La forte hausse des taux rebat les cartes sur le marché des prêts personnels. Les offres des assureurs, notamment, sont plus concurrentielles que par le passé. Explications.
Pas de changement sur le front du crédit à la consommation : en mars, comme c'est le cas depuis désormais un an, les taux moyens des prêts personnels restent en nette hausse, quels que soient le montant emprunté et le projet à financer.
Seule évolution notable : cette hausse a changé de forme. Jusqu'en janvier 2023, elle était marquée par des révisions brusques, mais ponctuelles. Elle est dorénavant beaucoup plus régulière : les taux moyens gagnent immanquablement quelques points de base de plus chaque semaine.
Chaque mois, MoneyVox vous propose, en partenariat avec le comparateur de crédits à la consommation CheckmonCredit.fr, un baromètre des taux des prêts personnels. Il présente les taux moyens et excellents, chez une trentaine de banques, assurances et organismes de crédits, selon le type de projet, le montant du financement et la durée de remboursement souhaitée.
| Automobile (neuf et occasion) | Sur 12 mois | Jusqu'à 36 mois | Jusqu'à 60 mois | Jusqu'à 84 mois |
| Jusqu'à 5 000 euros | ||||
| Taux excellent | 3,33% | 4,67% | 4,90% | 5,76% |
| Taux moyen | 8,48% | 8,61% | 7,91% | 7,50% |
| Jusqu'à 15 000 euros | ||||
| Taux excellent | 1,67% | 3,87% | 4% | 4,67% |
| Taux moyen | 4,35% | 5,23% | 5,42% | 5,64% |
| Jusqu'à 40 000 euros | ||||
| Taux excellent | 1,71% | 3,82% | 4,13% | 4,62% |
| Taux moyen | 4,11% | 5,05% | 5,24% | 5,48% |
| Travaux | Sur 12 mois | Jusqu'à 36 mois | Jusqu'à 60 mois | Jusqu'à 84 mois |
| Jusqu'à 5 000 euros | ||||
| Taux excellent | 4,27% | 4,89% | 4,97% | 5,14% |
| Taux moyen | 8,68% | 8,78% | 8,06% | 7,30% |
| Jusqu'à 15 000 euros | ||||
| Taux excellent | 1,74% | 3,89% | 3,85% | 4,06% |
| Taux moyen | 4,43% | 5,24% | 5,43% | 5,57% |
| Jusqu'à 40 000 euros | ||||
| Taux excellent | 1,70% | 3,75% | 3,95% | 4,05% |
| Taux moyen | 4,09% | 4,96% | 5,18% | 5,36% |
| Autres prêts personnels | Sur 12 mois | Jusqu'à 36 mois | Jusqu'à 60 mois | Jusqu'à 84 mois |
| Jusqu'à 5 000 euros | ||||
| Taux excellent | 4,07% | 5,35% | 5,63% | 5,90% |
| Taux moyen | 8,91% | 9,13% | 8,40% | 7,89% |
| Jusqu'à 15 000 euros | ||||
| Taux excellent | 1,76% | 4,17% | 4,44% | 5,01% |
| Taux moyen | 4,60% | 5,46% | 5,65% | 5,82% |
| Jusqu'à 40 000 euros | ||||
| Taux excellent | 1,81% | 4,20% | 4,50% | 4,83% |
| Taux moyen | 4,27% | 5,25% | 5,46% | 5,64% |
Taux relevés au cours de la semaine du 13 mars 2023. Données fournies par le comparateur de crédits à la consommation CheckmonCredit.fr
La mensualisation du taux d'usure facilite le lissage
Pourquoi ce lissage ? C'est la conséquence du changement (provisoire) du rythme d'actualisation des seuils de l'usure, ces taux maximum, tous frais compris, que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer. Depuis le 1er février (et jusqu'en juillet au moins), ils sont actualisés tous les mois, contre tous les 3 mois auparavant. Résultat : les hausses, qui intervenaient brutalement à chaque révision des taux d'usure, peuvent désormais se faire plus progressivement.
La principale raison de ce changement de rythme était d'éviter un blocage du marché. On en parlait ici le mois dernier : l'inertie des taux d'usure, qui augmentent moins vite que les coûts supportés par les banques pour financer les prêts, entraîne un phénomène de pincement des marges, et donc un risque de hausse des refus de financements.
Il est toutefois encore un peu tôt pour savoir si la révision mensuelle a permis de régler le problème. Dans l'immédiat, les derniers chiffres publiés par l'ASF (1) restent en repli : en janvier, la production de prêts personnels a baissé de près de 18% par rapport au même mois de 2022.
Les assureurs sortent du lot
Dans ce contexte particulier, les cartes de la concurrence sont légèrement rebattues. Plus que d'habitude à la même époque, certains prêteurs sortent du lot. C'est le cas, surtout, des compagnies d'assurance, dont les offres de prêts personnels apparaissent actuellement parmi les plus compétitives.
Pourtant, le crédit, s'il fait partie depuis longtemps de la panoplie des assureurs, n'est pour eux qu'un produit annexe. Mais aussi un outil précieux de fidélisation. « Quand tu achètes une voiture, tu prends une assurance. Il y a des synergies intéressantes entre les assurances auto ou habitation d'un côté, et les crédits auto et travaux de l'autre. Ce sont des produits complémentaires », analyse Sergio Monteiro, fondateur du comparateur de crédit conso Checkmoncredit.fr
Une stratégie de vente croisée qui permet de comprendre la bonne tenue actuelle des offres des assureurs. « Leurs taux ont moins suivi les mouvements haussiers que les autres types d'acteurs », confirme Sergio Monteiro. Contrairement aux sociétés de crédit spécialisées, les assureurs ont, en effet, d'autres sources de revenus et sont donc un peu moins sensibles aux marges sur le crédit conso. Un atout, par les temps qui courent.
Crédit conso : le comparatif des offres en ligne
(1) Association française des sociétés financières, qui regroupe l'ensemble des établissements spécialisés. En matière de crédit à la consommation (crédits renouvelables, crédits affectés, prêts personnels, location avec option d'achat) les adhérents de l'ASF représentent près de 50% de l'encours de tous les établissements de crédit (et la majorité des opérations de crédits renouvelables).
