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Calcul de lissage de crédits

La calculatrice de lissage de crédit proposée sur le site vous permet de réaliser des plans de financement en y intégrant un Prêt à taux zéro et jusqu'à deux crédits supplémentaires. Vous pouvez lisser sur le montant hors assurance ou en tenant compte de l'assurance. Mode d'emploi de cette calculatrice.

Accès à la calculette

Ouvrir dans une autre fenêtre la calculatrice de lissage de crédits.

Mode d'emploi de la calculatrice de lissage

Vous devez définir les caractéristiques du crédit lisseur (durée et taux) ainsi que les autres prêts à intégrer dans le lissage. Voici la description des différents champs de saisie.

Besoin de financement

Indiquez le montant total qui sera financé à crédit. La calculatrice déduira de ce montant les autres crédits saisis pour déterminer le montant du crédit lisseur nécessaire.

Prêt à taux zéro

Indiquez les caractéristiques du prêt à taux zéro auquel vous avez droit. Le cas échéant, activez la présence d'un Prêt à taux zéro par la case à cocher dédiée, puis indiquez le montant du PTZ et le profil de remboursement. Si vous avez utilisé une calculatrice de prêt à taux zéro sur le site, un lien direct permet d'ouvrir la calculatrice de lissage en récupérant la configuration de vos droits.

Le choix d'un profil de remboursement met à jour automatiquement l'affichage des durées de remboursement. Il y a deux cas de figure :

  • Le PTZ comporte une première période avec un différé de paiement : la liste de choix "durée période 1" est alors pré-affichée à la valeur maximale possible et permet de réduire cette durée. La durée de la période 2 du PTZ est affichée pour information, elle n'est pas modifiable.
  • Le PTZ ne comporte qu'une seule période de remboursement : la liste de choix "durée période 1" est alors pré-affichée à la valeur maximale possible et permet de réduire cette durée. La période 2 est positionnée à « aucune »..

Voir également le lissage d'un prêt à taux zéro.

Assurance

La calculatrice permet de saisir l'assurance, mais uniquement lorsque celle-ci est d'un montant fixe pendant toute la durée de remboursement du crédit et qu'elle est exprimée en "taux d'assurance" calculé sur le capital emprunté. Cette assurance sera appliquée sur le Prêt à taux zéro et sur le crédit résultat.

Pour effectuer un lissage sur les mensualités assurance comprise, cochez la case correspondante. Voir aussi le lissage et les assurances.

Crédit lisseur

Il s'agit de définir les caractéristiques du crédit résultat du lissage. Précisez la durée de remboursement de ce crédit et le taux d'intérêt correspondant à cette durée (éventuellement, vous pouvez suivre le lien pour obtenir un taux indicatif).

Vous pouvez également demander l'affichage du tableau d'amortissement du crédit obtenu en cochant la case correspondante.

Mode saisie avancée

La saisie avancée permet d'activer d'autres fonctionnalités.

Prêt A et Prêt B

Ce sont des prêts complémentaires à votre financement. Il peut s'agir de prêt Action Logement (1% logement) ou d'un prêt employeur ou encore de prêt épargne logement. Précisez alors le montant emprunté, le montant de la mensualité (avec ou sans assurance suivant le lissage que vous souhaitez faire) et la durée de remboursement.

L'amortissement négatif

Si votre banque le pratique (et uniquement dans ce cas-là) vous pouvez demander, en cochant la case correspondante, que le lissage obtenu puisse comporter une période en amortissement négatif.

Le forçage des échéances

Vous pouvez imposer sur le crédit résultat une ou deux périodes où le montant total des échéances du plan de financement est contraint. Ces deux périodes sont consécutives et si vous ne précisez que le deuxième forçage, il sera utilisé comme première période.

Typiquement, le forçage doit être utilisé après une première simulation de lissage pour augmenter les premiers remboursements et réduire le coût total de l'opération. Une autre utilisation est de calculer les durées de remboursement en forçant les échéances à un montant compatible avec votre capacité de remboursement, puis en utilisant seulement la durée trouvée.

Résultat du lissage

En résultat de la calculatrice du lissage, vous obtiendrez :

Le détail du crédit calculé

C'est à dire le montant emprunté, la durée réelle de remboursement ainsi que le coût total (intégrant l'assurance si le taux de celle-ci a été précisé).

L'échéancier de remboursement

C'est un tableau qui présente, période par période, le nombre de mensualités, les échéances des crédits spécifiés (PTZ, prêt A et B), l'échéance sur le crédit lisseur ainsi que le total mensuel.

Si le taux d'assurance n'a pas été précisé, il n'y a qu'un seul échéancier de remboursement hors assurance (ha). S'il l'a été, il y aura un échéancier hors assurance et un échéancier assurance comprise (ac).

Les erreurs de lissage

Lissage provoquant des erreurs

Certaines configurations sont impossibles à obtenir et provoquent l'affichage d'un message d'erreur.

Graphiquement, la situation est plus facile à comprendre : le montage ci-contre a été calculé par lissage d'un Prêt principal sur un Prêt A. L'échéance calculée pour résoudre le montage est inférieure à celle du Prêt A. C'est à dire qu'il faudrait que sur la première période, l'échéance du Prêt principal soit carrément négative. Si mathématiquement l'amortissement est bien réalisé, cette solution est impossible à mettre en place.

Dans cette configuration, il y a deux alternatives pour s'en sortir tout en gardant le lissage. Soit réduire le montant de l'échéance du Prêt A (en allongeant la durée de remboursement ou en diminuant le montant emprunté ; soit diminuer la durée du Prêt principal. Autre solution : accepter d'avoir un montant d'échéance plus fort sur la première période.

Simuler le crédit résultat

Le crédit obtenu est un prêt à palier. Sur la feuille JxTamm : entrez les caractéristiques du crédit : montant emprunté, taux, durée. L'échéance calculée ne sera pas utilisée. Sur la ligne de l'échéance n°1, indiquez en colonne 'nouvelle échéance' le montant d'échéance du premier palier. Procédez de la même manière pour les autres paliers.

Sur Calcamo, le formulaire de calcul du lissage de crédit permet le lissage de 1 à 8 crédits, avec différentes périodicités ainsi que la comparaison avec des formules de crédit différé.

© cbanque.com / Frédéric Vergne / novembre 2010 / Droits réservés.