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Assurance et assistance : quelle est la meilleure carte bancaire pour louer une voiture ?

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Les adeptes de la location de voiture le savent peu : leur carte bancaire permet de faire des économies en évitant de souscrire des garanties pour lesquelles ils sont déjà couverts. Voyez ce qui est pris en charge ou pas.

La location de voiture est une pratique qui se répand. Selon une étude de l'association UFC-Que choisir (1), « si en 2004 seuls 6% des Français (majeurs) louaient un véhicule au moins une fois par an, ils ont été 15% en 2014 ». Or conduire n'est pas sans risque : accident, vol, panne… Chez les loueurs professionnels comme chez plateformes de mise en relation entre particuliers, le contrat de location inclut des garanties auxquelles s'ajoutent des options de couvertures complémentaires que le locataire est invité à souscrire au moment de la réservation ou du retrait du véhicule.

Le lien avec une carte bancaire ? Ce sont justement ces prises en charge optionnelles moyennant un supplément de prix. En payant le prix de la location par carte bancaire, et en veillant à faire inscrire le numéro de la carte sur le contrat de location, vous bénéficiez automatiquement des garanties incluses prévues pour ce type d'achat. Et en y regardant de plus près, elles sont identiques, voire meilleures, que celles contenues dans les prestations proposées par les loueurs.

Des garanties plus protectrices

Bien sûr, toutes les cartes bancaires n'offrent pas le même niveau de prestations. Une carte très haut de gamme comme MasterCard WorldElite ou Visa Infinite propose la prise en charge la plus étendue, et quel que soit le véhicule loué (mini-citadine, citadine, berline, routière, familiale et spacieuse, ou utilitaire sauf à de rares exceptions) : le décès-invalidité, le dommage ou vol du véhicule, et, la plupart du temps, le vol des effets personnels dans le véhicule.

Vous bénéficierez aussi de services d'assistances (votre retour anticipé, aide juridique à l'étranger, retour du corps en décès, transport rapatriement, retour des accompagnants, présence d'un proche en cas d'hospitalisation), que ne proposent pas les offres des loueurs (2), selon Fluo, une application spécialisée dans la comparaison des garanties des cartes bancaires. La seule option, que conseille cette dernière, est de souscrire auprès d'un loueur, une responsabilité civile quand la location s'effectue à l'étranger. Une démarche à faire quelle que soit la carte bancaire d'ailleurs.

Si vous avez dans votre portefeuille une Mastercard Gold ou une Visa Premier, le niveau de protection baisse d'un cran à l'avantage de l'assurance du loueur : le vol des effets personnels n'est pas pris en charge par la carte de paiement. Vous n'êtes pas couvert non plus, le plus souvent (3), si vous louez un moyen ou grand utilitaire. Du coup, il peut être judicieux de vérifier ce que couvre vraiment votre carte et d'étudier la souscription d'une garantie contre le vol des effets personnels (appelé PEC dans le jargon des assureurs).

Vigilance sur le dommage et le vol

Les porteurs de carte bancaire classique, tant chez MasterCard que chez Visa, tirent moins d'avantages. Il n'est pas nécessaire de souscrire une option « décès invalidité » (PAI) et une responsabilité civile auto (LIA ou SLI) pour un déplacement en France. En revanche, il peut être prudent d'accepter une option pour le dommage ou le vol de véhicule (LDW, CDW, DEW, TP), en plus du vol des effets personnels dans le véhicule (PEC) et de la responsabilité civile auto à l'étranger, quel que soit le véhicule, car là aussi les prises en charge ne sont pas systématiques à mesure que le gabarit de l'automobile augmente.

Il n'empêche, en étant vigilant sur ces doublons de garanties, il est possible de réaliser des économies pouvant atteindre « jusqu'à 500 euros par an », selon l'estimation de Fluo. Un chiffre qui porte sur l'ensemble des prises en charge proposée avec une carte bancaire, qui ne se limite pas à la location de voiture mais concerne aussi les voyages à l'étranger notamment, les sports d'hiver ou encore les achats en ligne.

(1) Etude intitulée « Location automobile : Tarifs et pratiques toujours aussi peu louables ! » et parue en juin 2015.

(2) Fluo compare les garanties entre quelques 350 cartes bancaires proposées par 50 établissements bancaires, mais aussi avec les offres de Hertz, Europcar, Ada et Budget.

(3) Les établissements bancaires peuvent personnaliser les prises en charge en améliorant le socle de base des garanties associées à la carte bancaire concernée.

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Baptiste Julien BLANDET

© cbanque.com / BJB / Juin 2016