En deux ans, les taux de crédit sont passés de 1% à 4%. Une situation qui a empêché de nombreux emprunteurs d'accéder à la propriété. Et pour ceux qui y parviennent, la note s'avère de plus en plus salée.
1% en janvier 2022, plus de 4% en février 2024. Pendant des mois, les taux de crédit immobilier ont inexorablement augmenté aux rythmes des annonces de la Banque centrale européenne (BCE), inflexible dans sa volonté d'assurer un retour au taux d'inflation à 2% d'ici au troisième trimestre 2025.
Alors que de nombreux candidats à l'achat immobilier ont vu leur projet repoussé à plus tard dans l'attente de jours meilleurs, faute de capacité financière suffisante, d'autres parviennent encore à emprunter malgré les taux actuels. Pour ces derniers, l'addition est salée. En empruntant aujourd'hui plutôt qu'il y a deux ans, ce sont des dizaines de milliers d'euros qui se rajoutent sur la facture. Voici trois exemples pour juger de l'impact sur les hausses de taux sur votre crédit immobilier.
Pour un prêt de 200 000 euros
Prenons l'exemple d'un emprunteur qui souscrirait un crédit immobilier de 200 000 euros pour acheter sa résidence principale. Ce dernier est contracté sur 20 ans. En janvier 2022, l'acheteur pouvait espérer emprunter à un taux de 1,07%. Ainsi, en plus de son capital de 200 000 euros, il devait rembourser, sur la totalité du prêt, 22 251 euros d'intérêts (hors assurance et frais annexes du prêt).
Avec la remontée rapide des taux de crédit, le même emprunteur pouvait, un an plus tard en janvier 2023, obtenir un crédit à un taux de 2,47%. Avec ce doublement, le montant des intérêts explose. Sur la totalité du crédit, en plus de son capital, l'emprunteur doit désormais 53 652 euros d'intérêts à la banque. Et en février 2024, alors que les taux de crédits se négocient aux alentours de 4,05% sur 20 ans, la somme des intérêts grimpe à 92 136 euros.
Pour un prêt de 300 000 euros
Prenons maintenant l'exemple d'un couple cherchant à emprunter 300 000 euros pour acheter son bien immobilier. Pour cette somme, le ménage s'endette auprès de la banque sur 25 ans. En janvier 2022, il était possible d'obtenir son prêt à un taux à 1,26%. Résultat, le couple devait rembourser 49 882 euros d'intérêts. Un an plus tard, en janvier 2023, mauvaise nouvelle : le taux pour le même crédit est passé à 2,75%. Ce sont désormais 115 180 euros d'intérêts qu'il faudra rembourser à la banque. En février 2024, nouvelle douche froide : avec des taux à 4,16% sur 25 ans, le montant des intérêts à rembourser s'élève à 183 041 euros.
Pour un prêt de 400 000 euros
Et forcément, plus le capital emprunté est important, plus les intérêts augmentent quand les taux de crédit immobilier grimpent. Imaginons enfin le même couple, qui chercherait à emprunter 400 000 euros pour son projet, toujours sur 25 ans. En janvier 2022, avec un taux de 1,26%, son prêt l'obligeait à rembourser 66 510 euros d'intérêts. Un an plus tard, à 2,75%, le montant des intérêts a plus que doublé, à 153 573 euros. Enfin, en février 2024, le prêt du couple obtenu à un taux de 4,16% les obligera à rembourser 244 052 euros d'ici la fin du prêt.
Ces chiffres restent cependant théoriques. Depuis trois mois, les taux de crédit immobilier ont en effet entamé une décrue que les différents spécialistes du secteur estiment plus ou moins lente. Le courtier Cafpi s'attend par exemple à des taux autour de 3% d'ici la fin de l'année 2024, quand d'autres courtiers comme Meilleurtaux se montrent plus prudents et misent sur des taux à 3,5%. Quoi qu'il en soit, les emprunteurs ayant un emprunt à 4% aujourd'hui pourront toujours renégocier leur crédit dans les prochains mois, une fois les taux revenus aux alentours des 3%, faisant donc baisser le coût de ce dernier.
