La calculatrice de Plans d'épargne logement, proposée sur cette page, permet de simuler et d'optimiser une épargne sur un PEL et en déterminer les droits à prêts correspondants.

Mode d'emploi de la calculatrice

Ouvrir le formulaire de calcul (dans une autre fenêtre) : Calculatrice de Plan Epargne Logement

Le formulaire de calcul permet d'effectuer une simulation de la phase épargne et crédit des PEL, ainsi que l'optimisation des versements.

La calculatrice sait gérer deux générations de Plan d'épargne logement :

  • les PEL ouverts entre 2015 et 2017, qui ne sont pas soumis à l'impôt sur le revenu pendant les 10 premières années (seules les cotisations sociales sont prélevées tous les ans) et qui peuvent donner droit à une prime d'Etat,
  • les PEL ouverts depuis 2018 sur lesquels les cotisations sociales et fiscales sont déduites chaque année, et qui ne permettent pas d'obtenir une prime d'Etat.

A noter toutefois que le taux de cotisations sociales appliqué, dans les deux cas, est celui actuellement en vigueur.

Calcul d'un placement sur un PEL

Dans le formulaire de calcul, choisissez la génération de Plan épargne logement, le montant du versement initial, le montant de chaque versement mensuel et la durée du placement entre 4 et 10 ans.

Le PEL est alors calculé sur la base du versement initial et de 11 versements mensuels la première année, puis de 12 versements mensuels les années suivantes. Les intérêts sont alors comptabilisés par quinzaine.

En résultat, vous obtiendrez :

  • le montant de l'épargne disponible, qui correspond au total des versements et au total des intérêts au taux du PEL, diminués des cotisations sociales (au taux en vigueur actuellement) ;
  • la prime d'état (diminuée des cotisations sociales), si votre PEL y donne droit et que vous réalisez effectivement un crédit ;
  • les possibilités d'emprunt pour chaque durée comprise entre 2 et 15 ans : montant du crédit et mensualités correspondantes. Le lien présent sur chaque ligne permet de simuler l'amortissement du crédit sur Calcamo.

Optimisation de la prime ou des droits à prêts

Les deuxième et troisième parties du formulaire permettent de calculer le montant minimal nécessaire pour le versement initial ou pour les versements mensuels, afin d'obtenir respectivement le montant maximum de la prime ou une possibilité de crédit particulière.

Le calcul de l'optimisation est effectué en fonction des autres paramètres du PEL qui ne seront pas modifiés. Par exemple, l'optimisation du versement mensuel se fera en fonction de la durée du placement sélectionné et du versement initial déjà indiqué.

Le résultat de l'optimisation du versement initial ou mensuel est arrondi à l'euro supérieur, et est toujours plafonné au montant minimum de ce type de versement. A titre d'exemple, l'optimisation aboutit à un versement mensuel de 33,23 € arrondis à 34 €, puis plafonné à 45 €, le minimum mensuel.

Il peut y avoir une impossibilité d'optimisation dans le cas où les montants trouvés seraient tels que le total de tous les versements dépasserait le montant autorisé. Dans ce cas, et aussi d'une manière générale, il est plus facile d'effectuer une optimisation sur une durée de placement assez longue.

L'optimisation de la prime d'Etat n'est évidemment pas possible pour les PEL ouverts depuis 2018.

Quel est l'intérêt d'ouvrir un PEL ?

Dans la première moitié des années 2000, le PEL a perdu de son attrait. En effet, avec la baisse des taux d'intérêts des crédits entre 2001 et 2005, les crédits bancaires sont devenus plus intéressants que le crédit issu d'un PEL. De plus, depuis la fin 2002, la prime d'Etat n'étant plus comprise dans le taux d'intérêt de la phase d'épargne, la rémunération du PEL a été réduite. Un dernier tour de vis est intervenu en 2018 : le PEL est désormais soumis à l'impôt dès la première année de détention et ne donne plus droit à la prime d'Etat.

Le PEL est aujourd'hui un placement à envisager quand :

  • vous avez un projet immobilier dans les années à venir (entre 4 et 10 ans),
  • vous voulez vous habituer à placer une somme supérieure à votre loyer,
  • vous pariez sur une augmentation des taux d'intérêts des crédits.

L'autre avantage du PEL : le crédit issu d'un PEL est considéré comme un apport personnel. Entre autres critères, une banque propose des taux différents en fonction du pourcentage d'apport personnel mis dans l'opération. Prendre un crédit PEL peut alors vous faire bénéficier d'un meilleur taux sur le crédit principal.

Pour les PEL ouverts avant 2018 : il peut être judicieux de prendre un crédit PEL d'un montant minimum simplement pour bénéficier de la prime d'Etat.

Même en l'absence de projet immobilier, le PEL reste ainsi un placement sans risque et souvent plus rémunérateur qu'un livret d'épargne classique.

Le fonctionnement du PEL et le prêt au titre d'un PEL

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