Voici les offres des prêts travaux en vigueur actuellement, pour vous permettre de financer au meilleur taux vos projets d'embellissement, d'agrandissement ou d'amélioration de votre maison ou appartement. Il est possible d'effectuer une simulation de votre prêt.
Ce tableau propose des exemples de financements réalisés dans plusieurs organismes de crédit partenaires et vous permet de réaliser votre propre simulation. Les TAEG relevés sont des valeurs indicatives pratiquées par chaque établissement et peuvent être majorés après étude de la situation personnelle de l'emprunteur ou en fonction de la fourniture ou non d'un justificatif d'achat pour les travaux.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. L'établissement agit en qualité de prêteur.
Voir également sur le site les offres du moment sur le crédit conso et sur le crédit auto / moto.
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Qu'est-ce qu'un prêt travaux ?
Un prêt travaux peut être soit un crédit affecté, c'est-à-dire un prêt contracté pour financer un objet bien précis, soit un prêt personnel (ou prêt travaux non affecté). Ce dernier permet à son souscripteur de disposer librement du capital comme il le souhaite, sans avoir à fournir de justificatif pour débloquer les fonds. Le prêt affecté, lui, ne peut servir qu'à financer les objets ou prestations que l'emprunteur aura justifiés au préalable. Certains organismes de crédit proposent des crédits non affectés jusqu'à un certain montant, et demandent justification au-delà.
Les crédits affectés et les prêts personnels font partie de la grande famille des crédits à la consommation, avec les crédits renouvelables. A ce titre, ils font bénéficier leurs consommateurs d'un cadre protecteur en termes de publicité, d'information précontractuelle, d'évaluation de leur solvabilité, de taux (notamment la réglementation sur le seuil d'usure), etc.
Que puis-je financer avec un prêt travaux ?
Aucun texte n'encadre l'objet d'un prêt travaux, les établissements prêteurs sont donc libres d'établir leur propre définition et de choisir quelles opérations peuvent être financées par ce crédit. Sont bien sûr éligibles les travaux au sens strict : rénovation d'un habitat vieillissant, agrandissement ou embellissement de son logement, amélioration de la performance énergétique du bien... A noter que certains organismes pratiquent des taux préférentiels pour les travaux d'économie d'énergie. En général, les travaux de décoration sont également compris dans ce type de crédit.
Plus précisément, peuvent donc être financés la prestation d'un artisan (pose d'une cuisine, rénovation d'une salle de bain, pose d'isolant, etc.), l'acquisition de mobilier ou d'équipements, l'achat de matériel et d'outillage (peinture, isolant, parpaings, parquet, etc.), de la décoration (papier peint, petit mobilier et objets décoratifs)...
Les travaux peuvent par ailleurs tout à fait être réalisés par l'emprunteur, la loi n'exige pas l'intervention d'un artisan qualifié RGE, comme c'est le cas pour l'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ), par exemple. Cependant, les prêteurs ont le droit d'imposer cette condition en contrepartie d'un taux d'intérêt moins élevé, notamment pour les travaux qui permettent des économies d'énergie.
Combien puis-je emprunter pour mes travaux ?
La loi impose un montant minimal de 200 euros et maximal de 75 000 euros pour qu'un crédit puisse être qualifié de crédit à la consommation. Dans le respect de cette exigence, les établissements de crédit peuvent ensuite prêter les montants qu'ils souhaitent. Tout va dépendre du projet. Par exemple, la réalisation d'une extension sera nécessairement plus coûteuse que le changement d'une cuisine ou le rafraîchissement de quelques peintures.
Le montant de l'emprunt dépend aussi forcément du profil de l'emprunteur. Il ne suffit pas de demander 50 000 euros pour les avoir, il faut pouvoir être en mesure de les rembourser. Si la règle du taux d'endettement à 35% ne s'applique pas obligatoirement en matière de crédit à la consommation, elle reste un bon indicateur pour voir rapidement si une personne est en mesure de rembourser un emprunt ou non. Toutefois, si le demandeur justifie d'un reste à vivre confortable, même au-delà de 35% d'endettement, les organismes de crédit peuvent très bien accorder un prêt, la règle n'étant pas contraignante comme en matière immobilière.
Quel taux pour mon prêt travaux ?
Il n'est pas possible de dire exactement quel taux vous pouvez obtenir pour un prêt travaux, puisque cela dépend de nombreux facteurs : montant demandé, durée de remboursement, montant des mensualités, profil de l'emprunteur, taux d'intérêts pratiqués à la période de la demande, éventuelle souscription d'une assurance de prêt, facturation de frais de dossier...
Les prêts travaux, en tant que crédit à la consommation, sont toutefois soumis à la réglementation des seuils de l'usure. Cela signifie qu'il est possible de savoir, en fonction du montant du prêt, quel est le taux d'intérêt annuel effectif global (TAEG) maximal qui peut vous être appliqué lors de la souscription d'un crédit. Si un prêteur vous propose un taux au-delà de ces plafonds, le prêt est dit usuraire et est donc illégal.
Simuler mon prêt travaux
Pour se faire une idée du montant que l'on peut emprunter et des taux pratiqués à la période où on souhaite souscrire, il est fortement conseillé, voire indispensable, d'effectuer des simulations. La plupart des organismes de crédit, comme Cetelem, FLOA ou Cofidis, permettent depuis leur site internet de réaliser autant de simulations que l'on souhaite, en indiquant simplement le montant désiré et la mensualité et/ou la durée de remboursement voulues. Nul besoin de fournir nos informations personnelles.
La contrepartie de cette absence de personnalisation est bien sûr l'obtention de taux standards, qui ne prennent pas en compte le dossier du client. Néanmoins, cela donne une bonne indication des taux auxquels on peut s'attendre.
MoneyVox réalise toutes les deux semaines des simulations pour deux scenarii différents :
- un prêt travaux de 7 000 euros, à rembourser sur 2 ans (48 mois) ;
- un prêt travaux de 20 000 euros, à rembourser sur 5 ans (60 mois).
A fin mars 2024, pour le premier prêt, c'est FLOA qui propose la mensualité la plus faible, à 162 euros, pour un TAEG de 5,40%, sans frais de dossier. Pour le second projet, Cetelem est cette fois mieux-disant, avec une mensualité de 395 euros et un TAEG de 7,10%, toujours sans frais de dossier.
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Comment comparer les offres de prêt travaux ?
Ça y est, vous êtes en possession de plusieurs offres de prêt pour votre projet travaux, et il vous faut choisir. La formalité de ces dernières est encadrée par la loi, il est donc facile de comparer deux propositions de crédit portant sur le même montant. Regardez ainsi le TAEG, taux qui englobe tous les frais liés au prêt, le montant et le nombre de mensualités, le coût total du crédit, et l'éventuelle facturation de frais de dossier.
Si cette lecture ne permet pas de départager plusieurs acteurs, allez consulter les sites des établissements qui vous intéressent, et regardez les règles appliquées au cours de la vie du crédit. En effet, certains prêteurs sont plus souples que d'autres, en permettant de moduler les échéances à la hausse ou à la baisse, de rembourser de façon anticipée sans aucuns frais, ou encore de reporter des mensualités.
Où souscrire un prêt travaux ?
Un prêt travaux peut être souscrit dans une banque traditionnelle, auprès d'un organisme de crédit spécialisé dans les crédits à la consommation (comme FLOA, Younited Credit, Cetelem...), ou bien encore dans une banque en ligne (BoursoBank, Fortuneo, Hello bank...). La première chose à faire est de vous tourner vers votre banque principale, celle qui héberge vos salaires, car même s'il n'est pas garanti qu'elle vous fasse la meilleure offre, c'est elle qui connaît le mieux votre situation. Toutefois, il ne faut jamais s'arrêter à une seule proposition, comme lorsque l'on fait des devis auprès d'artisans. En effet, les taux peuvent fortement varier d'un établissement à l'autre, selon la politique de chaque prêteur, et il serait dommage de payer le prix fort en acceptant la première offre.
Les organismes spécialisés dans les crédits à la consommation sont souvent plus compétitifs que les banques, car ce sont les seuls produits qu'ils proposent, contrairement à leurs concurrentes à la gamme plus large. Il est d'ailleurs rare qu'ils facturent des frais de dossier, par exemple, et ils proposent régulièrement des taux promotionnels avantageux.
Comment souscrire un prêt travaux ?
Que vous souscriviez un crédit travaux auprès d'une banque traditionnelle ou d'un acteur en ligne, il n'est pas nécessaire aujourd'hui de se déplacer, toute la procédure peut se faire entièrement à distance. Les échanges de messages et de documents avec votre prêteur peuvent tout à fait s'effectuer depuis un espace personnel ou une application, sous réserve que vous soyez à l'aise avec cela.
A noter que si le prêt travaux est un crédit affecté, un certain nombre de justificatifs vous seront demandés (bons de commande, devis, factures...), en plus des justificatifs personnels habituels (pièce d'identité, bulletins de salaires, avis d'imposition...).
Quelles sont les étapes type d'une souscription de prêt travaux ?
Tout d'abord, vous réalisez plusieurs simulations en ligne et demandes auprès de différents acteurs, pour vous assurer que votre projet de prêt est compatible avec vos revenus.
Deuxième étape : une fois que vous avez choisi votre établissement de crédit, vous effectuez la demande de prêt en remplissant un questionnaire plus détaillé portant sur votre projet, vos revenus et vos charges. Suite à cela, la banque ou l'organisme de crédit vous donne une réponse de principe immédiate et vous propose un contrat de prêt, possiblement affecté ou non.
Troisième étape : si vous acceptez la proposition, vous devez signer le contrat de crédit travaux et en renvoyer un exemplaire accompagné des pièces justificatives demandées. Cette étape peut se faire par voie postale, ou directement en ligne (avec téléchargement des justificatifs), selon les établissements. Vous disposez à ce moment-là d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires, pendant lequel vous pouvez changer d'avis.
Pour un prêt travaux non affecté, la mise à disposition des fonds se fait généralement par virement bancaire sur votre compte, à la fin du délai de rétractation. Ce délai peut être réduit sur demande. En revanche, dans le cadre d'un crédit affecté, le déblocage des sommes se fait sur justificatif, et donc éventuellement en plusieurs fois s'il y a différents travaux. Par exemple, la rénovation d'une cuisine peut faire intervenir un plaquiste, un peintre, un cuisiniste et un électricien. Chaque intervention nécessitera la fourniture d'une demande d'acompte puis une facture pour débloquer les fonds au fur et à mesure.
Dois-je assurer mon prêt travaux ?
Avant toute chose, sachez qu'assurer un crédit n'est pas une obligation légale. Un emprunteur a donc théoriquement toujours le choix d'assurer ou non son prêt travaux. Néanmoins, certains prêteurs peuvent conditionner l'octroi du crédit à la souscription d'une assurance chez eux, et parfois de manière informelle. C'est à vous d'estimer si cette condition vous convient ou non. Pour un crédit au montant élevé, à partir de 40 000 euros, il peut être raisonnable de s'assurer en cas de décès et d'invalidité, surtout si le coût de l'assurance est faible.
Dans tous les cas, si une assurance de prêt est proposée au consommateur, le prêteur doit lui fournir un certain nombre d'informations : le taux annuel effectif de l'assurance, le montant total en euros dû au titre de l'assurance sur la durée totale du prêt, et le montant en euros par mois (en précisant si ce montant s'ajoute à la mensualité, ou si elle est comprise dans le montant indiqué). Cette transparence permet de pouvoir aussi comparer les assurances.
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