La hausse des taux de crédit immobilier oblige les emprunteurs à présenter des apports toujours plus importants. Sans surprise, cette augmentation est plus facile à assumer pour les ménages plus âgés.
En 2022, la remontée rapide des taux d'intérêts immobiliers (1,20% sur 20 ans en mars 2022 contre 2,64% en février 2023) couplée à une hausse modérée du taux d'usure, le taux maximum auquel une banque peut prêter, a bloqué de nombreux dossiers de crédit immobilier.
Pour tenter d'arranger la situation, les emprunteurs n'avaient alors pas d'autre choix que de jouer sur un levier qu'ils pouvaient maitriser : l'apport personnel. Une étude de Meilleurtaux, présentée ce lundi 6 février, se penche sur l'évolution de cette donnée entre 2019 et 2022. Résultat : en 4 ans, chaque tranche d'âge a augmenté son apport. Si les banques n'ont pas forcément augmenté leurs exigences (toujours 10% d'apport personnel requis pour régler les frais de notaires), les emprunteurs sont libres d'apporter plus pour accéder au bien espéré.
Les emprunteurs plus âgés forcément avantagés
Sans surprise, les plus à même de jouer sur l'apport personnel sont les personnes les plus âgées. Passé 50 ou 60 ans, « le primo-achat est remboursé ou sur le point de l'être », explique Maël Bernier, directrice de la communication chez Meilleurtaux. Les emprunteurs peuvent donc plus facilement réinvestir l'argent dans un nouveau projet immobilier. Selon Meilleurtaux, les 50-60 ans apportaient 54 590 euros en 2019, contre 87 209 euros en 2022.
| Tranche d'âge | Année | Apport moyen |
|---|---|---|
| 20-29 ans | 2019 | 30 813 € |
| 2022 | 37 511 € | |
| 30-39 ans | 2019 | 44 356 € |
| 2022 | 64 874 € | |
| 40-49 ans | 2019 | 53 205 € |
| 2022 | 82 282 € | |
| 50-60 ans | 2019 | 54 590 € |
| 2022 | 87 209 € |
Source : Meilleurtaux.
La hausse de l'apport est également spectaculaire chez les 40-49 ans : De 53 205 euros en 2019, l'apport moyen explose à 82 282 euros en 2022. Selon Maël Bernier, cette évolution s'explique également par le fait que « cette catégorie a également fortement épargné pendant la crise du Covid et cela lui permet d'assumer la hausse des prix d'un projet immobilier grâce à son épargne mais sans emprunter plus. » Plus qu'une obligation, la hausse de l'apport serait alors un choix pour ces emprunteurs, qui préfèrent baisser la durée et le coût de leur prêt immobilier.
La hausse est légèrement moins forte chez les 30-39 ans, mais reste néanmoins conséquente. En 2019, la moyenne du montant de l'apport était de 44 356 euros contre 64 874 euros en 2022, soit 20 000 euros de plus en seulement quatre ans. « Il y a quelques années les taux étaient bas et les banques beaucoup moins regardantes concernant l'apport, développe Maël Bernier. Les emprunteurs pouvaient arriver avec de plus faibles montants tout en pouvant concrétiser leur projet. Mais aujourd'hui les emprunteurs n'ont d'autre choix que d'arriver avec plus d'épargne personnelle. »
Dernière tranche d'âge étudiée, les emprunteurs plus jeunes (20-29 ans) ont moins de marge pour faire évoluer leur apport. Il est tout de même passé de 30 813 euros en 2019 à 37 511 euros en moyenne en 2022. Pour Maël Bernier, cette évolution s'explique par l'épargne accumulée lors des deux années covid, « sans toutefois nier l'aide intra-familiale. »
