Changer de banque

Vous trouvez que les tarifs appliqués par votre banque sont trop élevés ? Il n'y a plus de relation de confiance entre vous et votre banquier ? Quelle qu'en soit la raison, vous avez le droit de changer de banque principale lorsque vous le souhaitez. Néanmoins, selon les situations, quelques précautions sont à prendre. Petit guide, étape par étape, pour y voir clair.

Première étape : Préparez votre changement de banque

Avant de changer d'établissement, la première étape est de faire un bilan des produits que vous détenez dans votre banque principale. En effet, si vous possédez un prêt conso ou immobilier, des livrets bancaires, de l'épargne-logement ou d'autres produits de placement, il faudra procéder à des actions spécifiques pour traiter ces cas-là.

Sur le fonctionnement de votre compte courant lui-même, il faut penser aux opérations qui risquent de se présenter au débit dans les prochaines semaines. C'est notamment le cas des chèques, qui ont une durée de validité de 1 an et 8 jours. Ainsi, même si vous ne le faites pas habituellement, pendant la période de transfert, prenez la peine d'indiquer, sur le talon de chaque chèque, le montant et la date d'émission, puis l'indication qu'il a été débité. Attention également aux paiements par carte bancaire qui n'ont pas encore été enregistrés sur votre compte. En résumé, assurez-vous de ne pas avoir d'opérations en instance.

Vous pouvez également recenser toutes vos opérations SEPA régulières ou occasionnelles, que ce soient des prélèvements ou des virements. Sauf utilisation d'un mandat de mobilité bancaire, vous n'en aurez besoin qu'à l'étape 4, au moment de leurs transferts effectifs.

Si vous avez opté pour des relevés de compte (ou des documents contractuels) sous forme électronique, pensez à les télécharger sur un ordinateur pour les sauvegarder. En effet, si vous possédez un coffre-fort électronique dans votre banque, il est fort probable que cet accès soit fermé une fois votre compte clos.

Deuxième étape : Ouvrez votre nouveau compte

Pour choisir une nouvelle banque, nous vous proposons, sur MoneyVox, plusieurs outils pour vous aider à faire votre choix : le comparatif des offres des banques en ligne, celui des cartes bancaires gratuites ainsi que le classement des banques les moins chères.

Que ce soit dans une banque traditionnelle ou 100% en ligne, vous aurez besoin pour ouvrir ce compte d'un justificatif d'identité, d'un justificatif de domicile (facture EDF ou d'autres fournisseurs) et le plus souvent d'un justificatif de revenus (bulletin de salaire ou avis d'imposition). Vous devrez effectuer également un premier versement, généralement par chèque ou par virement.

Une fois votre dossier complet et l'ouverture acceptée par la banque, il faut attendre quelques jours à 2 semaines pour obtenir l'ensemble des éléments nécessaires à la vie de votre compte : votre nouveau relevé d'identité bancaire, votre carte bancaire avec son code confidentiel (que certains vous demanderont d'activer par un premier retrait), votre chéquier (si cela est possible et que vous en avez fait la demande), ainsi que vos codes d'accès à votre espace personnel en ligne ou sur mobile.

Troisième étape : Apprivoisez votre nouveau compte

D'expérience, nous vous conseillons de ne pas transférer immédiatement l'ensemble de vos virements et prélèvements, mais de prendre votre temps pour apprivoiser votre nouveau compte et pour vérifier que tout fonctionne comme vous l'espérez.

Domiciliez sur ce nouveau compte un seul prélèvement automatique (d'un fournisseur d'énergie, de téléphone ou d'internet, par exemple), réalisez un virement externe, utilisez votre carte bancaire pour effectuer des retraits ou payer un commerçant, vérifiez votre relevé de compte... Selon vos besoins, rédigez un chèque pour régler un montant ou déposez à l'encaissement un chèque reçu.

A la fin de ces tests, vous déciderez de poursuivre avec cette nouvelle banque (voir l'étape suivante) ou de faire marche arrière (en conservant votre ancien compte ou en essayant un nouvel établissement).

Quatrième étape : Transférez toutes les opérations

Vous avez réalisé vos tests avec succès et vous pouvez maintenant envisager de transférer l'ensemble de vos opérations. Pour cela, vous pouvez demander à votre nouvelle banque de s'occuper du transfert de l'ensemble de vos virements et prélèvements récurrents en lui signant un « mandat de mobilité ». Il s'agit d'un dispositif issu de la Loi Macron, entré en vigueur début 2017.

Dans le cadre de ce mandat de mobilité bancaire, votre banque prendra contact avec l'ancienne pour récupérer la liste des opérations récurrentes. Y figurent les personnes et organismes qui ont effectué des prélèvements ou des virements sur votre compte au moins 2 fois au cours des 13 derniers mois.

La banque d'arrivée signalera ensuite à vos créanciers (fournisseurs d'énergie, de téléphone, etc.) et aux émetteurs de virements (employeur, caisse d'allocations familiales ou de retraite...) votre changement de coordonnées bancaires, qu'ils devront prendre en compte sous 10 jours. La banque vous communiquera également la liste des opérations récurrentes concernées par le changement de domiciliation et la liste des chèques non débités.

Le recours au mandat de mobilité Macron n'a toutefois rien d'obligatoire et vous pouvez choisir d'effectuer le changement de domiciliation vous-même en fonction de vos besoins. Dans ce cas, vous pouvez demander à votre banque de départ de vous fournir gratuitement la liste des opérations récurrentes. Il faudra alors prendre contact avec chacun de ces organismes pour leur transmettre vos nouvelles coordonnées bancaires. Certaines banques proposent un service d'aide à la mobilité à la carte, qui permet de choisir quels organismes doivent être informés.

Dernière étape : Clôturez l'ancien compte

Si vous utilisez un mandat de mobilité (voir étape 4), vous pouvez également demander à ce que l'ancien compte soit clôturé à la date de votre choix. Toutefois, la clôture ne pourra intervenir au plus tôt que 30 jours après la signature du mandat de mobilité. Votre ancienne banque vous signalera également pendant 13 mois toutes les opérations (chèque, virement et prélèvement) s'y présentant.

Si vous effectuez vous-même la démarche de clôture, vous devrez généralement adresser un courrier avec accusé de réception pour informer la banque de votre volonté de fermer votre compte. Vous devez également détruire vos moyens de paiement (carte bancaire et chèque) ou les restituer à votre banque.

Attention, avant de clôturer définitivement votre compte, vous devez vous assurer qu'un chèque que vous avez préalablement émis, ou un paiement par carte bancaire, ne va pas être présenté sur ce compte. Si de telles opérations n'ont pas encore été présentées, vous devez les signaler à votre ancienne banque et laisser la provision suffisante pour honorer les paiements.

La situation est différente pour les prélèvements qui arriveraient après la clôture du compte : votre banque doit alors les rejeter sans frais.

Le changement de banque facilité par la loi Macron

Si le mandat de mobilité (instauré en 2017) facilite indéniablement le changement de banque avec son transfert automatisé des virements et prélèvements, il demeure des précautions à prendre :

  • Vous n'avez aucune obligation de l'activer dès l'ouverture du compte. Il est possible de faire fonctionner le nouveau compte quelque temps et s'assurer qu'il répond à vos besoins (voir les étapes 1 à 3), avant de signer le mandat de mobilité.
  • Le mandat ne concerne que le compte courant, et pas les comptes d'épargne (qu'il faudra transférer manuellement), ni les crédits (immobilier ou personnel).
  • Le mandat ne traite pas non plus des opérations récurrentes liées à votre carte bancaire (abonnement à un service, sites de e-commerce conservant le numéro de carte...).
Marie RIALLAND
Marie RIALLAND

Après une licence en droit et sciences politiques à Nantes puis un master de journalisme au CELSA en 2005 (Paris-Sorbonne), Marie Rialland s'est... Lire la suite

Suivre Marie

© MoneyVox 2014-2024 / Droits réservés