Vous avez de l'argent à placer mais vos livrets d'épargne réglementée sont au plafond ? Si vous souhaitez privilégier un produit sans risque offrant une meilleure rémunération que le Livret A, le compte à terme est une bonne option. Découvrez ici les meilleures offres du moment.
Vous détenez déjà plusieurs livrets d'épargne tels qu'un Livret A et un Livret de développement durable et solidaire (LDDS) au plafond et vous souhaitez continuer à mettre de l'argent de côté. Pas de besoin urgent de récupérer votre pécule et l'envie de profiter d'un taux proche de celui du livret A, gelé à 3% ?
Il serait peut-être temps de vous pencher sur le compte à terme (CAT). Il s'agit d'un placement qui vous garantit un taux d'intérêt sur une durée fixe. Selon les dernières statistiques de la Banque de France, la rémunération moyenne des comptes à terme sur une durée jusqu'à deux ans est de 3,92%, un record depuis plus de 10 ans. Une rémunération moyenne nettement supérieure à celle des livrets bancaires qui est de 0,89%, même si cette dernière peut atteindre jusqu'à 5% grâce aux taux boostés proposés sur certains livrets.
Livret A et LDDS au plafond ? Ouvrez un compte à terme avec un super taux bloqué dès maintenant
À l'image de l'épargne réglementée et des livrets bancaires, le compte à terme ne présente aucun risque de perte en capital pour le client qui garde l'argent placé jusqu'au terme pré établi. Attention cependant, le compte à terme présente certaines contraintes. Tout d'abord le ticket d'entrée dépend de la banque ou du courtier choisi. Alors que chez Distingo Bank, la mise de départ s'élève à 1 000 euros, ou 3 000 euros chez Monabanq, il faudra placer au minimum 10 000 euros chez placement-direct.fr ou 50 000 euros chez BNP Paribas et à La Caisse d'Épargne Ile-de-France.
Par ailleurs, contrairement aux Livret A, LDDS et autre épargne réglementée, les intérêts générés sur votre compte à terme sont soumis à la flat tax de 30% (soit 12,8% d'impôt sur le revenu + 17,2% de cotisations sociales). Enfin, si vous souhaitez récupérer votre épargne avant l'échéance fixée, la rémunération sera modifiée à la baisse.
Epargne : voici les placements sans risque qui vont battre le Livret A en 2024
Les meilleurs comptes à terme du moment
Quelle est votre échéance de placement ? C'est la première question à vous poser avant de choisir son compte à terme.
Pour une durée de 12 mois, le compte à terme Distingo Bank se trouve être le meilleur du marché. Et ce, même s'il n'offre pas de taux boosté. Distingo Bank fait profiter d'une rémunération brute de 3,50% (avant fiscalité). Le ticket d'entrée s'élève à 1 000 euros et l'épargnant peut y placer jusqu'à 100 000 euros. Une seule condition est à remplir pour pouvoir en bénéficier : détenir le livret bancaire Distingo, rémunéré à 3,34% sur un an (4% pendant 4 mois puis 3%). La banque en ligne BoursoBank propose un compte à terme rémunéré à taux fixe de 3,25% brut sur 12 ou 18 mois.
Placement-direct.fr propose lui aussi des comptes à terme allant d'un an à cinq ans. Mais au lieu d'augmenter la rémunération au fur et à mesure des années, le courtier propose un meilleur taux pour ses CAT sur 12, 24 et 36 mois (respectivement à 3,30% et 3%) que sur les CAT dont l'échéance est de 4 et 5 ans (respectivement 2,70% et 2,80%).
« Nous avons recentré notre offre sur dix mois et douze mois, en supprimant temporairement les comptes à terme sur deux ans et trois ans, car les taux d'intérêt de marché sont inférieurs sur ces durées », indique Sarah Zamoun, la directrice de Distingo Bank, interrogée par Le Monde.
Pour les épargnants ayant la possibilité de laisser leur épargne fructifier pendant quatre ans, le CAT offrant le meilleur taux est celui proposé par la plateforme Raisin. Elle référence un compte à terme de la fintech suédoise Klarna Bank qui permet d'investir de 500 à 85 000 euros, sur une durée d'investissement allant de 6 à 48 mois. Sur quatre ans, la rémunération atteint 3,34% brut de fiscalité.
Ouvrir un compte à terme aujourd'hui, alors que les taux sont très hauts, est une sérieuse option à étudier afin de « figer » sa rémunération durant toute la durée du compte à terme. Et avec potentiellement la chance d'obtenir à terme un taux plus élevé que celui du Livret A, amené à baisser en 2025 avec le recul de l'inflation.
Les clients de Monabanq peuvent quant à eux placer leur épargne sur le CAT de la banque en ligne et profiter d'une rémunération progressive allant de 2,10% à 4,40% sur 24 mois, ou de 2,10% à 4,80% sur cinq ans. La rémunération annualisée s'élève à 3%. L'épargnant peut y placer entre 3 000 et 150 000 euros.
Des taux canons aussi dans les banques traditionnelles
Les courtiers web ou banques en ligne ne sont pas les seuls à proposer des comptes à terme. Du côté des banques traditionnelles, si elles sont moins mises en avant, les offres existent aussi. On peut notamment citer le CIC et son CAT sur cinq ans : l'épargnant bénéficie d'une rémunération progressive de 2,25% à 4,25%, soit un taux annualisé à 3,25% et un ticket d'entrée qui s'élève seulement à 150 euros. Si vous avez une plus grosse somme à placer, il est aussi possible de se tourner vers La Caisse d'épargne Ile-de-France qui propose un CAT de six mois à 3,70% (pour un montant minimum de 50 000 euros). Du côté de BNP Paribas, le compte à terme est rémunéré à 3,80% sur trois mois, 4% sur six mois et 3,35% sur un an (avec un versement minimum de 50 000 euros et un plafond illimité). Mais pour en profiter, il faut posséder un compte courant chez BNPP.
