Plusieurs fonds euros ont été créés en 2023 avec des promesses de rendement supérieur au taux du livret A, actuellement à 3%. Ces nouveaux fonds pourront-ils tenir leurs promesses après 2023 ?
L'année 2023 touche à sa fin. D'ici quelques semaines les épargnants toucheront les intérêts générés cette année par leur contrat d'assurance vie. Si les performances ne sont pas encore connues, les spécialistes estiment que le rendement moyen des fonds en euros devrait atteindre 2,5%, comme le souligne le cabinet Facts & Figures.
« 2,5% en moyenne est une cible minimale. Les assureurs auront pour objectif de servir un taux le plus attractif possible tout en restant prudent sur la mobilisation de leur réserve. Il y aura cette année un phénomène fort de remontée des taux, au moins 2,5% voire un peu plus », explique Gildas Robert, Managing Director Accenture.
De hautes performances tenues à long terme pour les meilleurs contrats ?
Les meilleurs contrats d'assurance vie pourront même servir des taux à 4,5% cette année, supérieurs donc au taux actuel du livret A, maintenu à 3% jusqu'au 31 janvier 2025. Et ce, grâce à la remontée des taux obligataires. Les fonds qui offriront les rendements les plus attrayants sont ceux qui ont vu le jour cette année.
La mutuelle des libéraux et indépendants Ampli a ainsi créé son premier fonds euros. Lancé en février, le fonds est essentiellement composé d'obligations d'entreprises d'échéance 10 ans, offrant potentiellement 5% par an. Cet été, Corum a également dévoilé un nouveau fonds : Corum Eurolife censé battre le taux du Livret A. Au mois de novembre c'est au tour de Placement-direct.fr de sortir un nouveau fonds. Baptisé SwissLife Euro+, ce fonds « vise un rendement annuel 2023 d'au moins 4% net de frais de gestion », explique le courtier dans un communiqué.
Assurance vie : ces nouveaux fonds euros qui veulent battre le taux du Livret A
« Pour un nouvel épargnant qui ouvre un contrat d'assurance vie avec une part en fonds euros, les nouveaux fonds sont durablement plus attractifs que les anciens. Il suffit de regarder l'allocation des fonds : ils sont majoritairement composés d'obligations d'État et d'entreprises à des taux de 4,5, voire 6%. Sur les plus anciens contrats, on retrouve des obligations achetées à des taux bien plus faibles », admet Gildas Robert.
Les nouveaux ont ainsi profité de la remontée des taux d'intérêt suite à l'action des banques centrales pour contenir l'inflation. Ils pourront donc servir des taux plus élevés que les anciens contrats.
Mais attention : « L'année prochaine, le scénario privilégié est celui d'une baisse progressive des taux des banques centrales d'ici un an ou deux, les taux obligataires devraient donc aussi baisser », analyse Gildas Robert.
« Tenir compte de l'antériorité fiscale de son contrat »
Avant de penser à changer de contrat d'assurance vie pour un fonds euros offrant de meilleures performances, « il faut notamment tenir compte de l'antériorité fiscale de son contrat, mais aussi de l'ensemble de la gamme financière proposée et de l'objectif de son épargne ». En effet, au-delà de 8 ans de détention, l'assuré bénéficie, en cas de rachat, d'un abattement fiscal annuel de 4 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple.
Et parmi les nouveaux contrats, ceux d'Ampli mutuelle et Placement-direct.fr sont des contrats monosupport. L'épargnant n'a donc accès à aucune unité de compte (UC). Pour Corum, les détenteurs du contrat d'assurance vie Corum Life ne peuvent placer que jusqu'à 25% de leur épargne sur le tout récent fonds en euros, le reste est investi sur UC.
