NEOBANQUES - Découvrez notre comparatif 2024 des offres pour choisir la meilleure neobanque ou banque mobile (Revolut, N26, Nickel...) au niveau tarifs, accès au compte, carte de paiement proposée, qualité de l'appli, avantages, assurances...

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BforBASIC
Gratuit
  • Compte gratuit sans condition
  • Cartes physique et virtuelle
  • Virements instantanés gratuits
80€
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N26 Standard
Gratuit
  • Paiements par carte sans frais dans le monde
  • 3 retraits gratuits par mois en euros
  • Carte Mastercard virtuelle
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Hello One
Gratuit
  • Offre sans condition de revenu ou de domiciliation
  • Paiements à l'étranger sans frais
  • Carte Visa à autorisation systématique
50€
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Easy Bank
3,99 €
par mois
  • Carte de crédit Mastercard
  • Paiements illimités sans frais en zone euro
  • Contrôle de solde en temps réel
  • Compatible paiement mobile Apple Pay et Google Pay
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Helios
Compte courant
6 €
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  • Carte Visa en bois
  • 5 retraits gratuits par mois en zone euro
  • Compte qui finance des projets écologiques
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Revolut
Premium
9,99 €
par mois
  • Paiements par carte sans frais à l'étranger
  • Assurances élargies pour les voyages à l'étranger
  • Accès à des cartes virtuelles éphémères
10€
offerts à l'ouverture
OnlyOne
OnlyOne
6 €
par mois
  • Paiements sans frais dans le monde entier
  • Sans engagement ni condition de revenus
  • Eco-coach pour surveiller son empreinte carbone
  • Ecologique et solidaire
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BforZEN
4 €
par mois
  • Paiements sans frais dans le monde entier
  • Assurances et garanties d'assistance voyage
  • Virements instantanés gratuits
80€
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N26 Smart
4,90 €
  • Paiements sans frais en France et à l'étranger
  • 5 retraits gratuits par mois en zone euro
  • Carte Mastercard disponible en 5 coloris
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N26 You
9,90 €
par mois
  • Paiements sans frais dans le monde entier
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  • Jusqu'à 10 sous-comptes
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N26 Métal
16,90 €
par mois
  • Paiements et retraits sans frais dans le monde
  • Assurances élargies pour les voyages
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Hello Prime
5 €
  • Paiements et retraits illimités et gratuits à l'étranger
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Qu'est-ce qu'une néobanque ?

Dans le langage courant, une néobanque (ou « banque mobile ») désigne la nouvelle génération d'acteurs bancaires, apparue au cours des années 2010, après les « classiques » banques de réseau et les banques en ligne. Ces établissements misent sur une relation avec leurs clients essentiellement articulée autour du smartphone et des applications mobiles.

Cette appellation générique de « néobanque » regroupe en réalité divers acteurs, ayant un même objectif : offrir une expérience de compte bancaire entièrement dématérialisée, rapide, et sans paperasse. Il peut s'agir de véritables établissements de crédit (Orange Bank, N26...), habilités à proposer des produits d'épargne et des prêts bancaires, ou bien d'établissements de paiement ou de monnaie électronique qui, eux, ne proposent que des comptes de paiement sans pouvoir faire de crédits. Enfin, les agents prestataire de services de paiement passent par un mandat confié à une banque agréée.

Liste des agréments par enseigne
BanqueAgrément
BoursoBankÉtablissement de crédit
FortuneoÉtablissement de crédit
BforBankÉtablissement de crédit
Hello bankÉtablissement de crédit
MonabanqÉtablissement de crédit
Orange BankÉtablissement de crédit
Ma French BankÉtablissement de crédit
N26Établissement de crédit
bunqÉtablissement de crédit
RevolutÉtablissement de crédit
LydiaÉtablissement de monnaie électronique
NickelÉtablissement de paiement
KardÉtablissement de monnaie électronique
PixpayÉtablissement de monnaie électronique
VividAgent prestataire de services de paiement
HeliosAgent prestataire de services de paiement
OnlyOneAgent prestataire de services de paiement
GreenGotÉtablissement de monnaie électronique

À noter que comme l'a précisé l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) dans une publication du 8 avril 2021, le terme de « néobanque » ne peut légalement être utilisé que par des établissements de crédit, notamment dans leur communication. Un agent prestataire de services ne peut donc se qualifier de néobanque.

Ce terme étant cependant largement utilisé pour qualifier un type d'acteurs au même modèle économique (que nous détaillons plus bas), nous continuons à l'utiliser sur le site MoneyVox. Mais sur chacune de nos pages dédiées aux offres de ces établissements, vous trouverez la précision de leur statut légal.

Résolument mobiles, ces comptes sont pensés pour que les utilisateurs puissent gérer leurs opérations en toute autonomie et avec des outils faciles d'accès, pratiques et ludiques à l'usage. Toutes les opérations des clients doivent être réalisées simplement via le téléphone sur une application mobile gratuite, voire parfois sur un site internet.

Dans ce but, les applications dédiées des banques mobiles affichent des interfaces très ergonomiques et simples d'utilisation. De même, l'ouverture d'un compte s'opère rapidement, en quelques clics seulement : tout le processus se fait généralement directement avec le smartphone. Il suffit bien souvent de remplir un formulaire avec ses informations personnelles (nom, prénom, date de naissance, adresse postale...), puis de scanner ou prendre en photo sa pièce d'identité. Un selfie vidéo peut également être demandé selon les établissements.

Parce qu'il existe des situations où joindre un chargé de clientèle peut s'avérer nécessaire, elles disposent de services clients joignables sur des plages horaires étendues et sur plusieurs canaux (téléphone, réseaux sociaux, chat). Bémol, l'engorgement de la hotline fait partie des critiques souvent adressées aux néobanques.

Cette quête de l'autonomie du client est aussi intrinsèquement liée au modèle économique de ces « nouvelles banques ». Pour développer leurs offres, parfois proposées gratuitement, les néobanques limitent leurs frais de structure. Elles n'ont ni agence, ni conseiller personnel. Parfois, elles limitent l'accès de leur plateforme téléphonique à certains clients. C'est le cas de la néobanque allemande N26 chez qui seules les personnes ayant un compte N26 payant peuvent contacter par téléphone le service client.

Les néobanques sont-elles de vraies banques ?

Néobanque et banque mobile : quelle différence en fait ?

Les termes « néobanque » et « banque mobile » sont souvent utilisés comme des synonymes. Leur émergence est contemporaine de l'explosion des usages du smartphone. Cependant, toutes n'accordent pas la même importance au mobile et c'est cette légère différenciation dans leur définition qui peut nous faire privilégier le terme « néobanque » à « banque mobile ». Car certaines, comme Lydia, ne sont présentes que sur smartphone, de l'ouverture du compte à sa gestion (dans ce cas, néobanque et banque mobile sont vraiment synonymes). D'autres enseignes (N26, Orange Bank) privilégient le mobile, mais disposent également d'espaces client sur le web (accessibles donc depuis un ordinateur et pas uniquement un smartphone). Certaines enfin (comme Nickel) sont distribuées en magasins (chez les buralistes), même si l'essentiel de la relation client se fait ensuite sur mobile.

Du point de vue réglementaire, comme nous l'avons expliqué plus haut, une néobanque, au sens de l'ACPR, est un établissement de crédit. Toutefois, lorsque l'on regarde les acteurs communément appelés « néobanques » ou « banques mobiles », on retrouve plusieurs statuts juridiques. Prenons l'exemple de Nickel, qui est un établissement de paiement, qui peut donc émettre des cartes bancaires, et gérer directement les opérations de paiements et de retraits.

Certains acteurs, comme Onlyone, en tant qu'agents prestataires de services de paiement, doivent passer par un tiers pour gérer les opérations de leurs clients. Souvent, il s'agit de la fintech française Treezor, filiale de la Société Générale. D'autres, enfin, comme Orange Bank ont les agréments de banque de plein exercice. Elles peuvent donc proposer du crédit et leurs propres produits d'épargne.

Quelles offres dans les néobanques ?

Les offres bancaires des banques mobiles sont très simples, et plus resserrées que celles des banques en ligne : un compte de paiement, une carte bancaire, une application mobile, et la possibilité d'effectuer soi-même les opérations courantes (paiements, retraits, virements, prélèvements...). Les opérations passant sur le compte sont prises en compte en temps réel, ce qui est un atout pour le contrôle de son budget. Une limite cependant : une grande part des banques mobiles ne propose ni chéquier, ni découvert.

Certaines néobanques ont toutefois élargi leur offre en proposant des petits prêts en partenariat avec des établissements de crédit, comme Lydia, ou, plus fréquemment, en lançant des cartes haut de gamme. Ces dernières sont plus chères mais donnent accès des services supplémentaires, comme du cashback étendu, des assurances et services d'assistance dignes des cartes Gold voire des cartes « noires » (Visa Infinite ou World Elite Mastercard) des banques traditionnelles. C'est le cas de N26 (néobanque allemande), Revolut (néobanque britannique), ou encore de Nickel (détenu par BNP Paribas) et Orange Bank.

Pour se démarquer des banques traditionnelles, les néobanques jouent la carte du service affinitaire, notamment via des offres de cashback de plus en plus personnalisées. Suite à leurs achats effectués en ligne et/ou en magasins, ce système permet en effet aux clients de récupérer un certain pourcentage de leurs dépenses.

Cela s'observe aussi au travers de la carte bancaire, qui devient un moyen de paiement ultra personnalisable dans les néobanques : choix de la matière (plastique, plastique recyclé, bois ou métal), choix de la couleur, possibilité d'inscrire un message dessus (comme le propose Lydia par exemple), en plus de la personnalisation du code secret.

Pour attirer des utilisateurs ayant des centres d'intérêt spécifiques et qui ne trouvent pas leur bonheur dans les banques traditionnelles, elles lancent des fonctionnalités de niches exclusives. Les clients souhaitant investir dans le Bitcoin ou l'Ethereum par exemple, peuvent se tourner vers Revolut et son wallet pour les cryptomonnaies. Les personnes soucieuses de l'environnement sont quant à elles la cible privilégiée des néobanques dites éco-responsables. OnlyOne et Helios proposent ainsi de calculer l'empreinte carbone des dépenses de leurs clients.

De plus en plus d'adeptes des néobanques

Dans une étude publiée début 2020, le cabinet de conseil KPMG comptabilisait, à fin 2019, 30 néobanques, françaises et étrangères, opérant dans l'Hexagone, avec 3,5 millions d'utilisateurs actifs. D'après cette étude, les clients sont attirés par les prix attractifs, les primes de bienvenue et de parrainage et l'ouverture de compte immédiate.

Quels tarifs pratiquent les banques mobiles ?

A leur arrivée, les néobanques ont bouleversé le marché, avec leur prix très attractifs. Certaines néobanques, comme N26, Revolut ou Orange Bank, délivrent leur compte d'entrée de gamme avec carte bancaire gratuite. Dans les autres enseignes, la formule de base revient à une vingtaine d'euros par an, soit le prix payé dans une banque traditionnelle juste pour les frais de tenue de compte. Ces formules incluent les paiements et virements gratuits en euros.

S'agissant des opérations internationales, la plupart des banques mobiles proposent à leurs clients des niveaux de tarifs très compétitifs sur les opérations : les frais pour les paiements à l'étranger et les retraits hors zone euro sont parmi les plus bas du secteur.

Surtout, les néobanques mettent en avant la transparence de leur offre, facilitée par leurs modèles freemium. Pour un usage basique du compte, la carte est accessible gratuitement, mais les opérations courantes, comme les retraits, sont alors payantes. En revanche, lorsque l'utilisateur part fréquemment à l'étranger ou veut avoir des services supplémentaires (carte haut de gamme avec plafonds accrus, assurance, conciergerie...), il doit alors débourser entre 5 et 17 euros par mois.

Les principaux frais appliqués aux services des banques mobiles sont recensés dans le Document d'information tarifaire (appelé aussi « DIT »). Ce document au logo « loupe », normalisé au niveau européen, s'applique également aux banques traditionnelles et aux banques en ligne. Il permet d'avoir une vision précise des tarifs des services les plus utilisés, mais également de comparer ces tarifs entre les différents établissements.

Les avantages et inconvénients d'une néobanque

En résumé, les néobanques ont des avantages indéniables :

  • Transparence des prix
  • Tarification et services qui s'adaptent au portefeuille et à l'usage du client
  • Application mobile performante et ludique
  • Rapidité d'ouverture du compte
  • Temps réel des opérations
  • Personnalisation de la carte bancaire
  • Fonctionnalités, certes parfois de niche, mais qui répondent à des besoins non couverts par les banques traditionnelles
  • Partenariats avec d'autres start-ups pour étoffer leur gamme de produits : livret, compte à terme, mini-crédit...

Toutefois, bien qu'elles essaient de cibler un public de plus en plus large, les banques mobiles ne peuvent convenir à tout le monde. En cause :

  • l'absence de prêt immobilier oblige les acquéreurs à conserver un compte dans une banque traditionnelle lorsqu'ils veulent acheter leur logement
  • leur présence essentiellement sur les canaux digitaux les rend inadaptées aux personnes peu connectées
  • leur carte à autorisation systématique ne passe pas toujours dans les parkings souterrains ou aux péages autoroutiers
  • l'attribution d'un Iban européen peut poser problème. Bien que ce soit illégal, certaines entreprises refusent de créditer ou de débiter les comptes des néobanques non françaises, du fait de leur Iban étranger.

Attention, les comptes bancaires détenus à l'étranger doivent être déclarés à l'administration fiscale, à l'occasion de la déclaration annuelle de revenus. Ainsi, tout compte détenu par une néobanque ou une application de paiement doit faire l'objet d'une déclaration via le formulaire 3916 (sous peine d'une amende et d'une taxation des avoirs).

N26, Revolut, PayPal : comment déclarer vos comptes étrangers aux impôts

Pourquoi ouvrir un compte dans une néobanque ?

Les banques mobiles peuvent être utilisées comme banque principale, sous réserve d'accepter de gérer son compte en totale autonomie et de n'avoir pas d'opérations bancaires complexes à réaliser. Elles peuvent aussi servir de banques secondaires, en complément d'une banque traditionnelle ou d'une banque en ligne, par exemple comme compte dédié aux voyages à l'étranger ou aux paiements en ligne. L'absence de découvert (ou la possibilité de paramétrer le blocage des découverts sur le compte) et le temps réel des opérations est un atout de ces comptes, limitant les risques de fraude de grande ampleur.

Par ailleurs, si les banques traditionnelles et banques en ligne affichent des packages pour les mineurs, les néobanques se veulent plus compétitrices et n'hésitent pas à cibler uniquement les jeunes et leurs parents. Kard et Pixpay sont ainsi des outils très pratiques pour ces derniers, puisqu'elles permettent non seulement de distribuer facilement de l'argent de poche, mais également d'éduquer les enfants à la gestion d'un compte bancaire tout en gardant un œil sur les opérations.

Y a-t-il une différence entre une néobanque française et une néobanque étrangère ?

Grâce au passeport européen, des banques venues d'autres pays européens peuvent exercer en France. Les néobanques usent de cette possibilité pour étendre géographiquement leur activité. Et c'est la raison pour laquelle la britannique Revolut, l'allemande N26, la belge Anytime ou encore la néerlandaise bunq proposent leurs comptes et cartes aux clients français.

Leurs offres sont similaires. En revanche, il peut exister une discrimination, illégale, des acteurs non français s'agissant des RIB et Iban. Comme souligné plus haut, certains organismes refusent les coordonnées bancaires de ces comptes étrangers. Soulignons toutefois que les détenteurs d'un compte Nickel (pourtant français) ont pu signaler des problèmes semblables.

En cas de faillite, la réglementation est semblable en Europe. Lorsque les néobanques européennes sont des établissements de crédit, comme N26, elles cotisent au fonds de garantie des dépôts de leurs pays. S'agissant des autres établissements, les acteurs français comme européens doivent déposer les avoirs de leurs clients sur un compte de cantonnement. Toutefois, cela n'évite pas tous les désagréments, en attestent les déboires de la néobanque britannique Ipagoo.

Professionnels et enfants sont-ils acceptés par les néobanques ?

Les néobanques ne s'intéressent pas seulement à la clientèle des particuliers. Certaines (Revolut, N26, Lydia, etc.) disposent également de comptes professionnels, destinés notamment aux micro-entrepreneurs et aux travailleurs indépendants. Depuis 2015, ces derniers ont l'obligation de disposer pour leur activité d'un compte distinct de leur compte personnel. Quelques néobanques se sont même spécialisées sur ce créneau : Anytime, Qonto, Shine, etc. Elles proposent, en plus, des services spécifiques : aide à la comptabilité, gestion des dépenses, encaissement par carte, etc. Des offres qui peuvent également convenir aux besoins des associations.

D'autres néobanques s'adressent exclusivement aux adolescents, comme Kard ou Pixpay avec leurs comptes enfants. Revolut dispose aussi d'une offre pour mineurs, mais accessible uniquement aux enfants de ses clients.

Enfin, un autre segment de banques mobiles commence à émerger. Il s'agit des « néobanques écolos » dont l'idée est de permettre aux clients de prendre conscience de leur empreinte carbone afin de les inciter à avoir une consommation plus mesurée. Trois acteurs de ce type (Helios, Onlyone, GreenGot) sont apparus sur le marché dernièrement.

La notation des applis des néobanques

Banque
App Store

Google Play
BforBank
4,50
4,11
Hello bank !
4,30
4,54
N26
4,80
3,81
Helios
4,60
4,10
Revolut
4,80
4,70
bunq
4,50
3,57
OnlyOne
4,70
4,28

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