« Peut-on placer plus de 100 000 euros sur un livret ? »

Un livret d'épargne est-il limité à 100 000 euros, s'interroge un lecteur de MoneyVox. A l'inverse des livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP), les livrets bancaires fiscalisés affichent des plafonds de versements généralement très élevés. Attention toutefois, vous avez peut-être intérêt à limiter votre placement à 100 000 euros par banque. Explications.

W., tout dépend du livret en question. Commençons par les stars du moment, les livrets dits réglementés - Livret A, LDDS, LEP - dont les taux vont encore augmenter au 1er février prochain. Ces placements cumulent les atouts, au moins pour placer votre épargne de précaution : absence de frais, taux nets d'impôts et indexés (tout ou partie), disponibilité permanente des fonds, garantie du capital par l'Etat... Mais pas en accès illimité.

Les versements sur ces livrets sont, en effet, plafonnés : 22 950 euros pour le Livret A, 12 000 euros pour le LDDS, 7 700 euros pour le LEP. Ils ne sont pas, non plus, accessibles à tous. Si le Livret A est universel, ce n'est pas le cas du LDDS et du LEP, réservés aux contribuables, c'est-à-dire aux personnes qui déclarent des revenus aux impôts. Le LEP, fermé aux plus fortunés, ajoute également une condition de revenus.

LEP à 6,10% : avez-vous le droit à ce super livret réglementé ?

Si vous remplissez ces conditions, W., vous pouvez donc placer jusqu'à 42 650 euros en cumulant les trois livrets. Et, même jusqu'à 57 950 euros en ouvrant en plus un Compte épargne logement (15 300 euros de plafond), au fonctionnement un peu moins souple et à la rémunération inférieure (2% brut à compter du 1er février prochain).

Des plafonds en millions d'euros

En revanche, rien ne vous empêche de placer 100 000 euros (et beaucoup plus) sur un ou plusieurs livrets bancaires (parfois appelés livrets ordinaires ou B). Toutes les banques distribuent, en effet, un ou plusieurs livrets maison, qui partagent certaines caractéristiques avec les livrets réglementés - l'absence de frais, la totale disponibilité des fonds - mais qui affichent généralement des plafonds très élevés : 10 millions d'euros, par exemple, pour le Livret Distingo de PSA Banque, un des meilleurs du marché.

Autre atout : vous pouvez en ouvrir autant que vous le souhaitez, alors que la multidétention des livrets réglementés est interdite par la loi : un Livret A, un LDDS et un LEP par personne et pas plus.

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Il est d'ailleurs conseillé de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier. Un rappel en effet : en cas de défaillance de votre banque, votre argent est couvert par un mécanisme européen de garantie des dépôts. Ce dernier, toutefois, est plafonné à 100 000 euros par personne... et par banque. W, si vous avez plus de 100 000 euros de liquidités à placer, il peut être judicieux de répartir cet argent entre plusieurs livrets dans plusieurs banques.

Les livrets bancaires, enfin, ont un point faible : leur rémunération. Certes, leurs taux remontent actuellement, mais ils restent, hors promotions ponctuelles, très inférieurs à ceux des livrets réglementés : autour de 0,25%, en moyenne, actuellement. Pire : ces livrets sont fiscalisés et leurs intérêts amputés, par défaut, des 30% du prélèvement forfaitaire unique (PFU).