Assurance vie : le comparatif des contrats

Voici les contrats d’assurance vie dont nous recensons les caractéristiques et les conditions d’accès. Il s’agit, dans leur majorité, de contrats accessibles depuis internet et sans frais de versement, mais aussi de quelques contrats mutualistes ou patrimoniaux.

A partir de ce comparatif, vous pouvez consulter les différents contrats, les comparer entre eux, et choisir le plus intéressant en fonction de votre situation et de vos objectifs.

Liste des contrats

 ContratFonds en eurosFonds en unités de compte
Logo LinXeaLinXea Spirit 200 euros offertsLogo Spirica1,90%2,90%
623 fondsOPCVMTrackerImmobilierTitre vif
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Logo Mes PlacementsMes-placements Liberté 200 euros offertsLogo Spirica1,90%2,90%
560 fondsOPCVMTrackerImmobilierTitre vif
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Logo SpiricaNetLifeLogo Spirica0,35%(1,88%)1,90%2,90%
481 fondsOPCVMTrackerImmobilierTitre vif
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Logo BforBankBforBank vie 150 euros offertsLogo Spirica2,10%2,90%
51 fondsOPCVMImmobilier
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Logo Épargne ÉvolutionÉpargne ÉvolutionLogo Spirica(1,88%)1,90%2,90%
263 fondsOPCVMTrackerImmobilier
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Modes de gestion

ContratGestion pilotéeGestion libreGestion profiléeVersement à l'ouverture 
Logo LinXeaLinXea Spirit 200 euros offertsouiouioui500 €
minimum
Infos
Logo Mes PlacementsMes-placements Liberté 200 euros offertsouiouioui500 €
minimum
Infos
Logo SpiricaNetLifeouiouioui1.000 €
minimum
Infos
Logo BforBankBforBank vie 150 euros offertsouiouioui1.000 €
minimum
Infos
Logo Épargne ÉvolutionÉpargne Évolutionnonouinon500 €
minimum
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Arbitrage automatique

ContratDynamisation
plus-values
Sécurisation
plus-values
Limitation
pertes
Investissement
progressif
Rééquilibrage
automatique
 
Logo LinXeaLinXea Spirit 200 euros offerts(non disponible)sécurisation des plus-valueslimitation des moins-valuesinvestissement progressifrééquilibrage automatique Infos
Logo Mes PlacementsMes-placements Liberté 200 euros offerts(non disponible)sécurisation des plus-valuesstop-loss absoluArbitrages programmés depuis le fonds eurorééquilibrage automatiqueInfos
Logo SpiricaNetLife(non disponible)sécurisation des plus-valuesStop loss relatifinvestissement progressifrééquilibrage automatiqueInfos
Logo BforBankBforBank vie 150 euros offerts(non disponible)Stop WinStop LossInvestissement progressif(non disponible)Infos
Logo Épargne ÉvolutionÉpargne Évolution(non disponible)sécurisation des plus-valuesstop loss relatifinvestissement progressifrééquilibrage automatiqueInfos

Frais

ContratFrais de versementFrais de gestionFrais d'arbitrage à la demande 
Logo LinXeaLinXea Spirit 200 euros offerts0%de 0,50% à 0,70%Gratuits
en ligne
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Logo Mes PlacementsMes-placements Liberté 200 euros offerts0%de 0,50% à 0,70%Gratuits
en ligne
Infos
Logo SpiricaNetLife0%de 0,70% à 2%Gratuits
en ligne
Infos
Logo BforBankBforBank vie 150 euros offerts0%de 0,60% à 0,85%GratuitsInfos
Logo Épargne ÉvolutionÉpargne Évolution0%de 0,50% à 2%Gratuits
en ligne
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Contrats d'assurance-vieOffre en vigueur

Filtrer les contrats

Que contient ce comparatif ?

Quand il s’agit de choisir un contrat d’assurance vie, il ne faut pas se référer uniquement au rendement de son fonds en euros, qui peut fluctuer d’une année à l’autre. D'autres critères doivent également être pris en compte : l'accessibilité du contrat, les options de gestion, l'aversion au risque… Cette page vous permettra d'accéder à une large palette d’indicateurs qui vous aideront à faire un choix.

Afin de faciliter la comparaison des ces contrats, vous pouvez filtrer les assurances vie selon une dizaine de critères. Il est par exemple possible d'afficher uniquement les contrats permettant de placer l'ensemble de votre épargne sur des fonds en euros. Un critère indispensable si vous ne souhaitez prendre aucun risque. En revanche, si vous voulez investir via votre assurance-vie dans des supports ayant potentiellement des performances plus élevées mais dont le capital n'est pas garanti, en sélectionnant « fonds euros + unités de compte », vous afficherez l'ensemble des contrats multisupports.

Vous pouvez aussi filtrer les contrats selon le mode de gestion souhaité. Les épargnants souhaitant confier à un professionnel le suivi de leur contrat sélectionneront la « gestion pilotée ». Ceux ne voulant ni suivre de près leur assurance-vie, ni opter pour un mandat d’arbitrage préféreront la gestion profilée. Enfin les épargnants autonomes pourront sélectionner les contrats permettant la gestion libre.

D'autres critères comme le type de supports disponibles (OPCVM, Tracker, Immobilier, Certificat, titre vif et fonds eurocroissance), le ticket d'entrée ou encore la forme du contrat vous permettront d'affiner votre sélection.

Comment choisir son contrat d’assurance vie ?

Voici les points-clés à examiner avant de souscrire un contrat d'assurance vie :

Mode de gestion du contrat

Le premier critère de sélection d’un contrat d’assurance vie réside dans son mode de gestion. Vous faut-il un contrat où vous choisirez vous-même les investissements entre les différents supports proposés ? C’est la « gestion libre » disponible en standard sur la majorité des contrats. Ou préférez-vous une « gestion profilée » – le plus souvent, une répartition de fonds proposée selon le niveau de risque choisi – ou une « gestion pilotée » appelée aussi « gestion sous mandat » – un gestionnaire spécialisé orientant l’épargne selon un mandat en fonction des conditions de marché ?

Si vous optez pour la gestion libre, il peut être utile que les contrats intègrent des options de pilotage, appelées aussi « arbitrage automatique » (sécurisation, investissement progressif, dynamisation des plus-values...). Les investisseurs peuvent ainsi affiner leur stratégie : programmer des arbitrages selon qu’ils souhaitent augmenter le montant investi en unités de compte ou au contraire sécuriser leur épargne vers un fonds en euros.

Les modes de gestion sont précisés sous l'onglet « Modes de gestion » ou sur la fiche de chaque contrat. Les options de pilotage sont indiquées dans l'onglet « Arbitrage automatique » et également sur la fiche dédiée à chaque contrat.

Horizon de placement

Avec l’assurance vie, l’horizon de placement est souvent d’au moins 8 ans, le délai actuel pour obtenir, en cas de retrait, à la fois un abattement sur les revenus du contrat et une imposition à taux réduit.

Mais rien ne vous empêche de récupérer votre capital avant ce cap des 8 ans. Les revenus (pour les contrats ouverts depuis fin 2017) seront alors soumis à la flat-tax de 30%, comme pour les autres revenus du capital.

Plus d'infos sur la fiscalité de l'assurance-vie

L’horizon de placement peut également être beaucoup plus lointain (10 ans et plus) si le contrat est ouvert en vue d’obtenir un complément de revenu pour la retraite ou dans un but de transmission à plus longue échéance. Le choix de l'assureur et du distributeur est alors primordial, d’autant plus qu’il est impossible de transférer son contrat par la suite.

Frais afférents aux contrats d'assurance-vie

Le niveau des frais du contrat est l’un des points importants à examiner pour choisir son contrat :

  • Frais d’entrée. Ces frais existent principalement sur les contrats associatifs et correspondent aux frais d’adhésion à l’association.
  • Frais de versement. C’est un pourcentage (jusqu’à 5%) prélevé sur chaque versement. On les trouve sur les contrats traditionnels des assureurs souscrits notamment via des CGP ou des banques. Les contrats « 100% internet » ne facturent pas de frais de versement.
  • Frais de gestion. Sur les fonds en euros, ils sont quasi transparents, la performance étant toujours communiquée nette de ces frais de gestion. Les fonds en unités de compte comportent également différents frais internes de gestion qui sont inclus dans la valeur liquidative. Mais les assureurs ajoutent leurs propres frais de gestion des supports par diminution du nombre de parts. Ainsi, un même support sera plus ou moins rentable selon les frais appliqués par chaque contrat.
  • Frais d’arbitrage. Ce sont les frais appliqués lorsque des sommes sont désinvesties d’un support pour être réinvesties dans un autre. Ils peuvent être d’un montant fixe ou calculés par un pourcentage du montant arbitré. Ils peuvent être également gratuits pour un, plusieurs, ou l’ensemble des arbitrages de l’année. A noter que certains distributeurs préfèrent pratiquer des frais de gestion plus élevés et ne pas facturer les arbitrages.
  • Frais de transaction. Ce sont des frais supplémentaires qui sont facturés pour les souscriptions de fonds en dehors des classiques Sicav ou FCP. On les trouve notamment pour les transactions de parts des fonds immobiliers, sur les trackers (ETF), sur les certificats ou encore les actions.

En savoir plus sur les frais en assurance-vie

L'onglet « Frais » permet d'obtenir un aperçu des frais de chaque contrats (frais de versement, frais de gestion et frais d'arbitrage à la demande). Les autres frais sont précisés sur la fiche de chaque contrat.

Accessibilité du contrat

Le choix d’une assurance vie passe aussi par la comparaison des conditions d’alimentation et de sortie du contrat. En effet, pour certains contrats le montant minimum de versement ou de retrait partiel peut être d’un niveau assez élevé. Pour vous donner une idée de l'accessibilité d'un contrat, nous indiquons ici le versement initial minimum nécessaire à son ouverture - son ticket d'entrée dans le jargon assurantiel - qui peut varier de un à dix selon les assurances-vie.

Cette information est accessible depuis l'onglet « Modes de gestion » et elle est précisée sur la fiche de chaque contrat.

Contrat collectif ou individuel

Les contrats peuvent prendre deux formes. Ils sont soit collectifs (on les qualifie parfois alors de contrats groupes) soit individuels. Dans le premier cas, le distributeur souscrit lui-même le contrat auprès de l’assureur avant de le proposer aux épargnants. Il a donc la mainmise sur son fonctionnement, ses conditions générales et sur les frais prélevés. Le distributeur reste l'intermédiaire entre l'épargnant et l'assureur.

Sur un contrat individuel, l’épargnant souscrit l'assurance-vie directement auprès de l’assureur, par l'intermédiaire du distributeur. En théorie, le contrat ne peut être ensuite modifié qu'avec l'accord du souscripteur.

A lire sur ce sujet : quelles différences entre contrats individuels et collectifs ?

Sur le site, voir également la fiscalité de l'assurance-vie, le palmarès des fonds en euros.