3% pour le Livret A et le LDDS, 6% pour le LEP. Voici les nouveaux taux qui s'appliqueront à compter du 1er août. Alors que l'inflation reste toujours élevée, il est important d'adopter les bons réflexes pour optimiser vos versements et vos retraits.

3% pour le Livret A et le LDDS, 6% pour le LEP. Voici les nouveaux taux qui vont s'appliquer à compter du 1er août. En 2022, un Livret A moyen, nanti de 5 800 euros, a rapporté près de 80 euros d'intérêts. Ce chiffre va s'approcher des 180 euros en 2023. Mais il aurait pu vous rapporter 58 euros de plus encore cette année si le gouvernement avait suivi la formule de calcul qui faisait passer le taux du Livret A à 4%.

Cependant, avec le maintien d'une inflation à haut niveau, ces livrets d'épargne constituent un refuge incontournable pour protéger vos liquidités contre la hausse des prix. Un conseil : ne conservez sur votre compte courant que le strict nécessaire pour affronter les dépenses du quotidien.

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Mais ce n'est pas tout. Avec de tels taux, faire l'effort de maximiser la production d'intérêts redevient intéressant. Pour y parvenir, vous devez mettre le nez sous le capot et comprendre comment sont calculés vos intérêts.

La règle des quinzaines

La mention apparaît systématiquement dans les descriptifs des livrets réglementés, et plus généralement de tous les livrets d'épargne : « Intérêts calculés par quinzaine ».

Pour comprendre cette mention, commençons par rappeler que chaque opération, versement ou retrait, sur un livret bancaire dispose de deux dates de référence :

  • la date réelle de l'opération ;
  • sa date de valeur, c'est-à-dire celle à partir de laquelle la somme versée (ou retirée) commence (ou cesse) de générer des intérêts.

Avec le système des quinzaines, il n'y a que 2 dates de valeur chaque mois : le 1er et le 16 du mois. Plus concrètement, cela signifie que le calcul des intérêts débute :

  • le 16 du mois pour tout versement réalisé entre le 1er et le 15 ;
  • le 1er du mois suivant pour tout versement réalisé entre le 16 ou après.

A l'inverse, les sommes retirées cessent de produire des intérêts :

  • le 1er du mois pour tout retrait effectué entre le 1er et le 15 ;
  • le 16 du mois pour un retrait effectué le 16 ou après.

Une méthode peu favorable à l'épargnant

Soyons clairs : cette règle est peu favorable à l'épargnant. Dans d'autres pays, la date de valeur correspond à la date de l'opération, les intérêts sont calculés au jour le jour et les versés en fin de mois, ce qui permet de ne pas à avoir à attendre la fin d'année pour générer de nouveaux intérêts sur les intérêts capitalisés. Pas en France, où la règle des quinzaines s'applique, non seulement, à tous les livrets d'épargne réglementée, mais plus généralement à tous les livrets d'épargne.

Conséquence de ce particularisme : tout virement entre deux livrets entraîne immanquablement la perte d'une quinzaine d'intérêts. Y compris si les deux livrets sont détenus dans la même banque. En effet, la réglementation interdit les virements directs de livret à livret : l'argent doit nécessairement transiter par un compte courant.

Il existe en revanche une parade pour minimiser les pertes en cas de mouvement depuis votre livret vers un compte courant. Le solde de votre compte courant s'approche de zéro ? Vous attendez le débit d'une grosse somme ? Dans ce cas de figure, il est, en effet, conseillé de puiser dans votre compte épargne pour approvisionner votre compte et éviter le découvert et les frais qui vont avec.

Faites-le avec discernement, toutefois : décaler le virement d'un jour ou deux peut vous éviter de perdre une quinzaine d'intérêts. Dans la mesure du possible, n'effectuez pas vos retraits juste avant le 1er ou le 16 du mois : préférez le 2 ou le 17. Avec un Livret A rémunéré à 3%, vous éviterez, par exemple, de perdre près de 1,50 euro d'intérêts sur un retrait de 1 000 euros.