Dans le sillage du taux du Livret A qui est passé à 3%, net d'impôt, depuis le 1er février, la rémunération des livrets bancaires s'envole et peut atteindre jusqu'à 4,5%. Mais derrière les taux d'appel, il y a plusieurs subtilités à connaître pour trouver le livret d'épargne le plus intéressant.

Retour en grâce pour les livrets bancaires. La rémunération de ces produits d'épargne commercialisés par les banques est en forte hausse. Selon les dernières statistiques de la Banque de France publiées mardi, elle était de 0,54% en moyenne au mois de mars, contre 0,09% un an plus tôt. Mais certaines enseignes vont bien au-delà et proposent des offres avec un taux boosté.

Une alternative aux livrets d'épargne réglementés

Pour retenir l'argent de leurs clients tentés de déposer leur épargne de précaution sur le Livret A, dont la rémunération est passée à 3% net d'impôt depuis le 1er février, les banques dopent la rémunération de leurs produits maisons comme les comptes à terme, mais aussi les livrets bancaires.

Car la concurrence avec le Livret A est vive. Le placement préféré des Français, détenu par 55 millions d'épargnants, a bénéficié d'un mois de mars historique. Les dépôts ont excédé les retraits de 4,17 milliards d'euros. Au 31 mars, les encours cumulés du Livret A et de son cousin le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) évoluent depuis plusieurs mois à des niveaux jamais vus, pour atteindre 535,1 milliards d'euros.

Le livret bancaire, même si celui-ci est fiscalisé à hauteur de 30% via la flat tax, est une option à considérer pour les particuliers qui ont dépassé le plafond de versement des livrets réglementés : 22 950 euros pour le Livret A et 12 000 euros pour le LDDS, par exemple. D'après les derniers chiffres divulgués par la Banque de France, près de 8% des Livrets A avaient atteint le plafond de 22 950 euros en 2021, soit 4,3 millions de comptes. Et cette proportion ne fait qu'augmenter.

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En effet, avec une inflation qui a atteint encore 5,6% en mars sur un an, mieux vaut éviter de garder trop d'argent sur son compte courant non rémunéré.

Or il y a encore six mois, les ménages avaient amassé plus de 528 milliards d'euros sur leurs comptes courants, soit 17 600 euros par foyer en moyenne ! Un chiffre astronomique qui cache de profondes disparités selon les ménages, mais révélateur de la surépargne accumulée, notamment par une partie de la population lors de l'épidémie de Covid.

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Les taux boostés s'envolent

Un pactole qui suscite la convoitise, à l'image des filiales bancaires de constructeurs automobiles. Celles-ci proposent souvent des taux plus élevés pour attirer plus de dépôts, afin d'accorder ensuite des crédits à ceux qui vont acheter un véhicule chez eux.

C'est le cas de Distingo Bank. La filiale bancaire du groupe automobile Stellantis propose une rémunération de 4% pendant trois mois sur les 100 000 premiers euros versés pour toute nouvelle ouverture de compte sur le Livret Distingo. Au-delà, c'est le taux de base de 2% qui s'applique.

De son côté, RCI Bank, qui appartient à Renault bonifie son offre Zesto à partir du lundi 15 mai. La rémunération de son livret passe de 2,20% à 4% pendant 3 mois, puis revient à 2,5% ensuite. Comme le font régulièrement les banques en ligne pour attirer de nouveaux clients, RCI Bank offre aussi une prime de 80 euros supplémentaires sous conditions.

Mais un nouvel acteur fait encore monter les enchères. Depuis ce mercredi, la fintech Ramify annonce un taux de 4,5% durant 3 mois sur les 150 000 premiers euros versés pour le lancement de son nouveau livret bancaire. Le taux de base passe ensuite à 2%.

Dans le contexte actuel, les banques en ligne aussi multiplient les taux boostés à l'image de Fortuneo qui annonce un taux 3,5% pendant 4 mois dans la limite des 100 000 premiers euros versés. Mais passé ce quadrimestre, le taux de base chute ensuite à 0,5%.

Des subtilités à connaitre

Pour faire le bon choix choisir parmi les offres des super-livrets, il faut donc bien scruter les petites lignes. Un même taux boosté cache souvent une durée et des montants différents. Et une fois le taux promo terminé, le taux de base est au moins divisé par deux, avec de gros écarts selon les enseignes.

Idem pour le plafond de versement. Chez Livret +, par exemple, le nouveau livret bancaire de Boursorama, la limite de versement à 30 000 euros. Chez Distingo et Zesto, le plafond est de 10 millions d'euros, et même illimité chez Monabanq.

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