Lissage de Crédits

Le principe

Le lissage de crédit permet d'obtenir, sur un ensemble de crédits, des mensualités de remboursement d'un montant constant dans le temps. Pour cela, les échéances du crédit "lisseur" sont spécialement calculées pour compenser les variations de mensualité ou de durée des autres crédits.

La technique du lissage de crédit n'est pas nouvelle, mais était peu utilisée il y a encore quelques années. Aujourd'hui, avec l'augmentation des prix de l'immobilier, la pratique de taux d'intérêts bas, et, des durées de remboursement en augmentation, son usage se généralise.

D'autant plus, que les crédits réglementés, comme le Prêt à Taux Zéro ou le Prêt Epargne Logement, n'ont pas été adaptés à cette conjoncture.

Exemple

Vous souhaitez financer 100.000 € sur 15 ans, pour l'achat d'un bien. Le taux du crédit principal est de 5 %.

Vous avez droit à un crédit à taux zéro d'un montant de 15.244.90 €, remboursable sur 8 ans, avec une mensualité de 158,80 €.

Avec un financement classique, l'échéance pour un crédit principal de 84.755,10 € (la différence entre les 100.000 euros et le prêt à taux zéro) serait de 670,24 € pendant 15 ans. Soit au total : 829,04 € les 8 premières années, et 670,24 € les 7 dernières :

Financement de 100.000 euros sans lissage
Mensualités Prêt principal Prêt à taux zéro Total
Les 8 premières années 670,24 € 158,80 € 829,04 €
Les 7 suivantes 670,24 € - 670,24 €

En utilisant un lissage de crédit, et en adaptant ainsi les échéances du prêt principal, vous obtiendrez des mensualités constantes de 769,43 € sur 15 ans :

Financement de 100.000 euros avec lissage
Mensualités Prêt principal Prêt à taux zéro Total
Les 8 premières années 610,63 € 158,80 € 769,43 €
Les 7 suivantes 769,43 € - 769,43 €

On parle aussi d'emboîtement de crédit : le crédit classique vient s'emboîter sur le crédit à taux zéro pour avoir un remboursement constant.

Calculatrice / simulateur de crédit en ligne.

Accéder au formulaire : Lissage de Crédit

A noter : Le calcul est effectué en taux proportionnel (taux légal en France pour les crédits immobiliers aux particuliers) avec des échéances de périodicité mensuelle.

Mode d'emploi

1) Définir les échéances à lisser : durée et montant en 1 ou 2 paliers.

Vous avez un seul crédit à lisser. Entrez dans le Palier 1, le nombre d'échéances et le montant d'échéance de ce crédit. Laisser vide le Palier 2.

Vous avez deux crédits de durée différente à lisser. Il faut globaliser les deux crédits par palier (équivalent à des périodes). Dans la période 1 (période de remboursement commune au deux crédits), il faut indiquer le nombre d'échéances et le total des échéances des deux crédits. Puis dans la période 2, indiquez la durée restante sur le crédit le plus long ainsi que son montant d'échéance.

Exemple : Crédit 1 : Prêt à taux zéro de 96 échéances de 212,50 euros. Crédit 2 : prêt patronal à 1% de 120 mensualités de 150 euros. La durée commune est de 96 mensualités. Il faut indiquer en 1° palier : 96 échéances de 362,50 €. En 2° palier : 24 échéances de 150 €.

Si vous avez deux crédits de durée identique. Remplissez uniquement le 1° palier avec le nombre d'échéances communes et comme montant d'échéance, la somme des échéances de chaque crédit.

 

2) Donner les caractéristiques du lissage : taux d'intérêt, durée et capital emprunté.

Après validation, le formulaire indiquera les différentes échéances trouvées pour effectuer un lissage complet. Dans certains cas, il peut y avoir un message indiquant une impossibilité :

Un lissage complet ne peut pas être réalisé car il provoque des échéances négatives !! On ne peut pas lisser les crédits indiqués. Si aucune caractéristique ne peut être modifiée, il faut utiliser, à la place du lissage, un crédit avec différé de paiement.

L'échéance est trop faible et provoque un amortissement négatif. La première échéance trouvée ne permet pas de rembourser les intérêts calendaires du crédit. C'est un amortissement négatif. Suivant les Banques, ce crédit pourra ou non être accepté.

L'échéance est trop faible et risque de provoquer un amortissement négatif. C'est presque la même situation que la précédente. L'échéance trop faible a été calculée sur le 2° ou 3° palier. Il faut réaliser le tableau d'amortissement complet pour vérifier s'il y a ou non amortissement négatif.

A noter, sur calcamo, le formulaire de calcul du lissage de crédit est plus évolué que celui-ci. Il permet le lissage de 1 à 8 crédits, avec différentes périodicités ainsi que la comparaison avec des formules de crédit différé. De plus, vous pouvez exporter le résultat des formulaires cBanque (crédit à taux zéro, droit à prêts CEL, droit à prêts PEL) vers Calcamo afin d'effectuer le lissage du tout.

Tableau d'amortissement

Sur la feuille JxTamm :

Entrer les caractéristiques du crédit : montant emprunté, taux, durée. L'échéance calculée ne sera pas utilisée.

Sur la ligne de l'échéance n°1, indiquer en colonne 'nouvelle échéance' le montant d'échéance du premier palier.
Procéder de la même manière pour les autres paliers.

A voir aussi sur le site : diminuer le coût d'un crédit en effectuant un lissage avec un crédit de plus courte durée et de taux inférieur.