(Article sponsorisé par Generali) Quand vous sollicitez un prêt immobilier auprès d'une banque, vous devez souscrire une assurance pour couvrir votre emprunt. Et il est possible de faire des économies substantielles en ne prenant pas l'assurance proposée par l'établissement bancaire. Voici comment.
Quasi-obligatoire pour obtenir un crédit immobilier, l'assurance du prêt vient prendre en charge tout ou partie des échéances en cas de sinistre. Mais vous avez en théorie la liberté de choisir une autre assurance que celle proposée par l'établissement qui octroie le crédit, et même la possibilité de changer d'assurance de prêt immobilier en cours de prêt, si vous le souhaitez. Cette solution vous permet de bénéficier de multiples avantages. En plus, les démarches sont simples à effectuer !
Changement d'assurance de prêt immobilier : vos avantages
Le changement d'assurance d'un prêt immobilier permet de réaliser des économies, voire même en plus de bénéficier de meilleures garanties. Selon les statistiques, le changement d'assurance de prêt immobilier permet aux Français d'économiser en moyenne 8 000 à 15 000 euros, pour un emprunt moyen de 200 000 euros. Et bien sûr, plus la durée du prêt est longue, plus le montant de l'emprunt est élevé, et plus les économies à réaliser se révèlent importantes.
Une opportunité à saisir encore plus dans un contexte où les taux immobiliers s'envolent. Ils sont passés de 1% et moins, à plus de 4% aujourd'hui sur les prêts de 20 ans et plus. Résultat, la capacité d'emprunt des ménages diminue fortement. Changer d'assurance emprunteur, plus que jamais, est l'outil le plus efficace pour diminuer le coût de son crédit immobilier.
Bonne nouvelle pour les emprunteurs, il est désormais enfin plus facile de changer d'assurance pour un prêt immobilier. Jusqu'ici, les différentes évolutions réalisées au cours des dernières années n'avaient pas permis de libéraliser ce marché qui représente sept milliards d'euros de chiffres d'affaires par an pour sept millions de foyers assurés. Un marché sur lequel les banques détiennent plus de 80% de parts de marché.
Mais depuis le 1er juin 2022, tous les nouveaux contrats d'assurance qui couvrent un prêt immobilier peuvent être résiliés à tout moment, sans frais, grâce à la loi Lemoine « pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l'assurance emprunteur ».
Pour les contrats existants, cette possibilité est en place depuis le 1er septembre 2022. Quelle que soit votre situation et les caractéristiques de votre emprunt, vous pouvez donc faire jouer cette loi en votre faveur.
A noter qu'avec la hausse des taux des derniers mois, il n'est pas toujours facile actuellement de prendre une assurance autre que celle proposée par l'établissement bancaire qui accepte de vous faire un crédit immobilier.
Mais tout n'est pas perdu puisqu'il est ensuite possible de renégocier l'assurance de prêt dans un second temps. Grâce à la loi Lemoine, cette solution peut donc être utilisée à tout moment. Alors qu'auparavant, cette possibilité était réservée seulement durant la première année du contrat, puis ensuite tous les ans, à la date anniversaire.
A noter que pour changer d'assurance de prêt immobilier, il y a une condition impérative à respecter : le principe d'équivalences de garanties. Le nouveau contrat que vous signez doit comprendre au moins les mêmes couvertures que l'ancien contrat d'assurance.
Parmi les garanties principales intégrées dans un contrat d'assurance emprunteur, on trouve la garantie décès invalidité et la garantie incapacité temporaire de travail par exemple. Cette dernière a pour objectif de rembourser les mensualités d'un prêt immobilier si l'assuré ne peut plus exercer son activité professionnelle de manière temporaire.
Citons aussi la garantie perte d'emploi qui est activée en cas de chômage pour rembourser en tout, ou partie, les mensualités de l'assuré(e). Cette garantie perte d'emploi est le plus souvent optionnel.
Les étapes à suivre pour changer d'assurance de prêt immobilier
Pour changer votre assurance de prêt immobilier, vous devez suivre plusieurs étapes : chercher une assurance plus avantageuse, faire une demande d'adhésion auprès du nouvel assureur et envoyer le nouveau contrat à la banque qui peut l'accepter ou non.
Cherchez tout d'abord les assureurs qui proposent des garanties équivalentes à celles que vous aviez sur votre ancien contrat. Vous pouvez utiliser la fiche standardisée d'information (FSI) de votre contrat actuel. Elle est très utile pour comparer les garanties des différentes offres dans le cadre d'un changement d'assurance et précise les conditions dans lesquelles l'emprunteur peut opter pour un autre assureur.
De très nombreux assureurs proposent leur propre offre. Comment s'y retrouver ? Pour vous faciliter votre sélection, sachez que l'assurance de prêt immobilier Generali se révèle être l'une des meilleures du marché. Et Generali s'occupe de toutes les démarches pour vous !
Après avoir choisi le nouveau contrat d'assurance emprunteur de votre choix, vous devez le transmettre à votre banque afin de lui faire part de votre demande de changement d'assurance.
Le contrat (avec des garanties au moins équivalentes à l'ancien) doit être envoyé par courrier recommandé à la banque auprès de laquelle vous avez souscrit le crédit immobilier. A réception, elle dispose de 10 jours ouvrés pour vous indiquer sa décision d'accepter ou de refuser cette nouvelle assurance.
Si elle émet un refus, elle doit préciser tous les motifs justifiant ce refus, et préciser les informations et garanties manquantes. En cas de refus, n'hésitez pas à contacter l'assureur qui vous a proposé une nouvelle assurance afin qu'il adapte son offre ou vous transmette les éventuels documents manquants.
Il pourra aussi vous « indiquer les raisons pour lesquelles il considère que le refus qui vous est opposé n'est pas fondé », souligne abe-infoservice.fr, le site d'information géré par l'ACPR, l'AMF et la Banque de France. « Dans ce dernier cas, vous pourrez formuler une réclamation auprès de votre établissement prêteur puis, si nécessaire, saisir le Médiateur compétent. »
En revanche, si la banque valide le changement d'assurance, il lui appartient de modifier le contrat de prêt par voie d'avenant dans les 10 jours ouvrés à compter de la réception de la demande de substitution.
Dans tous les cas, elle n'a pas le droit de modifier les conditions d'octroi du crédit (relèvement du taux d'intérêt, majoration des frais de dossier...) ou encore de réclamer le paiement de frais supplémentaires liés à votre demande de changement d'assurance.
