En juin 2022, les producteurs et distributeurs de l'assurance vie et du PER ont eu l'obligation de donner accès sur leur site internet, à un tableau harmonisé détaillant les frais annuels et ponctuels de leurs contrats. Une mesure censée apporter plus de transparence. Mais est-ce réellement le cas ?
Depuis le 1er juin 2022, les banquiers et les assureurs ont l'obligation de publier sur leur site internet un tableau récapitulatif des frais prélevés sur les Plans d'épargne retraite (PER) et contrats d'assurance vie.
Outre le montant minimum de versement initial, ce document harmonisé détaille les frais annuels et notamment de gestion appliqués aux fonds en euros, aux unités de compte, aux fonds eurocroissance et enfin ceux associés aux différents profils de gestion pilotée.
Les frais sur versement, d'arbitrage, de transfert, de rachat ou encore ceux liés au changement de mode de gestion sont aussi accessibles dans la rubrique des frais ponctuels.
Pour le plan épargne retraite (PER), les frais de gestion pour la « gestion pilotée par horizon », sont précisés pour chaque profil (prudent, équilibré, dynamique), avec les taux de rétrocession de commissions. Les frais affichés correspondent à une allocation à 20 ans avant le départ à la retraite.
Assurance vie et PER : comment profiter du nouveau tableau récapitulatif des frais
Mais un peu plus d'un an après la mise en place de cette mesure, tous les producteurs et distributeurs d'assurance vie et de PER, jouent-ils le jeu ? Nous pouvons d'ores et déjà observer que ce tableau de frais est effectivement accessible... Si on le cherche un peu.
Les bons élèves et ceux qui respectent tout juste la directive
Pour accéder au tableau harmonisé des frais de l'assurance vie ou du PER, l'épargnant doit parfois faire preuve de ténacité. Et pour cause, certaines banques, loin d'afficher clairement ce document, font preuve d'ingéniosité pour lui compliquer la tâche.
Des tableaux durs à trouver... C'est le cas du Crédit Agricole, que ce soit pour les contrats d'assurance vie Predissime 9, Floriane ou encore le PER, où le tableau est effectivement disponible mais l'épargnant ou futur client devra cliquer sur le lien accessible sur la page produit à la ligne « Frais ». Il sera ensuite redirigé vers une nouvelle page, sur laquelle il devra à nouveau choisir le contrat souhaité. Ce n'est qu'à ce moment là, qu'il accèdera au tableau récapitulatif des frais. Idem pour BNP Paribas qui a même placé ce lien tout en bas de sa page produit.
Des tableaux faciles à trouver... Heureusement, la tâche est parfois moins complexe. Au Crédit Mutuel pour les contrats Plan Assurance vie et PER, l'épargnant doit descendre tout en bas de la page de présentation du produit pour cliquer sur le lien le renvoyant directement cette fois au fameux tableau, accessible en PDF.
La banque SG, ex Société Générale, affiche clairement ses frais sur arbitrage dans l'onglet « Tarif » et choisi de mettre en lien le document complet.
Chez LCL, il faut atteindre le paragraphe « Comment ça marche » et cliquer sur le lien mis à disposition pour obtenir ce même tableau harmonisé.
L'association des épargnants Afer fait aussi partie des bons élèves. Le document commun récapitulant tous les frais est accessible en lien et est affiché en évidence dans la partie documentation des pages produit.
Chez la majorité des distributeurs d'assurance vie et de plan épargne retraite en ligne comme Fortuneo, Yomoni, Altaprofits, pour ne citer qu'eux, le tableau est aussi disponible via un lien.
Mais certains font encore mieux tels que Placement-direct, Meilleurtaux Placement ou Linxea, qui affichent une grande partie du fameux document directement sur leur page produit et mettent en lien le document complet conforme à la règlementation.
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Les moins bons élèves
Alors quels sont les moins bons élèves ? Chez Boursorama, surprise, l'onglet tarif de sa page produit assurance vie ne renvoie pas vers ce tableau récapitulatif des frais mais invite l'épargnant à télécharger les conditions générales (en bas de page). Sur la page produit de son PER Matla, la banque en ligne rend toutefois ce fameux tableau accessible directement en cliquant sur le lien « En savoir plus sur les frais de la Gestion Libre ».
À la Caisse d'Épargne, sur la page produit, l'épargnant est lui directement renvoyé vers le site du groupe BPCE pour obtenir le tableau récapitulatif des frais des contrats. Un document certes disponible mais dont la dernière mise à jour date d'août 2022.
Si presque tous les acteurs précédemment cités respectent en effet la mesure mise en place l'été dernier, se pose quand même la question de la « transparence ». L'épargnant doit en effet chercher plus ou moins loin sur les sites internet des différents acteurs pour obtenir le précieux document. Il est souvent plus disponible que facilement accessible.
Le détail de ces frais est aussi disponible dans les conditions générales... dont la recherche peut s'avérer tout aussi fastidieuse.
Sur quels frais se concentrer ?
Afin de mieux comparer ces différents frais, on ne peut que conseiller d'être particulièrement vigilant sur les frais de versements, de gestion et d'arbitrage. Ils sont équivalents pour l'assurance vie et le plan épargne retraite.
PER : les frais qu'il faut réussir à comparer
En moyenne, par exemple, pour les PER, les frais sur versement atteignaient 3,18%, selon les derniers chiffres disponibles. Ils peuvent même aller jusqu'à 5% pour certains contrats, le maximum légal. Des frais sur versement souvent inexistants pour les assurances vie en ligne.
Dans tous les cas, les frais sur versements sont souvent négociables, contrairement aux frais d'arbitrage ou de gestion.
