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Voir également sur le site les offres pour le crédit auto et le prêt travaux.

* Voir conditions sur le site de l'annonceur. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. L'établissement agit en qualité de prêteur.

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Qu’est-ce que le crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation permet d’emprunter de 200 euros à 75 000 euros sur une durée de remboursement supérieure à 3 mois. Il existe plusieurs types de crédit à la consommation. Les plus connus sont le prêt personnel, le crédit affecté et le crédit renouvelable.

Le prêt personnel

Le prêt personnel est un crédit à la consommation que l'emprunteur peut librement utiliser, sans avoir à justifier de son ou ses affectations. On le qualifie parfois de crédit sans justificatif ou de crédit de trésorerie. Si le client n'a pas de comptes à rendre, l'établissement de crédit peut néanmoins pratiquer un taux plus élevé pour ce genre de prêt que pour un crédit affecté, par exemple.

Le prêt personnel en détails

Le crédit affecté

A l'inverse du prêt personnel, le crédit affecté, comme son nom l'indique, est un crédit à la consommation contracté pour acheter un bien spécifique ou payer une prestation définis au contrat. Ainsi, font partie de cette catégorie les crédits auto, moto, travaux, mariage, etc. Leur octroi est donc conditionné à la délivrance d'une attestation sur l'usage des fonds (le plus souvent une facture ou un devis).

Conséquence de cette distinction, à montant et durée de remboursement égaux, les établissements de crédit proposent généralement des taux d'intérêt débiteur plus bas lorsque l'emprunteur justifie de l'utilisation du prêt. Selon les organismes de crédit, le prêt affecté permet le plus souvent d'emprunter un plus gros montant qu'un prêt personnel sans justificatif.

Le crédit affecté : définition et caractéristiques

Le crédit renouvelable

Egalement appelé « crédit revolving », le crédit renouvelable prend la forme d'une réserve de trésorerie, facilement mobilisable une fois souscrit, dans laquelle il est possible de puiser au gré de ses besoins, partiellement ou entièrement. L'emprunteur ne rembourse pas d'intérêts sur le montant total disponible, mais seulement sur la part qu'il a effectivement utilisée.

La contrepartie de ce mode de fonctionnement atypique est un taux d'intérêt souvent proche de l'usure. Ce crédit s'adresse donc aux bons gestionnaires, car son taux élevé et le fait de pouvoir puiser régulièrement dans une réserve d'argent le rend dangereux pour quelqu'un qui ne surveille pas souvent ses comptes. Les remboursements anticipés étant gratuits, il est préférable de se désendetter dès que possible, afin de limiter le coût de l'emprunt. Par ailleurs, l'établissement ou l'organisme qui propose un crédit renouvelable doit également présenter une offre de crédit amortissable classique ; comparez donc les deux, car il y a moins de risques de surendettement avec un prêt personnel.

Le crédit renouvelable (ou revolving) : fonctionnement et dangers

La LOA

La location avec option d'achat (LOA) ou « leasing » est un contrat de crédit assorti d'une possibilité de « lever l'achat », c'est-à-dire d'acquérir le bien que l'on loue. Majoritairement utilisé pour les voitures, il peut néanmoins être utilisé pour tout type de bien. Le locataire n'est pas propriétaire de l'objet pour lequel il paie des loyers tant qu'il n'a pas levé l'option. Toutefois, les frais d'entretien et d'assurance sont à sa charge.

Le contrat est généralement établi pour une durée de 24 à 72 mois, mais le titulaire peut choisir de lever l'option d'achat avant le terme, en respectant une durée minimale de location.

Le leasing est idéal pour ceux qui souhaitent disposer d'une voiture neuve (par exemple) et d'en changer régulièrement, en contrepartie d'un coût fixe tous les mois, tout en ayant la liberté de l'acheter s'ils le souhaitent. La LOA ne doit pas être confondue avec la location longue durée (LDD), dans laquelle il n'est pas possible d'acheter l'objet du contrat.

Tout savoir sur la LOA

Le crédit gratuit ou « plusieurs fois sans frais »

Malgré son nom, le crédit gratuit n'est pas systématiquement un crédit à la consommation. Pour être qualifié comme tel et bénéficier de son régime juridique, la durée de remboursement doit être supérieure à 90 jours. Or, la plupart des paiements fractionnés sont répartis sur trois voire quatre mois maximum. Dans ce cas, il s'agit en fait d'une facilité de caisse accordée par le commerçant. Seule condition : posséder une carte bancaire, dont les numéros seront fournis pour effectuer le prélèvement. Attention donc aux cartes virtuelles ; certains organismes les refusent.

Au-delà de ces 90 jours, le crédit gratuit devient un crédit à la consommation dont les intérêts ne sont pas réglés par l'acheteur, mais à la charge du vendeur, ou de l'établissement de crédit lui-même. Le commerçant accepte de supporter ce coût pour provoquer la vente plus facilement. Le client peut se faire plaisir immédiatement, sans avoir à économiser, ni à souscrire de prêt avec intérêts.

Le paiement fractionné en détails

Le mini-prêt instantané

De plus en plus d'acteurs proposent des « mini-crédits ». Présentés comme des coups de pouce et des solutions rapides pour financer un petit imprévu, ces prêts express souvent accordés sans justificatif se distinguent par des montants peu élevés (en général entre 100 et 2 500 euros) et surtout une durée de remboursement très courte (souvent 3 mois maximum). Mais ces caractéristiques font justement qu'ils ne sont pas considérés comme des crédits à la consommation classiques. Résultat : ils ne sont pas encadrés par la règlementation et échappent au cadre protecteur du crédit conso.

Mini-prêt instantané : mode d'emploi et mise en garde

Le découvert bancaire

Lorsque votre compte bancaire présente un solde débiteur ou négatif, on dit qu'il est à découvert. Cette situation peut être prévue dans la convention de compte, en cas de découvert autorisé. A défaut, les opérations au crédit seront rejetées et le compte ne passera pas en négatif. Il arrive parfois que la banque agisse au cas par cas, en fonction du client, et laisse passer certains paiements si elle sait que la situation est exceptionnelle.

Bien que la banque facture des intérêts débiteurs, appelés agios, il s'agit d'une facilité de caisse, et non d'un crédit à la consommation. Ainsi, le découvert ne peut pas excéder trois mois consécutifs, auquel cas l'établissement de crédit est tenu de proposer une offre de prêt à son client pour l'aider à étaler ses remboursements et ainsi éviter un risque de surendettement.

Quel financement utiliser selon ses besoins ?

AvantagesInconvénients
Découvert bancaire
  • Idéal pour faire face à un décalage de trésorerie de quelques jours
  • Coût abordable dans le cadre d'un découvert autorisé
  • Taux d'intérêt souvent élevé auquel s'ajoutent de lourds frais d'incident en cas de dépassement du découvert autorisé
  • Risque de se voir confisquer ses moyens de paiement en cas de non remboursement
Crédit renouvelable
  • Réserve d'argent facilement mobilisable une fois le crédit renouvelable souscrit
  • Remboursements anticipés gratuits
  • Taux d'intérêt élevé (proche de l'usure)
  • Réserve limitée à quelques milliers d'euros seulement
  • S'adresse aux bons gestionnaires
Prêt personnel
  • Emprunt possible jusqu'à 75 000 €
  • Amortissable sur une période longue
  • Mensualités adaptées aux revenus
  • Report de mensualités sans frais souvent proposé
  • Argent disponible au bout de plusieurs jours
  • Coût total élevé si crédit sur long terme
  • Remboursements anticipés parfois payants
LOA
  • Grande liberté : le loueur peut acheter le bien, le vendre à un tiers, souscrire un nouveau leasing ou mettre un terme au contrat
  • Plus accessible qu'un crédit auto (pas d'apport) et mensualités réduites
  • Un coût souvent plus important en cas d'achat
  • Possibles contraintes dans l'usage (notamment kilométrique, pour les voitures)
Crédit affecté
  • Taux plus bas que celui d'un prêt personnel
  • Protecteur : en cas de vente annulée, le crédit l'est également. Inversement, si le bien n'est pas livré, le prêt est caduque
  • Moins de tentation qu'avec un prêt personnel, l'argent étant destiné à l'achat d'un bien précis
  • Aucune souplesse contrairement au prêt personnel
  • Plus de paperasse : factures, devis pour justifier l'achat
Crédit gratuit
  • Simple et clair : la durée et les mensualités sont fixes et connues
  • Ne génère aucun intérêt
  • Permet d'acquérir un bien immédiatement
  • Peut être dangereux pour un mauvais gestionnaire qui risque le surendettement en multipliant ce type de crédit

D'autres types de financement

Le prêt étudiant : montant, remboursement, taux...L'éco prêt à taux zéro (Eco-PTZ) : montant, durée et travaux éligibles en 2024Le microcrédit personnel ou socialLe prêt sur gage : définition, conditions et tauxLe Prêt Viager Hypothécaire et les Prêts Avance Mutation et Rénovation

Comment bien choisir son crédit consommation ?

Pour choisir un financement

Le bon crédit est celui qui répond le mieux à vos besoins. Toutefois, on considérera presque toujours qu'un crédit à la consommation amortissable sera préférable à un crédit renouvelable ou même à un découvert en compte. En effet, si vous songez à emprunter, vous savez sûrement dans quel but : achat d'un véhicule, financement de travaux ou besoin ponctuel de trésorerie. Le montant du prêt à la consommation débutant à 200 euros, même en cas de besoin d'un coup de pouce, il est préférable de se tourner vers ce type de crédit. Son taux d'intérêt étant plus avantageux que ceux d'un crédit renouvelable ou d'un découvert (proches de l'usure) et sa gestion plus simple, grâce à un amortissement constant, il présente moins de risque.

Enfin, si jamais vous remboursez déjà plusieurs crédits à la consommation, il serait sûrement judicieux de les restructurer d'abord avant d'en souscrire un nouveau. Avec un rachat de crédits, la mensualité finale peut être considérablement réduite, augmentant ainsi le pouvoir d'achat mensuel de l'emprunteur. De fait, la souscription d'un autre prêt ne sera peut-être pas aussi contraignante, voire sera devenu inutile.

Le TAEG (taux annuel effectif global), essentiel pour comparer les offres

Profitez des offres promotionnelles avec discernement

Une fois fixé sur votre type de crédit, il ne s'agit pas d'en souscrire un dans le premier établissement de crédit venu. Il est important de comparer les différentes offres, notamment grâce à cette page, afin d'obtenir le meilleur prêt possible. Les organismes de crédit proposent régulièrement des offres promotionnelles, débutant parfois avec un TAEG de 0,10% ! Attention toutefois à bien respecter les exigences posées par l'annonceur pour profiter de ces taux avantageux : souvent, la durée de remboursement est réduite, ce qui fait grimper les mensualités. Le montant du crédit est également encadré, en allant de 4 000 euros jusqu'à plus de 20 000 euros.

Diminuez le coût de votre crédit conso

Enfin, maintenant que vous avez choisi un prêt, voici quelques dernières recommandations pour en réduire le coût. Tout d'abord, ne prenez une assurance emprunteur que si vous estimez cela vraiment nécessaire ! Les organismes en proposent systématiquement une, mais elle n'est pas obligatoire. Toutefois, plus le montant du crédit est élevé, plus il est recommandé d'assurer ses arrières. Rappelons que vous n'êtes pas obligé de choisir l'assurance proposée par l'établissement de crédit. En effet, si vous lui proposez un contrat à garanties au moins égales, votre prêteur devra l'accepter.

Par ailleurs, même s'il est tentant de rembourser des mensualités peu élevées, afin de conserver un certain pouvoir d'achat, cela ne fait qu'augmenter le coût du crédit. Adaptez au mieux les mensualités à vos revenus, pour rembourser votre prêt au plus vite, et effectuez des remboursements anticipés si vous en avez la possibilité.

Pourquoi comparer les crédits à la consommation avant de souscrire ?

Avant de signer une offre de prêt, il est primordial de se renseigner sur les conditions d’emprunt auxquelles vous pouvez prétendre (taux, durée de remboursement, etc). Cela passe par un état des lieux du marché et la comparaison des organismes de prêts. Pour autant, vous n'avez pas besoin de vous déplacer dans les agences de chaque organisme. Que ce soient Cofinoga, Carrefour Banque, Cetelem, Cofidis..., ils mettent à disposition des simulateurs en ligne. Ces derniers vous permettent de vérifier, en modulant essentiellement la durée d’emprunt, que le prêt sera financièrement soutenable.

N’oubliez pas de faire également une demande à votre banque. Votre conseiller, connaissant vos éventuelles qualités de gestionnaire, sera peut-être plus à même de juger de votre capacité de remboursement.

Relevés des taux de prêt personnel dans les principales enseignes

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Exemple de financement (au 08/02/2024)
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Prêt remboursé en 48 mensualités de 167 € - Frais de dossier : 171 €
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Cofidis
Exemple de financement (au 11/03/2024)
Prêt trésorerie de 1 000 €
Prêt remboursé en 12 mensualités de 93 € - Pas de frais de dossier
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Prêt remboursé en 36 mensualités de 133 € - Pas de frais de dossier
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TAEG de7,32%
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Cetelem
Exemple de financement (au 23/01/2024)
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Prêt électroménager de 4 000 €
Prêt remboursé en 36 mensualités de 133 € - Pas de frais de dossier
TAEG de12,93%
Prêt travaux de 7 000 €
Prêt remboursé en 48 mensualités de 168 € - Pas de frais de dossier
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Prêt remboursé en 60 mensualités de 355 € - Pas de frais de dossier
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Le tableau ci-dessus présente plusieurs configurations d'emprunts dans les divers établissements de crédit dont nous suivons régulièrement l'offre commerciale. Chaque prêt personnel a été choisi pour être représentatif en fonction de différents objets de financement (prêt trésorerie, prêt électroménager, prêt travaux ou prêt véhicule d'occasion), d'un montant emprunté variant de 1 000 à 18 000 euros et d'une durée de remboursement comprise entre 1 an et 5 ans. Chaque cellule, à l'intersection d'un prêt et d'un établissement, donne le montant de la mensualité ainsi que le TAEG correspondant. Ces données sont des valeurs minimales pratiquées par chaque établissement et peuvent être majorées après étude de la situation personnelle de l'emprunteur.

Comment souscrire un crédit conso en ligne ?

Une fois la phase de simulations terminée, place à la demande de crédit en elle-même. Il faut remplir consciencieusement le questionnaire détaillé. Vous décrivez votre projet, vos revenus et votre situation personnelle : Êtes-vous propriétaire ? Avez-vous un co-emprunteur ? Avez-vous des enfants à charge ? Les organismes peuvent dès cette étape vous donner une réponse de principe. Celle-ci est toutefois conditionnée à l’adéquation des informations renseignées avec les pièces justificatives que vous devez envoyer ultérieurement. Dans la foulée, l'organisme édite un contrat de prêt.

Ensuite, vous devez lire attentivement le contrat et vous assurer que vous comprenez bien chaque paragraphe. Si c’est le cas, signez et renvoyez le contrat de prêt accompagné des pièces justificatives requises (carte d’identité, feuille de paie, avis d’imposition, RIB, devis en cas de prêt affecté…). Le renvoi des pièces et du contrat peut s'effectuer par courrier postal ou bien de façon dématérialisée, depuis un espace client en ligne.

A partir de cette signature, vous disposez de 14 jours calendaires pour renoncer au crédit. Une fois ce délai de rétractation achevé – il peut être réduit sur demande - le montant du prêt est crédité sur votre compte. La mise à disposition des fonds se fait le plus souvent par virement bancaire.

Le remboursement anticipé et le report d'échéance

Dans le cadre d'un crédit à la consommation, les remboursements par anticipation, qui permettent de solder plus rapidement qu'initialement prévu sa dette, sont toujours permis et souvent gratuits. Il peut toutefois arriver que le prêteur applique des pénalités. Dans ce cas, celles-ci doivent être indiquées dans le contrat de prêt.

Aux côtés du remboursement anticipé, les établissements de crédit proposent aussi fréquemment le report des mensualités. Il permet, en cas de trou d'air dans ses finances, de décaler dans le temps quelques échéances. Le report est limité dans le temps et, souvent, ne peut être activé que plusieurs mois après que l'emprunteur ait souscrit le prêt conso.

Le rachat de crédit conso

Si vous possédez plusieurs crédits à la consommation, un pour votre voiture, un pour la rénovation de votre cuisine, etc., il peut être avantageux de les faire racheter par un même établissement de crédit. Seuls les prêts entre 200 et 75 000 euros, d'une durée minimale de 3 mois, peuvent être restructurés. Le rachat de crédit permet d'obtenir un taux d'intérêt unique pour l'ensemble des prêts, et ainsi réaliser des économies en réduisant la mensualité. Toutefois, cela a également pour effet de rallonger la durée du crédit, et donc le paiement d'intérêts. Néanmoins, si le contexte financier a favorablement évolué entre temps, l'opération sera bénéfique pour l'emprunteur, qui voit sa situation simplifiée.

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