmi un grand nombre de supports, il vaut mieux se diriger vers Boursorama Vie, Fortuneo Vie ou Monabanq Vie Premium. Enfin, si l'accessibilité est un critère déterminant, Hello ! avec ses 30 euros et Fortuneo Vie et ses 100 euros de ticket d'entrée sont les mieux-disants.
Bien sûr, la performance d'un contrat est l'une des premières choses que l'on regarde, puisque l'assurance vie sert avant tout à se constituer un capital. Si les rendements passés peuvent évidemment aider à se faire une idée, il faut rappeler qu'ils ne préjugent en rien les performances futures.
Enfin, un dernier point qui peut faire pencher la balance : certaines banques en ligne offrent des primes de bienvenue pour l'ouverture d'une assurance vie. C'est par exemple le cas de Fortuneo actuellement, qui verse jusqu'à 150 euros pour une première adhésion.
| Versement initial min. | Frais annuels de gestion fonds euros | Frais annuels de gestion UC | Modes de gestion disponible | Nombre d'UC | |
|---|---|---|---|---|---|
| Boursorama Vie | 300 euros | 0,75% | 0,75% | Libre Sous mandat | +400 |
| Fortuneo Vie | 100 euros | De 0,60% à 3% selon le fonds euros | 0,75% | Libre Sous mandat | +200 |
| BforBank Vie | 1 000 euros | 0,60% | 0,85% | Libre Guidée Sous mandat | +50 |
| Monabanq Vie Premium | 500 euros | 0,75% | 0,75% | Libre Sous mandat | +200 |
| Assurance vie Hello ! | 30 euros | 0,70% | 0,75% | Libre | +40 |
Ces montants et frais sont ceux dans le cadre d'une gestion libre.
