La tendance s'inverse pour l'apport personnel exigé. Après avoir atteint des sommets ces derniers mois à cause des difficultés d'accès au crédit immobilier, les banques préfèrent aujourd'hui que les emprunteurs gardent de l'épargne.
Bonne nouvelle pour les emprunteurs : Alors que l'apport personnel moyen atteignait 64 942 euros en 2023, ce dernier est retombé à 54 798 euros en février 2024, selon des chiffres diffusés par le courtier Finance Conseil. Soit presque 10 000 euros que les emprunteurs n'auront plus à trouver pour concrétiser leur projet immobilier.
Dans certaines régions, la baisse constatée de l'apport personnel est encore plus prononcée : Dans le sud de la Nouvelle-Aquitaine, secteur qui comprend notamment Bordeaux, Nouvelle Aquitaine, l'apport moyen est passé de 73 927 euros à 40 587 euros, soit une baisse de 45% en l'espace de seulement deux mois. À elle seule, la région Île-de-France fait exploser la moyenne : l'apport moyen recensé par Finance Conseil y était de 230 325 euros en décembre 2023, et à « seulement » 150 778 euros en février 2024.
L'épargne, plus valorisée qu'un apport conséquent ?
Comment expliquer cette baisse ? Selon France Conseil, les établissements de crédit ont repris leur marche en avant et cherchent désormais à capter de nouveaux clients, assouplissant de fait les conditions d'octroi. De plus, les banques préfèreraient aujourd'hui que leur client dispose d'une épargne résiduelle après projet plutôt qu'un apport très important.
Une volonté qui ne date pas d'hier : en février 2023 déjà, certaines banques avaient fait de l'épargne après projet une condition d'octroi du crédit. « Dans un contexte de hausses des dépenses quotidiennes et d'énergie, certaines banques demandent jusqu'à un an de mensualités de crédit en épargne de précaution en plus de l'apport demandé », expliquait Laura Martino, directrice des partenariats bancaires chez le courtier Cafpi.
Vous l'aurez compris, plus besoin donc de mobiliser des dizaines de milliers d'euros dans son projet immobilier. Reste que si les chiffres autour de l'apport personnel avaient explosé ces derniers mois, il s'agit bien de l'apport moyen. Selon les chiffres du courtier Meilleurtaux, l'apport médian en 2023 se situait lui à 27 500 euros, pour 19 975 euros en 2022.
Preuve que la hausse substantielle de l'apport personnel ces derniers mois était plus un choix des emprunteurs plutôt qu'une véritable demande des banques. En janvier, certains courtiers rappellaient déjà qu'il ne s'agissait pas d'une condition fixée par les établissements bancaires (qui demandent la plupart du temps 10% à 20% d'apport personnel, NDLR) pour obtenir le crédit, mais plutôt d'une volonté des acquéreurs de faire gonfler leur enveloppe pour pouvoir s'offrir le bien désiré.
