La rémunération des livrets bancaires grimpe grâce à la multiplication des taux boostés. Certains supports sont même plus intéressants que le Livret A pour placer de l'argent sur une période très courte. Voici les clefs pour choisir le livret le plus intéressant selon votre horizon de placement.
La bataille fait rage sur le marché des super livrets. Les offres à taux boostés se multiplient. Selon notre décompte, 6 banques en ligne et établissements spécialisés en proposent actuellement avec un taux compris entre 4% et 5,5%. Il s'agit d'offres de bienvenue avec une rémunération plus élevée durant les premiers mois qui suivent la souscription.
C'est le cas, par exemple, du Livret Meilleurtaux, le dernier né des super livrets. Lancé début novembre, il affiche le meilleur taux boosté du marché avec une rémunération de 5,5% pendant 3 mois, dans la limite de 200 000 euros. Il fait mieux que les 5,25% pendant un trimestre du Super Livret Placement-direct sorti au mois d'octobre. Ces deux livrets devancent aussi les 5%, respectivement sur trois et quatre mois, de leurs concurrents Monabanq et Fortuneo.
Une rémunération qui bat le Livret A sur 3 mois
En plaçant votre argent sur un de ces livrets sur 3 mois, vous obtiendrez même une rémunération supérieure à celle du Livret A, dont le rendement (3%) est net d'impôt et de prélèvements sociaux. En effet, contrairement au Livret A, les livrets bancaires sont fiscalisés. Ils sont soumis à la flat tax de 30% qui englobe 17,2% de prélèvements sociaux et 12,8% d'impôt sur le revenu. Si cela est plus avantageux, vous pouvez même réclamer sur option l'application du barème progressif de l'impôt.
| Nom du livret | Taux de base | Taux boosté | Taux sur un an | Intérêts nets | Intérêts nets sur 12 mois |
|---|---|---|---|---|---|
| Livret Cashbee | 3% | 4% sur 4 mois | 3,34% | 7,01 € | 23,36 € |
| Livret Ramify | 3% | 4% sur 3 mois | 3,26% | 7,01 € | 22,78 € |
| Livret Meilleurtaux | 2,45% | 5,5% sur 3 mois | 3,22% | 9,64 € | 22,52 € |
| Livret Placement-Direct | 2,35% | 5,25% sur 3 mois | 3,08% | 9,19 € | 21,55 € |
| Livret + de Fortuneo | 2% | 5% sur 4 mois | 3,01% | 8,76 € | 21,02 € |
| Livret Rentabilis Monabanq | 1,5% | 5% sur 3 mois | 2,38% | 8,76 € | 16,65 € |
Selon nos simulations, 1 000 euros placés sur le Livret Meilleurtaux pendant trois mois rapportent 9,64 euros d'intérêts nets de flat tax, contre 7,52 euros pour le Livret A par exemple.
En revanche, sur une durée plus longue, une fois la période de taux boostée terminée, c'est le taux de base qui s'applique. Celui-ci va par exemple de 1,50% chez Monabanq, 2% chez Fortuneo, 2,35% chez Placement-direct, 2,45% sur le Livret Meilleurtaux et jusqu'à 3% pour les livrets Cashbee ou encore Ramify. Résultat, le taux de rémunération annuel net de ces livrets passe en-dessous de celui du Livret A.
1 000 euros placés sur un Livret A à partir du 1er décembre générera 30,07 euros d'intérêts nets contre 23,36 euros pour le livret Cashbee, 22,78 euros pour le livret Ramify, 22,52 euros pour le Livret Meilleurtaux et 21,55 euros pour le Super livret Placement-direct.
A noter que les taux des livrets bancaires sont susceptibles de modification à tout moment, selon la politique commerciale de l'établissement. En revanche, la rémunération du Livret A, fixée par l'Etat, est gelée à 3% jusqu'en janvier 2025.
Livret bancaire : cette astuce imparable pour doper vos intérêts grâce aux taux boostés
Les conditions des livrets à scruter
Mais les exemples ci-dessus montrent qu'avant de choisir son livret bancaire à taux boosté, il est nécessaire de comparer tous les paramètres de rémunération annoncés : le taux de base, le taux boosté, mais aussi le montant sur lequel s'applique ce dernier.
Le taux de 5,5% sur 3 mois du Livret Meilleurtaux s'applique jusqu'à 200 000 euros de versement, le plafond le plus élevé du marché. Avec cette somme, le montant net des intérêts sur 3 mois atteint 1 926,15 euros contre 1 838,55 euros pour le livret Placement-direct sur lequel le taux boosté de 5,25% vient de passer de 150 000 euros à 200 000 euros. Quant au livret Cashbee, il rapporte 1 313,46 euros d'intérêts nets pour 200 000 euros placés sur 3 mois avec son taux boosté de 4% sur un trimestre. En effet, ce dernier s'applique dans la limite de 150 000 euros versés.
Dernier point à avoir en tête. Le plafond total de versement sur ces super livrets. Ils sont très élevés. 1 million d'euros chez Cashbee, 10 millions d'euros chez Fortuneo, Meilleurtaux ou encore Placement-direct.fr. Le livret Rentablis de Monabanq se distingue avec un plafond illimité.
Dans tous les cas, les hausses de taux des super livrets sont une opportunité pour les particuliers de placer leurs liquidités facilement. Plutôt que de les garder sur un compte courant non rémunéré dont la valeur en termes de pouvoir d'achat est rognée par la hausse des prix qui devrait atteindre 5% sur l'ensemble de l'année 2023, selon l'Insee. Selon la Banque de France, les dépôts à vue des particuliers s'élevaient encore à 502 milliards d'euros en juillet. Cela représente, en moyenne, 16 737 euros sur les comptes courants de chacun des 30 millions de ménages français ! Cette moyenne était inférieure à 7 000 euros il y a encore 15 ans.
Livret bancaire : le piège des taux boostés
Des taux élevés et pas que sur les super livrets
Pour faire travailler son argent, il est recommandé d'abord de remplir les livrets d'épargne réglementée. Le Livret A et le LDDS devraient d'ailleurs connaître une année record. Leur encours a progressé de plus 37 milliards d'euros depuis janvier, du jamais vu. Une fois le plafond atteint, 22 950 euros pour le premier et 12 000 euros pour le second, l'option des livrets bancaires est à envisager de près, notamment ceux proposant des taux boostés. Mais pas que. Les livrets des banques des constructeurs automobiles comme Renault Bank et Distingo Bank (ex PSA Banque) affichent des taux de base élevés de 2,9% et 3%.
Le comparatif des meilleurs livrets bancaires
(1) Simulation effectuée le 01/12/2023 avec la calculatrice de livret d'épargne MoneyVox
