Quelles sont les conséquences sur le versement des intérêts d'une fermeture de livret d'épargne en cours d'année ? C'est la question posée par un lecteur de MoneyVox.
Question de Bob le 27 novembre,
« Que se passe-t-il si je clôture un livret d'épargne en cours d'année, mais que les intérêts ne sont versés qu'en fin d'année ? Où vont-ils si je n'ai aucun autre compte dans cet établissement ? Merci. »
Bonjour Bob, et merci pour votre question. Avec la hausse des taux d'intérêt, la rémunération des livrets bancaires est en net progrès. La bataille sur le marché des super livrets à taux boostés fait rage avec des taux jusqu'à 5,5% ! Ces produits d'épargne peuvent même être plus intéressants que le Livret A à court terme.
Selon nos simulations, il est ainsi possible d'obtenir 9,64 euros d'intérêts nets sur 3 mois pour un versement de 1 000 euros avec le Livret Meilleurtaux ou encore 9,19 euros avec le Livret Placement-Direct, contre 7,52 euros pour le Livret A. En revanche, sur une durée de 12 mois, le Livret A devient plus intéressant puisque le taux boosté sur les livrets bancaires ne dure généralement que 3 à 4 mois, avant de revenir à un taux de base plus faible.
Bob, il est tout à fait possible de clôturer un livret bancaire à tout moment. Si les intérêts sont traditionnellement versés au début de l'année suivante, dans ce cas, ils vous seront versés de manière anticipée.
« La clôture du Livret donne lieu au calcul des intérêts qui est arrêté à la quinzaine précédant la date de prise d'effet de ladite clôture », explique par exemple Distingo Bank dans les conditions générales de son livret : « Le solde créditeur du Livret versé au titulaire, lors de la clôture définitive du Livret, comprend le capital, augmenté des éventuels intérêts acquis dont sont déduits les prélèvements sociaux et, le cas échéant, le prélèvement fiscal. » Les intérêts des livrets bancaires sont en effet soumis à la flat tax de 30%.
Distingo Bank précise que le versement sera ensuite réalisé par virement bancaire sur un compte externe au nom du titulaire. Celui-ci doit alors être indiqué lors de la demande de clôture.
Pour ce qui est de la demande de clôture du livret, elle varie selon l'établissement dans lequel vous avez votre livret. Par exemple, chez Distingo Bank, « Le titulaire peut, à tout moment, clôturer le Livret en notifiant son instruction au moyen d'une lettre recommandée avec avis de réception (...), ou par voie électronique, en utilisant le formulaire de clôture mis à sa disposition dans son espace personnel sur le site ».
Livret A, LEP... Cette règle d'un autre âge qui grignote vos intérêts
Autre exemple avec le Livret Nef : pour le fermer, il faut envoyer un courrier indiquant le numéro du Livret que vous souhaitez clôturer, une copie recto et verso d'une pièce d'identité en cours de validité, ainsi que le RIB/IBAN du compte sur lequel les fonds doivent être versés.
Sur son site internet, le Crédit Mutuel de Bretagne indique que pour clôturer son livret d'épargne, il faut contacter son conseiller. Le jour de la clôture, le client récupère le capital ainsi que les intérêts calculés depuis le début de l'année.
La procédure est encore plus simple chez Orange Bank. Elle se fait depuis l'application mobile de la banque. « Votre demande sera traitée en 48 à 72h et vos fonds seront reversés sur votre compte Orange Bank », précise l'enseigne.
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