Le plafond du Livret d'épargne populaire, ou LEP, va grimper de 7 700 euros à 10 000 euros, cet automne, comme l'a annoncé le ministre de l'Economie Bruno Le Maire la semaine passée. Que va-t-il se passer pour les détenteurs de LEP qui ont déjà dépassé le plafond au jeu des intérêts annuels ?

Questions de Sylvie, Guy, Bernard...

Sylvie : « Dans le cas où un livret a reçu le maximum de 7 700 euros et que les intérêts ont augmenté la somme jusqu'à 9 000 euros... Combien pourra-t-on y ajouter ? Seulement 1 000 ou bien 2 300 euros ? »

Guy : « Mon LEP étant a 10 079 euros ce jour suite au cumul des intérêts (...) Pourrai-je remettre 2 300 euros supplémentaires, pour atteindre le nouveau plafond de dépôt a 10 000 euros, la différence n'étant que des intérêts au fil des années ? »

Bernard : « Je dépasse depuis peu les 10 000 euros ! Je vois bien venir que je vais être récompensé de ma “fidélité” au LEP : “Ah mais non, vous dépassez déjà les 10 000 euros !” Pouvez-vous s'il vous plaît confirmer ou infirmer mon “mauvais pressentiment” ? »

Non, Sylvie, Bernard et Guy, vous ne pourrez pas verser 2 300 euros de plus sur votre LEP. Voici comment le Code monétaire et financier fixe le plafond actuel, à l'article D221-46 : « Le plafond des sommes qui peuvent être déposées sur un compte sur livret d'épargne populaire est fixé à 7 700 euros. » Une disposition complétée par l'article R221-50 : « La capitalisation (...) peut porter le montant du compte au-delà du plafond des dépôts autorisés (...). »

« La capitalisation (...) peut porter le montant du compte au-delà du plafond des dépôts autorisés (...). »

En clair, la capitalisation annuelle vous permet certes de dépasser le plafond. Mais pas un versement venant après le versement de ces intérêts. Comme son nom l'indique, la « capitalisation » annuelle des intérêts transforme vos intérêts en capital... et quand il s'agit de réaliser de nouveau versement, la banque regarde alors votre épargne totale (versements + intérêts capitalisés) « photographiée » à la date de votre nouveau versement, et non la somme de vos versements depuis l'ouverture de votre compte.

8 799 euros : solde moyen des près de 4 millions de LEP au plafond

Votre « mauvais pressentiment », Bernard, la Banque de France l'a confirmé à MoneyVox : le nouveau plafond ne permettra pas à tous les LEP au plafond d'être abondés de 2 300 euros supplémentaires.

Concrètement, pour Bernard et Guy dont les LEP ont déjà dépassé 10 000 euros, il ne sera pas possible de verser plus d'argent sur le livret malgré la hausse du plafond.

Pour Sylvie, qui a 9 000 euros sur son LEP (dont 1 300 euros d'intérêts capitalisés depuis qu'elle a atteint le plafond actuel), la révision du plafond permettra de verser 1 000 euros en plus. Et non pas 2 300 euros.

Vous n'êtes pas les seuls dans ce cas de figure : 47% des LEP ont donc déjà dépassé - par le jeu de la capitalisation annuelle des intérêts - les 7 700 euros selon le rapport 2023 de l'Observatoire de l'épargne réglementée, publié ce mardi 18 juillet.

En moyenne, « l'encours moyen des LEP au-dessus du plafond est de 8 799 euros » à la fin 2022, détaille la Banque de France à MoneyVox : « 3,89 millions de LEP dépassaient le plafond à fin 2022, pour un encours correspondant de 34,21 milliards d'euros. »

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