Quand on est micro-entrepreneur, artisan, commerçant ou qu'on exerce une profession libérale, pour quelle banque vaut-il mieux opter ? Banque en ligne ou banque traditionnelle ? Réseau national ou caisse locale ? Pour répondre à ces questions, MoneyVox a analysé les plaquettes tarifaires de 107 établissements.
Pour un professionnel, trouver la banque la plus adaptée à ses besoins n'est pas toujours chose aisée. En changer s'avère peut-être encore plus compliqué. En cause notamment : la difficulté à estimer combien il pourrait économiser en optant pour un autre établissement. Car les grilles tarifaires des banques, qui ne sont guère uniformisées, laissent encore beaucoup de place au flou : fourchettes de prix en fonction du chiffre d'affaires généré, prestations au coût imprécis (« sur devis », « nous consulter »...), packages peu détaillés...
Dans une enquête sur l'offre de services bancaires, menée à l'initiative d'organisations patronales en 2020 (1), seuls 10% des 1 500 répondants estimaient que les offres bancaires étaient « facilement comparables », contre 30% pour « moyennement comparables » et 32% pour « peu ou pas comparables ». Parmi les observations des personnes interrogées ressortaient notamment ces griefs : « Manque de lisibilité et de clarté des tarifs bancaires. Les entrepreneurs ont peu de temps et pas forcément le temps de décortiquer les contrats » ; « Frais bancaires trop élevés, en particulier pour les petites entreprises, alors qu'elles font de plus en plus le travail de la banque » ; « Forte diversité et manque de lisibilité des frais liés aux incidents bancaires, parfois perçus comme disproportionnés par rapport au montant de l'incident ».
En bref, se plonger dans les brochures des banques à destination des professionnels n'a rien d'un bain de jouvence... Pour tenter d'aider les pros à identifier quels établissements pratiquent les tarifs les plus « doux », MoneyVox a défini 6 profils-types de clients (micro-entrepreneur n'ayant pas besoin d'une carte bancaire, micro-entrepreneur avec carte bancaire, artisan, commerçant, profession libérale et TPE : lire notre méthodologie complète sur cette page). Puis nous avons déterminé des usages bancaires pour ces professionnels et calculé le montant de leurs frais annuels en 2024 (en retenant la solution la moins coûteuse entre la tarification à la carte, où chaque service est payé isolément, et l'offre groupée de services la plus adaptée au profil du pro).
L'an passé, nous nous étions penchés sur les tarifs de 20 enseignes (banques en ligne et banques de dimension nationale). Cette année, nous avons ajouté au périmètre toutes les caisses locales du Crédit Agricole, du Crédit Mutuel, de la Caisse d'Epargne ou de la Banque Populaire. Ce qui représente 107 établissements au total.
A partir des résultats, MoneyVox décerne ses « Trophées de la Banque – Tarifs Pros 2024 » pour les 6 profils dans 3 catégories : Banques en ligne, Banques nationales (établissements qui couvrent l'ensemble de la France et dont la tarification est identique sur le territoire), et Banques régionales (déterminant la banque “traditionnelle” la moins chère dans chacune des 13 régions métropolitaines).
Les banques en ligne pour les pros, reines de l'accessibilité
C'est l'une des tendances fortes de ces dernières années : l'arrivée des banques en ligne sur le marché des professionnels. Dans notre panel, nous avons étudié pas moins de 15 acteurs implantés sur le web. Certains établissements sont plutôt spécialisés dans les particuliers mais disposent aussi d'une offre pro (BoursoBank, Hello bank, Monabanq, Revolut, n26, bunq), quand d'autres visent uniquement les professionnels (Qonto, Fiducial Banque, Shine, Blank, Propulse, manager.one, Sogexia, Anytime et Finom).
Au vu des résultats, MoneyVox distingue 6 enseignes qui se démarquent de leurs concurrentes en proposant le tarif annuel le moins élevé (pour rappel, remporte un Trophée l'établissement proposant le coût le plus bas sur un profil, voire le(s) suivant(s) si l'écart de tarif est inférieur à 5%).
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte |  | 0,00 € | -123,35 €* |  | 0,00 € | -123,35 €* |  | 0,00 € | -123,35 €* |
| Micro-entreprise avec carte |  | 154,50 € | -224,55 €* |
| Artisan |  | 108,00 € | -411,93 €* |
| Commerçant |  | 2.335,80 € | -7.664,19 €* |
| Profession liberale | | 904,68 € | -2.315,08 €* |
| PME | | 179,60 € | -479,22 €* |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
Pour le micro-entrepreneur sans carte bancaire, trois banques en ligne proposent la totale gratuité des frais : Hello bank pro (en créant un compte sans souscrire au package Hello Business), n26 Business et Revolut Business (via leurs offres de base). Mais dès lors que notre micro-entrepreneur doit s'équiper d'une carte bancaire, l'établissement le moins coûteux est Monabanq, avec son offre PratiqPro (154,50 euros de frais bancaires annuels).
Du côté de l'artisan, qui exerce sous le statut de l'entrepreneur individuel, BoursoBank permet de s'en sortir pour seulement 108 euros par an, via sa formule Pro avec carte Visa Ultim. Le commerçant, lui, aura tout intérêt à se rapprocher de Fiducial Banque, qui lui proposera une facture aux alentours de 2 335 euros. Même choix pour la TPE (très petite entreprise), qui bénéficiera d'une note annuelle de 179,60 euros. Enfin, pour le professionnel libéral, Hello bank pro s'avère la plus économique : 904 euros.
Banque pro en ligne : combien de clients ont sauté le pas en France ?
HSBC domine chez les banques nationales
Six banques font partie de notre panel des réseaux à portée nationale (agences sur tout le territoire et tarifs uniformes) : La Banque Postale, SG, BNP Paribas, CIC, HSBC et LCL. Dans cette catégorie, les écarts de tarifs sont assez importants.
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte |  | 117,60 € | -484,03 €* |
| Micro-entreprise avec carte | | 226,90 € | -476,68 €* |
| Artisan |  | 300,00 € | -440,35 €* |
| Commerçant | | 2.287,80 € | -592,89 €* |
| Profession liberale |  | 971,82 € | -429,14 €* |
| PME | | 300,00 € | -1.391,78 €* |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
La Banque Postale domine les échanges pour nos profils-type Micro-entrepreneur, sans ou avec carte bancaire. Le premier règlera un tarif de 117,60 euros à l'année grâce à l'offre “auto-entrepreneurs” de l'enseigne, tandis que le second paiera 226,90 euros avec le même package (auquel s'ajouteront les frais de détention d'une carte bancaire et les coûts liés au terminal de paiement mobile).
Les tarifs « Professionnels » de La Banque Postale
HSBC remporte un Trophée de la Banque dans 3 catégories : Artisan, TPE et Commerçant. Le package Fusion Fast, facturé 25 euros par mois, suffit à couvrir tous les besoins des deux premiers professionnels. Le commerçant, qui encaisse énormément de transactions via un terminal de paiement, devra ajouter à ces 300 euros les frais liés à ces opérations. Mais avec une facture annuelle à 2287,80 euros, HSBC reste la banque traditionnelle la plus compétitive sur de nombreux territoires.
Concernant le profil Profession libérale (un médecin dans notre étude), c'est chez LCL qu'il trouvera la solution la plus adaptée à ses besoins. Il lui en coûtera 971,82 euros de frais annuels.
Le Crédit Agricole, séduisant pour les micro-entrepreneurs en région
Cette année, pour la première fois, notre palmarès vient aussi récompenser les établissements les moins chers dans chaque région. Et pour l'une des catégories, c'est assez simple : la banque la moins chère pour le professionnel libéral est LCL... partout. Aucune caisse locale n'arrive à proposer un meilleur tarif que l'enseigne nationale. Pour la TPE-PME, le scénario est quasiment le même : HSBC est seul vainqueur dans toutes les régions, sauf en Corse, où l'établissement n'est pas présent et où La Banque Postale et le Crédit Agricole Corse s'avèrent donc les moins coûteux.
Pour le profil Commerçant, HSBC est également en pole position mais certaines caisses régionales parviennent à décrocher un Trophée avec des tarifs quasi similaires : les Crédits Agricoles Loire Haute-Loire, Centre-Ouest, Normandie ; les Crédits Mutuels de Bretagne, du Sud-Ouest, Maine-Anjou Basse-Normandie, et Océan.
Même chose pour notre profil-type Artisan : HSBC est concurrencé par les Crédits Agricoles Centre Loire, Centre-Ouest, Aquitaine, Nord Midi-Pyrénées, Atlantique Vendée et Anjou Maine ; les Crédits Mutuels de Bretagne, du Sud-Ouest et Maine-Anjou Basse-Normandie ; et la Banque Populaire Val de France.
Enfin, il faut noter que pour les profils Micro-entrepreneur sans carte et Micro-entrepreneur avec carte, un seul réseau se distingue particulièrement : le Crédit Agricole. Une bonne partie des caisses locales propose en effet dans leurs plaquettes tarifaires 2024 l'offre Eko Pro, déclinaison de l'offre Eko destinée aux particuliers. Ce package d'entrée de gamme, facturé 6 euros par mois, permet de disposer d'un socle de services quasi identique dans les différents CA : frais de tenue de compte gratuits, accès gratuit à la gestion du compte sur internet, mise à disposition d'une carte bancaire internationale à autorisation systématique, exonération des commissions de mouvement jusqu'à 10 000 euros de mouvements débiteurs par trimestre, accès à un conseiller en agence, pas de découvert autorisé, remises de chèques et d'espèces dans les agences ou distributeurs du Crédit Agricole... Et quand ce n'est pas l'offre Eko Pro qui permet de bénéficier d'un tarif attractif, c'est parfois le package « Compte à composer » de l'enseigne qui s'avère intéressant pour ce type de professionnel. Par ailleurs, le réseau a aussi développé une offre de TPE, Up2pay mobile, qui permet d'avoir accès à un terminal de paiement peu onéreux, avec une facturation transparente des frais de transaction (transparence qui manque chez beaucoup d'enseignes traditionnelles).
Cliquez sur une région pour connaître le palmarès des Trophées sur ce territoire puis descendez légèrement jusqu'au tableau
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte |  | 72,00 € | -234,71 €* |  | 72,00 € | -234,71 €* |  | 72,00 € | -234,71 €* |  | 72,00 € | -234,71 €* |  | 72,00 € | -234,71 €* |
| Micro-entreprise avec carte | | 129,30 € | -269,92 €* | | 129,30 € | -269,92 €* | | 130,30 € | -268,92 €* | | 130,30 € | -268,92 €* | | 130,30 € | -268,92 €* |
| Artisan | | 300,00 € | -237,16 €* |
| Commerçant | | 2.287,80 € | -625,26 €* | | 2.392,72 € | -520,34 €* |
| Profession liberale | | 971,82 € | -414,16 €* |
| PME | | 300,00 € | -1.397,20 €* |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte |  | 72,00 € | -263,95 €* | | 72,00 € | -263,95 €* |  | 72,00 € | -263,95 €* |
| Micro-entreprise avec carte | | 129,30 € | -290,65 €* | | 130,30 € | -289,65 €* | | 130,30 € | -289,65 €* |
| Artisan | | 246,64 € | -282,88 €* |
| Commerçant | | 2.287,80 € | -608,32 €* |
| Profession liberale | | 971,82 € | -392,64 €* |
| PME | | 300,00 € | -1.236,21 €* |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte |  | 72,00 € | -288,76 €* |  | 72,00 € | -288,76 €* |
| Micro-entreprise avec carte | | 130,30 € | -320,28 €* | | 130,30 € | -320,28 €* |
| Artisan |  | 220,20 € | -323,22 €* |
| Commerçant | | 2.278,80 € | -443,50 €* | | 2.287,80 € | -434,50 €* |
| Profession liberale | | 971,82 € | -366,49 €* |
| PME | | 300,00 € | -988,42 €* |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte | | 72,00 € | -276,57 €* |  | 72,00 € | -276,57 €* |  | 72,00 € | -276,57 €* |
| Micro-entreprise avec carte | | 129,30 € | -312,55 €* | | 130,30 € | -311,55 €* |
| Artisan | | 246,64 € | -292,49 €* | | 255,00 € | -284,13 €* |
| Commerçant | | 2.287,80 € | -504,14 €* | | 2.290,80 € | -501,14 €* |
| Profession liberale | | 971,82 € | -350,67 €* |
| PME | | 300,00 € | -1.127,66 €* |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte |  | 94,80 € | -341,19 €* |
| Micro-entreprise avec carte | | 184,60 € | -358,01 €* |
| Artisan | | 348,00 € | -296,74 €* |
| Commerçant | | 2.483,64 € | -459,03 €* |  | 2.497,28 € | -445,39 €* |  | 2.541,15 € | -401,52 €* |
| Profession liberale | | 971,82 € | -409,07 €* |
| PME | | 1.011,36 € | -716,53 €* | | 1.042,60 € | -685,29 €* |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte |  | 72,00 € | -288,72 €* | | 72,00 € | -288,72 €* |
| Micro-entreprise avec carte | | 129,30 € | -333,37 €* | | 130,30 € | -332,37 €* |
| Artisan | | 300,00 € | -249,32 €* |
| Commerçant | | 2.287,80 € | -644,20 €* |
| Profession liberale | | 971,82 € | -441,52 €* |
| PME | | 300,00 € | -1.128,44 €* |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte | |||
| Micro-entreprise avec carte | |||
| Artisan | |||
| Commerçant | |||
| Profession liberale | |||
| PME |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte | |||
| Micro-entreprise avec carte | |||
| Artisan | |||
| Commerçant | |||
| Profession liberale | |||
| PME |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte |  | 72,00 € | -308,24 €* |
| Micro-entreprise avec carte | | 130,30 € | -344,20 €* |
| Artisan | | 300,00 € | -278,95 €* |
| Commerçant | | 2.287,80 € | -677,04 €* |
| Profession liberale | | 971,82 € | -395,63 €* |
| PME | | 300,00 € | -1.248,65 €* |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte | | 72,00 € | -325,65 €* |
| Micro-entreprise avec carte | | 130,30 € | -363,01 €* |
| Artisan |  | 260,41 € | -350,78 €* |
| Commerçant | | 2.287,80 € | -747,73 €* |
| Profession liberale | | 971,82 € | -427,58 €* |
| PME | | 300,00 € | -1.442,98 €* |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte | |||
| Micro-entreprise avec carte | |||
| Artisan | |||
| Commerçant | |||
| Profession liberale | |||
| PME |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte | |||
| Micro-entreprise avec carte | |||
| Artisan | |||
| Commerçant | |||
| Profession liberale | |||
| PME |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte | |||
| Micro-entreprise avec carte | |||
| Artisan | |||
| Commerçant | |||
| Profession liberale | |||
| PME |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte |  | 72,00 € | -287,09 €* |
| Micro-entreprise avec carte | | 129,30 € | -325,32 €* |
| Artisan |  | 245,40 € | -324,94 €* |
| Commerçant | | 2.287,80 € | -684,25 €* | | 2.318,16 € | -653,89 €* | | 2.374,30 € | -597,75 €* |
| Profession liberale | | 971,82 € | -434,10 €* |
| PME | | 300,00 € | -1.223,38 €* |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte | | 72,00 € | -199,83 €* | | 72,00 € | -199,83 €* |  | 72,00 € | -199,83 €* |  | 72,00 € | -199,83 €* |  | 72,00 € | -199,83 €* | | 72,00 € | -199,83 €* |  | 72,00 € | -199,83 €* |
| Micro-entreprise avec carte | | 129,30 € | -232,47 €* | | 130,30 € | -231,47 €* | | 130,30 € | -231,47 €* | | 130,30 € | -231,47 €* | | 130,30 € | -231,47 €* | | 130,30 € | -231,47 €* |
| Artisan |  | 244,80 € | -225,63 €* | | 249,44 € | -220,99 €* | | 255,00 € | -215,43 €* |
| Commerçant | | 2.287,80 € | -459,05 €* | | 2.290,80 € | -456,05 €* | | 2.326,80 € | -420,05 €* |  | 2.355,75 € | -391,10 €* |
| Profession liberale | | 971,82 € | -325,86 €* |
| PME | | 300,00 € | -1.099,46 €* |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte |  | 60,00 € | -258,83 €* |
| Micro-entreprise avec carte |  | 129,30 € | -286,91 €* |  | 130,30 € | -285,91 €* | | 130,30 € | -285,91 €* |
| Artisan | | 220,07 € | -290,88 €* |
| Commerçant | | 2.287,80 € | -593,52 €* |
| Profession liberale | | 971,82 € | -370,97 €* |
| PME | | 300,00 € | -1.384,94 €* |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte |  | 72,00 € | -266,90 €* |
| Micro-entreprise avec carte | | 130,30 € | -301,39 €* |
| Artisan | | 245,40 € | -271,46 €* | | 252,55 € | -264,31 €* |  | 254,28 € | -262,58 €* |
| Commerçant | | 2.287,80 € | -549,79 €* | | 2.318,16 € | -519,43 €* | | 2.355,75 € | -481,84 €* |
| Profession liberale | | 971,82 € | -385,15 €* |
| PME | | 300,00 € | -1.110,26 €* |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
| Profil | Établissement | Tarif annuel | Économie* |
| Micro-entreprise sans carte |  | 72,00 € | -333,55 €* |
| Micro-entreprise avec carte | | 130,30 € | -374,44 €* |
| Artisan | | 300,00 € | -276,83 €* |
| Commerçant | | 2.287,80 € | -519,21 €* |
| Profession liberale | | 971,82 € | -369,29 €* |
| PME | | 300,00 € | -1.277,31 €* |
* Économie réalisée par rapport au tarif moyen de la catégorie.
(1) Questionnaire CMA / CPME / MEDEF / U2P sur l'offre de services bancaires, menée à l'automne 2020.
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