Alors que de nombreux retraités peinent aujourd'hui à vivre grâce à leur pension, le viager pourrait être une bonne solution complémentaire pour ceux qui sont propriétaires.

Comment faire pour mieux vivre à la retraite avec une petite pension ? Selon les données de la direction de la Recherche, des Études, de l'Évaluation et des Statistiques (DREES), fin 2020, la pension moyenne des retraités résidents en France s'élèvait à 1 400 euros net. Et en réalité, nombreux sont les retraités à toucher beaucoup moins. Le Figaro estime par exemple que près de la moitié des femmes retraitées perçoivent 1 000 euros bruts de pension par mois.

Alors que la réforme des retraites en discussion actuellement à l'Assemblée nationale ne devrait pas beaucoup gonfler les petites retraites, le quotidien pourrait se durcir pour de nombreux retraités. L'Insee anticipe un taux d'inflation de 6% en février sur un an en raison notamment de la hausse de 15% du tarif réglementé de l'électricité et du gaz. Et les prix des produits alimentaires devraient continuer à flamber sur le premier semestre 2023.

La rente viagère comme complément de retraite

La solution pourrait venir de l'immobilier, premier patrimoine des Français. Et plus précisément du viager. C'est en tout cas la vision défendue par plusieurs acteurs de ce marché, pour le moment assez confidentiel mais avec « un grand potentiel », à en croire Dominique Charrier, fondateur de Viager Ethique.

En effet, « le viager représente 0,5% du marché de l'immobilier résidentiel, soit 5 à 6000 transactions par an », rappelait récemment Stanley Nahon, directeur général de Renée Costes Viager, à MoneyVox. Néanmoins, ce mode de monétisation est en plein essor, avec une hausse de 6% en 2021 selon les données du dernier baromètre Renée Costes.

Comment expliquer cet attrait pour le viager ? « Le tabou se brise un peu, car les mentalités évoluent. On en parle plus librement, c'est porté pat les vendeurs qui cherchent des solutions pour mieux vivre la retraite, pense Christophe Merger, conseiller en immobilier chez Capifrance. Pour beaucoup de retraités, les pensions de retraite sont basses et les fins de mois sont difficiles, alors que les gens vivent de plus en plus longtemps. Avec le viager, les personnes vont pouvoir bénéficier d'une meilleure retraite tout en vivant chez eux. Le viager est un complément de revenus qui doit être vu comme une manière de mieux vivre. » Garder ses habitudes et son autonomie tout en bénéficiant d'un complément de revenus : sur le papier, le viager est une aubaine pour les retraités.

Aider ses héritiers avant la mort

Vendre en viager permettrait également d'aider ses héritiers avant la mort. Contrairement à une croyance commune qui voudrait que le viager dépossède les héritiers, ces derniers en profiteraient souvent. Selon le baromètre Renée Costes, 68% des vendeurs ont des enfants. Dans 21% des dossiers, le but est d'ailleurs d'anticiper leur succession en effectuant des donations à leurs proches. Selon un article des Échos, l'âge moyen des héritiers en France tourne autour de 50 ans, contre 40 ans dans les années 1980. Avec le vieillissement de la population, il pourrait même atteindre 58 ans en 2050.

Dans une étude parue en janvier dans Le Monde, quatre conseillers financiers, Nicolas Darbo, David Chollet, Charles Mazé et Daniel Nassar assuraient ainsi que « les retraités français sont en réalité assis sur un trésor invisible, sans en avoir réellement conscience : les plus-values immobilières latentes. Ils sont en effet 73% à détenir un bien immobilier, généralement leur résidence principale, dont la valeur est en moyenne de 200 000 euros. Il constitue l'essentiel de leur patrimoine. » En cas de vente en viager, « les seuls éventuels perdants du système sont les ayants droit, qui vont percevoir un héritage plus faible », détaille la tribune.

Mais « ne vaut-il pas mieux toucher 60 ou 70% d'un héritage quand on en a besoin, plutôt que 100% une fois que les projets sont faits ? », se questionne Dominique Charrier. Loin de spolier les héritiers, le viager serait donc, en dehors d'un confort de vie supplémentaire pour les vendeurs, une sorte d'avance sur héritage.

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