Prêt étudiant

Entre les frais de scolarité, le loyer, le transport ou l'achat d'équipement informatique, la poursuite d'études supérieures s'accompagne souvent de dépenses importantes. Pour y faire face, beaucoup de jeunes sollicitent un prêt étudiant.

Les prêts étudiants sont souvent plus attractifs car leur taux d'intérêt sont généralement inférieurs à celui d'un crédit à la consommation classique. La plupart des établissements bancaires proposent ces crédits comme produits d'appel afin d'attirer puis de fidéliser une nouvelle clientèle.

Qu'est-ce qu'un prêt étudiant ?

Un prêt étudiant est une forme de crédit à la consommation souscrit par des personnes pouvant justifier de leur statut d'étudiant (attestation, carte...). Selon les banques, être étudiant ne signifie pas nécessairement être majeur et inscrit dans l'enseignement supérieur. En effet, certains établissements peuvent consentir ce prêt pour un mineur de 16 ans, mais ce sont alors ses parents qui contractent le crédit en leur nom (à moins que le mineur ne soit émancipé). De même, à l'inverse, l'âge n'est pas nécessairement une condition ; certaines offres étant accessibles aux plus de 30 ans.

Que finance le prêt étudiant ?

Un prêt étudiant peut être souscrit afin de payer des frais de scolarité, subvenir à des besoins durant les études (aide pour payer le loyer ou financer l'achat de meubles), ou encore acheter du matériel informatique. Le prêt étudiant n'étant pas un crédit affecté, aucun justificatif n'est à fournir quant à l’utilisation de l'emprunt. Il ne peut toutefois pas servir à financer l’achat d’un logement.

Taux, montant, remboursement : quelles conditions ?

Comme pour n'importe quel prêt, tout est affaire de négociation. Le montant, la durée, le taux d'intérêt et les options d'un prêt étudiant sont étudiés au cas par cas.

Le taux d'intérêt

Fin juin 2023, les taux d'intérêt appliqués aux prêts étudiants dans les banques (pour celles qui les affichent sur leur site internet), tournaient aux alentours des 2% environ (à partir de 1,89% chez LCL, 1,90% au CIC et au Crédit Mutuel...). Mais les taux peuvent s'avérer plus élevés dans certaines enseignes, qui ne proposent pas d'information ou de simulateur en ligne. A l'inverse, certains établissements, cherchant à capter une clientèle jeune, sont susceptibles de proposer des prêts à 0%, mais portant uniquement sur de petits montants.

La plupart des banques disposent également d'offres spécifiques pour les étudiants de certaines écoles ou universités, souvent dans le cadre de partenariats avec les établissements concernés. Les étudiants des grandes écoles (commerce, IEP, ingénieurs) ou des filières réputées pour avoir des débouchés ont ainsi plus de chances d'obtenir un taux intéressant.

Le montant du prêt

Comme pour le taux, le montant du prêt accordé varie en fonction du projet de l'étudiant, de son niveau d'études et des débouchés supposés de sa formation. Il peut ainsi varier, selon les cas et les enseignes, entre 750 euros et 50 000 euros, voire plus.

Les établissements exigent le plus souvent la caution d'un tiers (de préférence la famille proche). Parfois, il est donc plus facile d'obtenir un prêt intéressant auprès du banquier de la famille qui, rassuré par les comptes des parents, peut consentir plus facilement à un geste commercial pour l'étudiant.

Certains établissements laissent le choix à l'emprunteur d'opter soit pour un versement en une fois, soit pour un déblocage progressif des fonds. Par exemple, si vous suivez des études qui durent trois ans, vous pouvez demander un versement chaque année pour vous acquitter des frais de scolarité. Cette option est souvent payante.

La souscription d'une assurance Décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) voire IT (Incapacité de Travail) reste facultative, mais elle est souvent fortement recommandée par les banques.

Le remboursement du prêt étudiant

Quelle que soit la somme d'argent empruntée, elle devra être remboursée à l'échéance, diplôme en poche ou non.

La durée de remboursement peut varier de 1 à 10 ans. Le plus souvent, l'étudiant commence à rembourser son crédit à la fin de ses études, lorsqu'il a trouvé un emploi. Pendant la durée de ses études, le souscripteur bénéficie d'une période de franchise, également appelée phase de différé. Elle peut être partielle ou totale. Lorsqu'elle est totale, l'étudiant ne paye que les éventuelles primes d'assurance ; si la franchise est partielle, il doit rajouter les intérêts. La durée de la franchise est généralement comprise entre 2 et 7 ans, le temps de terminer ses études.

Au terme du différé commence le remboursement du crédit lui-même. Plus la période de franchise a été longue, plus celle du remboursement sera courte, entraînant de fait des mensualités plus importantes. A tout moment, il est possible de rembourser le prêt de manière anticipée, avec d'éventuelles pénalités.

Comment choisir son prêt étudiant ?

Voici quelques conseils pour mieux comparer les différentes offres de prêt. Intéressez-vous d'abord au Taux Annuel Effectif Global (TAEG) qui donne une vision du coût total de votre crédit (intérêts, assurance, frais de dossier). Attention aussi à comparer ce qui est comparable : le TAEG sur une publicité peut être exprimé hors assurance ; celui de votre offre de prêt comprendra ces frais éventuels.

Examinez les frais en détails. Ils sont variables d'une banque à l'autre. En général, les enseignes ne facturent pas les frais de dossier, mais il peut y avoir des exceptions.

Lorsque les banques sont organisées en caisses régionales indépendantes, comme les Caisses d'Épargne ou le Crédit Agricole, il peut exister des disparités entre les établissements. N'hésitez pas à comparer les offres des agences situées sur votre lieu de résidence mais aussi là où vous faites vos études.

Prenez aussi en compte les petits avantages qui peuvent accompagner l'offre de prêt comme une carte bancaire gratuite, des tarifs privilégiés dans des magasins ou sur des services. L'avance de rentrée et l'avance réservée aux élèves boursiers sont également des services en vigueur dans certains établissements bancaires. Elle peut prendre la forme d'une avance ou d'un découvert autorisé, accordé à l'étudiant en attente d'une rentrée d'argent (bourse d'étude, allocations) à un taux et sur une durée fixés d'avance.

Le comparatif des meilleures offres des banques pour les étudiants

Les prêts étudiants garantis par l'Etat

Pour faciliter l'accès à l'emprunt des étudiants, l'Etat a mis en place depuis octobre 2008 un système de prêts garantis par l'Etat dont la gestion est assurée par BPIFrance (ex-Oseo). Le dispositif est réservé aux étudiants de moins de 28 ans, français ou ressortissants de l'UE (sous certaines conditions de résidence en France). Les études suivies doivent préparer un diplôme de l'enseignement supérieur français.

Le prêt étudiant garanti par l'État est proposé, chaque année, à partir de janvier/février/mars selon les banques, en vue de la rentrée universitaire (et jusqu'en décembre). Initialement, le montant maximal du prêt était fixé à 15 000 euros. En 2021, ce plafond a toutefois été rehaussé à 20 000 euros. La durée minimale, elle, reste la même : 2 ans. Ce prêt est accordé sans condition de ressources ni demande de caution, la garantie étant prise en charge à 70% par l'État et à 30% par les banques. En cas de défaillance de remboursement par l'étudiant, c'est BPIFrance qui assumera ainsi le paiement des échéances.

Le prêt est distribué par des établissements ayant passé une convention avec l'Etat, dans la limite d'une enveloppe annuelle. En 2023, le prêt étudiant garanti par l'Etat (PEGE) peut être demandé dans 8 banques : Crédit Mutuel, CIC, BFCOI, Caisse d'Épargne, Banque Populaire, La Banque Postale, le Crédit Agricole et le réseau SG (Société Générale). La liste des établisssements partenaires et les conditions d'octroi du prêt sont détaillées sur la page dédiée de BPI France.

Selon BPI France, 20 026 étudiants ont bénéficié de ce prêt en 2022 (c'était 15 815 en 2021 et 7 418 en 2020), pour un montant total de 253 millions d'euros (soit 12 633 euros en moyenne). Le ministère de l'Economie s'était fixé l'objectif de 50 000 prêts étudiants garantis par l'Etat en 2021 et 2022, mais ce chiffre n'a donc pas été atteint.

Les offres de forfait bancaire pour les jeunes de 18 à 25 ans

Carole-Anne CORNET
Carole-Anne CORNET

Diplômée d’un Master de droit privé général, Carole-Anne se charge de la veille juridique, assure la mise à jour du site, assiste les journalistes... Lire la suite

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