Une fois de plus, les établissements bancaires profitent du relèvement mensuel du taux d'usure pour faire évoluer leurs barèmes à la hausse. Le taux moyen pour un crédit sur 20 ans se négocie désormais à 3,62%.

Hier 3%, demain 4% ? Mois après mois, les taux de crédit immobilier continuent d'évoluer à la hausse. Selon les nouveaux barèmes fournis par les banques, les taux ont encore augmenté de 10 à 25 points en fonction des durées et des établissements. Ainsi, alors que le taux moyen sur 20 ans était de 3,20% début avril, il se négocie désormais à 3,37% un mois plus tard (entre 3,20% et 3,62% en fonction des barèmes reçus par les courtiers).

Les taux moyens dans les banques début mai 2023

    • Sur 15 ans : 3,20% selon Meilleurtaux ; 3,10% pour Empruntis ; 3,43% d'après Pretto.
    • Sur 20 ans : 3,30% selon Meilleurtaux ; 3,20% pour Empruntis ; 3,62% d'après Pretto.
    • Sur 25 ans : 3,45% selon Meilleurtaux ; 3,25% pour Empruntis ; 3,80% d'après Pretto.

    Taux moyens constatés par les réseaux de courtage, sur la base des barèmes fournis par les banques. Ils ne tiennent pas compte du coût de l'assurance emprunteur.

Comment expliquer cette nouvelle hausse ? « Une nouvelle fois, les hausses de taux suivent celle de l'usure, preuve que les banques n'ont toujours pas retrouvé leur équilibre financier », analyse Pierre Chapon, co-fondateur du courtier Pretto.

Le taux d'usure, taux maximum « tout compris » au-dessus duquel une banque ne peut pas prêter est en effet, sur décision de la Banque de France et du ministère de l'Économie, revu tous les mois depuis le 1er février et jusqu'à juillet. Pour le mois de mai, il est fixé à 4,52% pour les prêts les plus longs, et 4,33% pour les prêts entre 10 et 20 ans.

Taux d'usure : une bonne et une mauvaise nouvelle pour votre crédit immobilier

Face à cette hausse continue des taux, qui peut encore emprunter aujourd'hui ? « Ceux qui sont plus facilement éligibles, ce sont les secundo-accédants qui ont un bien à vendre et qui, grâce à la plus-value effectuée, arrivent avec de l'apport et ont donc un emprunt moins important à faire », juge Maël Bernier, porte-parole de Meilleurtaux.

« Un propriétaire qui a fini de rembourser son crédit et qui va vendre son bien pour acheter plus grand va être gagnant. En revanche, un secundo-accédant qui n'a remboursé que 5 ou 10 ans sur 20 ou 25 ans, c'est plus compliqué », tempère Sandrine Allonier, porte-parole du courtier Vous financer.

Pour le même crédit, il faut gagner 800 euros de plus par rapport à mai 2022

Pour tous les emprunteurs, obtenir un crédit immobilier est donc de plus en plus compliqué à mesure que les taux augmentent. Selon Pretto, par rapport au mois d'avril, un emprunteur doit gagner près de 100 euros de plus mensuellement pour emprunter 300 000 euros sur 20 ans en mai. « Si l'on compare ces taux à ceux pratiqués en mai 2022, il faut gagner environ 800 euros de plus par mois pour emprunter 300 000 euros », note encore le courtier.

Dans ce contexte, le nombre de crédits immobiliers continue à baisser. Selon l'observatoire Crédit Logement CSA, le nombre de prêts accordés est en baisse de 40,6% sur un an. Une chute importante, qui s'explique autant par les difficultés rencontrées par les emprunteurs que par la frilosité des banques, moins enclines à prêter dans une période ou le coût de la ressource augmente.

« Certaines banques ont donc arrêter leur production de crédit immobilier »

« Les banques disent aujourd'hui toute la même chose : le coût de la ressource est trop élevé et les établissements bancaires ne gagnent plus d'argent sur le crédit immobilier. Certaines banques ont donc arrêter leur production de crédit immobilier », assure Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux.

Une tendance confirmée par Pierre Chapon : « Dans ces conditions, les volumes de crédit immobiliers demeurent faibles. Nos partenaires espèrent toutefois une réouverture progressive des vannes à partir du troisième trimestre 2023 », développe le co-fondateur de Pretto.

« Actuellement, le taux des OAT à 10 ans (les obligations assimilables du Trésor dites OAT sont des titres d'emprunt de l'Etat français et servent de référence aux banques pour fixer les taux d'intérêts qu'elles accordent NDLR) est à 3,02% (au 27 avril 2023, NDLR). Si ces taux se stabilisent, et alors que le taux d'usure va de nouveau augmenter en juin et en juillet, les banques vont réouvrir le robinet du crédit immobilier, confirme Maël Bernier. L'offre devrait être plus importante cet été, et encore plus sûrement en septembre. »