Le Prêt sur Gage

Avec la baisse du pouvoir d'achat, les Français sont de plus en plus nombreux à avoir recours au prêt sur gage. Ces prêts à la consommation permettent de faire face à un besoin de trésorerie, un coup dur ou un imprévu à des taux relativement intéressants (entre 4 et 9%) quand les prêts revolving avoisinent les 20%.

Obtenir un prêt sur gage

Pour obtenir un prêt sur gage, il suffit de déposer un objet de valeur : bijou, montre, objet d'art, mobilier, sculpture, argenterie, instrument de musique, vélo voire même un grand cru. En revanche, les objets électriques ou numériques ne sont pas acceptés, en raison de leur obsolescence rapide. Pour éviter les fraudes, l'identité du déposant est systématiquement vérifiée. Par exemple, un homme ne peut pas déposer un bijou féminin sans justificatif de propriété, et inversement.

Le prêt est accordé après une estimation de chaque objet par un commissaire priseur indépendant. Le montant du prêt proposé représente, le plus souvent, 50 à 60 % de la valeur estimée de l'objet sur le marché des ventes aux enchères publiques. Les taux d'intérêt sont établis par tranche de valeur. Le montant minimum du prêt est de 30 euros et peut atteindre 1 million d'euros.

A noter que la publicité relative aux prêts sur gage est soumise aux dispositions du Code de la consommation (articles L312-5 et suivants). Ces prêts sont soumis également à la législation sur le taux d’usure.

Les prêts sur gage sont accordés par le Crédit Municipal. Il existe une cinquantaine d'agences dans toute la France, gérées par une vingtaine de Caisses de Crédit Municipal, la plus importante d'entre elles étant celle de Paris. Les différentes Caisses fonctionnent globalement de la même manière, chaque Caisse pouvant fixer ses propres conditions de prêts sur gage notamment en termes de taux ou de durée.

Le Crédit Municipal de Paris, surnommé autrefois Le Mont de Piété ou Ma tante, a vu son volume de prêt sensiblement augmenter ces dernières années. Entre 2008 et 2017, son encours de prêts sur gage a presque triplé, passant de 74 millions à 207 millions d’euros.

Exemple pratique d’un prêt sur gage

Vous souhaitez obtenir un prêt pour une parure de bijoux. Après examen, celle-ci est estimée à 2 000 €. Le montant du prêt que l'on vous propose s'élève à 60% de cette valeur, soit 1 200 € au taux annuel de 8,45%¹, droits de garde et assurance inclus.

Si vous acceptez ces conditions, un contrat nominatif est signé pour une durée d'un an et vous récupérez immédiatement la somme d'argent. Vous pourrez venir reprendre votre objet à n'importe quel moment, sans pénalité, après remboursement de la somme empruntée et des intérêts. En attendant, votre parure est soigneusement gardée dans une chambre forte...

Pour récupérer vos bijoux après trois mois, vous devrez rembourser le prêt de 1 200 € et les intérêts pour ces trois mois (25,35 €). Si vous revenez au bout d'un, le remboursement s'élèvera à : 1 200 € + 101,40 € d'intérêts.

Si vous ne pouvez pas (ou ne voulez pas) récupérer votre bien au bout d'un an, vous avez la possibilité de reconduire le contrat pour une nouvelle année, à condition de régler les intérêts annuels, et cela, d'année en année, ad vitam aeternam...

¹ taux pratiqué au Crédit Municipal de Paris en juin 2018.

Il est une histoire que le Crédit Municipal de Paris aime à raconter : C’est celle d'une jeune femme, venue déposer un bijou à l'âge de 18 ans ... qui est revenue 55 ans plus tard avec sa petite fille (elle-même âgée de 18 ans), pour lui offrir la parure.

La vente aux enchères

Au terme du contrat, si le client ne s'est pas manifesté, le Crédit Municipal envoie des lettres de relance au déposant. Sans réponse de sa part, l'objet est mis en vente aux enchères (en général, trois mois après la fin de l'échéance).

Le produit de la vente servira à rembourser le prêt et les intérêts. S'il y a un bénéfice (un boni), il sera reversé à l'ancien propriétaire de l'objet. A l'inverse, si la vente ne suffit pas à couvrir le remboursement, le déficit sera supporté par l'établissement.

En 2016, au Crédit Municipal de Paris, 9 propriétaires sur 10 ont récupéré leurs objets déposés en gage.

Voir également : les articles D514-1 et suivants du Code monétaire et financier applicables aux opérations de prêts sur gage.

Coordonnées : Le Crédit Municipal de Paris : 55 rue des Francs-Bourgeois 75004 Paris. Rendez-vous à prendre pour des objets de grande valeur ou encombrants.

Site internet : Crédit Municipal de Paris. Le Crédit Municipal dans les principales villes : Marseille, Lyon, Toulouse, Nantes, Bordeaux ... la Carte de France des caisses de Crédit Municipal.

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