Fixé à 4,24% à partir du 1er avril pour les prêts les plus longs, le taux d'usure, mensualisé depuis le 1er février, suit désormais les hausses des taux de crédit immobilier. Il n'est donc plus un facteur bloquant pour les emprunteurs.
Bonne nouvelle pour les emprunteurs : le taux d'usure est désormais fixé à 4,24% pour les crédits immobiliers d'une durée de 20 ans et plus, et 4,09% pour les prêts entre 10 et 20 ans. Seul le taux d'usure pour les prêts inférieurs à 10 ans reste sous la barre des 4% (3,72%).
Pour rappel, le taux d'usure est le taux maximum « tout compris » (assurance et frais bancaires inclus) au-dessus duquel la banque ne peut pas prêter. Depuis le 1er février, et jusqu'au 1er juillet, son calcul est renouvelé tous les mois.
| Catégories | Taux effectif moyen pratiqué au cours des trois mois précédent le 1er avril 2023 | Taux d'usure applicable au 1er avril 2023 |
|---|---|---|
| Prêts immobiliers ¹ | ||
| Prêts immo à taux fixe < 10 ans | 2,79 % | 3,73 % |
| Prêts immo à taux fixe ≥ 10 ans et < 20 ans | 3,07 % | 4,09 % |
| Prêts immo à taux fixe ≥ 20 ans | 3,18 % | 4,24 % |
| Prêts immobiliers à taux variable | 3,02 % | 4,03 % |
| Prêts-relais | 3,23 % | 4,31 % |
| Prêt à la consommation | ||
| Prêts à la consommation d'un montant inférieur ou égal à 3 000 euros | 15,87 % | 21,16 % |
| Prêts à la consommation d'un montant supérieur à 3 000 euros et inférieur ou égal à 6 000 euros | 8,32 % | 11,09 % |
| Prêts à la consommation d'un montant supérieur à 6 000 euros | 4,71 % | 6,28 % |
¹ Cette catégorie inclut également le crédit issu d'un regroupement comprenant un ou plusieurs prêts immobiliers dont la part dépasse 60% du montant total de l'opération de regroupement.
Jusqu'ici, la Banque de France se basait sur la moyenne des taux de crédit (en prenant le TAEG, le taux « tout compris » du crédit) des 3 derniers mois et la majorait d'un tiers pour fixer le taux d'usure du trimestre suivant. Une méthode qui ne fonctionnait plus, alors que les taux de crédit immobilier augmentaient, depuis un an, bien plus rapidement que le taux d'usure.
Un taux d'usure en phase avec les taux de crédit
« Le taux d'usure, sauf dans de très rares cas, n'est plus un problème pour les emprunteurs, confirme Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux. Désormais, le taux d'usure monte en parallèle des taux de crédit. »
Ainsi, alors que le taux d'usure pour les prêts les plus longs atteindra les 4,24% le 1er avril, les offres recensées par Meilleurtaux sur les 30 derniers jours pour des crédits sur 20 ans varient entre 2,90% et 3,20%.
« On a toujours dit que pour que le taux d'usure colle à la réalité du marché, il fallait qu'il soit entre 100 et 120 points de base au-dessus des taux de crédit. C'est le cas aujourd'hui, il n'y a donc plus de blocage », estime Maël Bernier.
Si cette nouvelle hausse est donc positive pour les emprunteurs qui peuvent encore prétendre au crédit immobilier, elle laisse aussi présager des taux de crédit qui vont continuer à grimper dans les mois à venir, juge Sandrine Allonier, en charge de la communication pour le courtier Vousfinancer : « Les taux d'usure sont désormais supérieurs à 4% pour les prêts sur plus de 10 ans... de quoi redonner de l'air au marché, mais aussi arriver à l'été à des taux de crédit également à 4% et plus »
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