Taux assurance vie : le vrai top 5 des meilleurs rendements 2023

Les rendements de l'assurance vie pour l'année 2023 ont réservé de belles surprises et notamment chez les banques. Ces taux aussi alléchants qu'ils soient, sont nets de frais de gestion et bruts de frais sur versements. Des frais qui rognent sur la rentabilité du contrat. Alors quelles sont les meilleures assurances vie 2023, nettes de tous frais ?

Alors que les rendements de l'assurance vie ont réservé de bonnes surprises au titre de l'année 2023, le poids des frais sur versement peut peser durablement sur votre épargne. Pour ce classement, MoneyVox s'est intéressé aux contrats servant les meilleurs taux... après déduction des frais sur versements.

Ces frais, s'ils existent au sein de votre contrat d'assurance vie, sont ponctionnés à chaque versement effectué sur le fonds en euros et/ou les unités de compte (UC). Plafonnés à 5% dans le Code des assurances, ils servent notamment à rémunérer le distributeur du contrat (la banque, le courtier, etc.).

Frais de l'assurance vie : quels sont les coûts à prévoir ?

Aussi appelés frais d'entrée, ils frôlent souvent les 3% sur les assurances vie proposées par les banques ou réseaux d'assurance. Souvent, ces frais sont négociables mais encore faut-il être conscient de leur existence pour réclamer un rabais.

Les banques en ligne ou courtiers web facturent peu ou pas ces frais d'entrée. Les mutuelles sont elles aussi de plus en plus nombreuses à abaisser leurs tarifs ou à tout bonnement supprimer cette ligne de frais dans leurs contrats.

Rendement assurance vie : les bons et les mauvais élèves des taux 2023

Ils ne sont perçus qu'une fois, à l'entrée, sur la somme versée, et non pas chaque année comme les frais de gestion ? Certes. Mais ces frais sont non négligeables car ils viennent rogner le capital dès le départ, avant même qu'il ne génère des intérêts.

Pour rendre ce classement très concret, prenons un exemple simple : vous avez placé il y a un peu plus d'un an, le 31 décembre 2022, 1 000 euros sur le fonds en euros de votre contrat d'assurance vie. Combien d'intérêts cette somme vous aura rapporté au 31 décembre 2023 ?

Voici le top 5 des meilleurs contrats d'assurance vie en 2023, en prenant en compte l'impact des frais sur versements pour 1 000 euros versés et avant déduction des cotisations sociales.

1- La France Mutualiste

Avec le meilleur taux servi en 2023, et sans aucuns frais sur versements, La France Mutualiste se tient sur la première marche du podium. Son taux s'élève à 3,70% net de frais de gestion. En plaçant 1 000 euros sur ce contrat, vous avez récolté 37 euros d'intérêts au titre de l'année 2023 avant déduction des cotisations sociales de 17,2%.

2- Carac

La Carac sert un taux à 3,30% nets de frais de gestion pour ses contrats phares et prévoit jusqu'à 3,50% de frais d'entrée sur ses contrats... à l'exception de Carac Epargne Patrimoine qui n'en facture aucun. L'épargnant qui détient ce contrat et a placé 1 000 euros fin 2022 obtient donc 33 euros d'intérêts à fin 2023.

3- Spirica

Grâce au fonds en euros Nouvelle Génération de Spirica rémunéré à 3,13%, les contrats web tels que Linxea Spirit 2, MeilleurTaux Liberté Vie, Netlife 2 ou encore Epargne Evolution 2 se placent en troisième position de ce classement. Même s'il s'agit d'un fonds à garantie partielle, ce qui signifie qu'un rendement négatif est envisageable en cas de mauvaise année, Nouvelle Génération est le fonds principal de ces contrats et fonctionne donc comme un fonds euros classique. Les courtiers web ne facturent aucuns frais sur versements. L'épargnant qui aura placé 1 000 euros génèrera donc 31,30 euros de plus-values sur l'année 2023.

Assurance vie : votre contrat à frais réduits fait-il partie des meilleurs ?

4- BoursoBank

C'est la banque en ligne BoursoBank pour son contrat d'assurance vie Bourso Vie qui échou au pied du podium. Avec une performance de 3,10% pour son fonds Euro Exclusif, accessible sans aucune contrainte sur Bourso Vie, et sans frais sur versements, la banque en ligne se retrouve parmi les meilleurs rendements de l'année écoulée. L'assuré qui aura épargné 1 000 euros sur toute l'année 2023 bénéficie donc de 31 euros d'intérêts.

5- Macif

Le contrat multisupport Multivie a offert un rendement à hauteur de 2,70% en 2023. Si l'assureur ne se retrouve pas dans le classement des 5 meilleures assurances vie pour l'année écoulée, il se retrouve tout de même à la quatrième place de ce top des meilleurs rendements après déduction des frais sur versements. Et pour cause, la Macif n'en facture plus sur Multi Vie. Ainsi, en plaçant 1 000 sur son contrat, l'épargnant récupère 27 euros d'intérêts.

Ces contrats qui sortent du top 5 à cause des frais sur versements

Ces contrats ou assureurs sont au sommet du palmarès 2023 des fonds en euros. Sans compter les frais sur versements, ils ont leur place dans le top 5. Mais leurs frais ponctionnés à l'entrée les font dégringoler dans le classement si on les juge sur une année. Forcément, si votre argent y reste une dizaine d'années, l'impact des frais sur versement prélevés au départ sera gommé petit à petit. L'existence de frais sur versements uniquement un critère de choix à avoir en tête, pas nécessairement un aspect rédhibitoire. Tout dépend de votre objectif.

Garance

Malgré à un taux à 3,50% net de frais de gestion en 2023 et à cause de frais d'entrée facturés au maximum 1% du montant versé, la mutuelle sort de ce classement et se place en réalité à la sixième place. Pourquoi ? En plaçant 1 000 euros sur votre assurance vie Garance, l'épargnant gagne 34,65 euros d'intérêts et non 35 euros (puisqu'une fois les frais sur versements déduits, seuls 990 euros sur 1 000 produisent des intérêts). Mais votre fonds en euros n'affiche pas 1 034,65 euros et bien 1 024,65 euros, à cause de ces 10 euros retirés dès le départ.

MACSF

Dans le classement des taux 2023, MACSF est solidement accroché à la 5ème place. Mais si vous ne négociez pas vos frais d'entrée, la mutuelle vous ponctionne potentiellement jusqu'à 3% de votre virement initial. Donc en prenant en compte des frais d'entrée sur une première année de contrat, la MACSF sort largement du top 10 ! Malgré une rémunération de son contrat RES multisupport à hauteur de 3,10% au titre de l'année 2023, l'épargnant ne bénéficie que de 30,07 euros d'intérêts 2023. Or une fois les 3% déduits à l'entrée, seuls 970 euros produisent des intérêts sur les 1 000 euros versés par l'épargnant. Pour un gain quasi nul au bout d'un an de placement.

Carac... pour les anciens contrats

La Carac sert certes un taux à 3,30% nets de frais de gestion pour ses contrats phares (Carac Epargne Génération, Carac Epargne Protection, Carac Epargne Solidaire, Carac Profiléo) mais la mutuelle prévoit jusqu'à 3,50% de frais d'entrée sur le contrat multisupports qui a longtemps été en tête de gondole, Profiléo. A la différence de Carac Epargne Patrimoine, deuxième du classement, les 1 000 euros placés sur Profiléo ne vous auraient permis de générer que 31,85 euros d'intérêts annuels... et cela ne compense pas la perte initiale de 35 euros.

Comparez les meilleures offres d'assurance vie à frais réduits

Pour simplifier, nos simulations ne prennent pas en compte l'impact des cotisations sociales. Mais il faudrait retrancher 17,2% des intérêts annuels 2023 de chaque contrat pour coller à la réalité. Ce qui ne changerait pas le classement mais rognerait encore le capital au début de l'année 2024.