Que valent les applications de gestion budgétaire ?

En ces temps d'inflation et de fins de mois plus difficiles, des applications web et mobile se proposent de vous accompagner pour mieux boucler votre budget. Nous en avons testé six.

« Reprenez le pouvoir sur votre budget ». C'est la promesse faite par la nouvelle version de l'application mobile du courtier Meilleurtaux, sortie mi-septembre. Mais cela pourrait être aussi celle d'une série d'applications qui se sont données pour mission de vous aider à mieux gérer votre argent.

Que valent-elles ? Les promesses affichées, souvent alléchantes, sont-elles tenues ? Pour le savoir, nous en avons testé six. Parmi elles, on retrouve les deux applications de gestion budgétaire historiques, Bankin' et Linxo. Mais aussi 4 autres, plus récemment arrivées sur le marché : outre Meilleurtaux, nous avons essayé BGV, Papernest et Younited Coach.

Premier point commun : elles sont utilisables gratuitement. Deux d'entre elles (Bankin' et Linxo), seulement, ont choisi un modèle « freemium » : la version de base est gratuite, mais l'accès à certaines fonctionnalités avancées est conditionné au paiement d'un abonnement, à partir de 2,49 euros par mois pour la première et 4 euros pour la seconde

Second point commun : elles s'appuient sur le modèle de la « banque ouverte » (ou open banking). En clair, elles se connectent, avec votre accord, à votre banque et récupèrent vos historiques de comptes bancaires. Des données qu'elles analysent ensuite, grâce à des algorithmes, et qu'elles valorisent pour vous aider à optimiser votre budget.

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Deux modèles

Que font ces applications de vos données ? Deux modèles se dégagent. Le premier : l'accompagnement budgétaire au quotidien. Bankin', BGV et Linxo sont conçues pour vous donner une vision claire de la manière dont vous dépensez votre argent. Objectif : repérer les déséquilibres et, en dernier ressort, anticiper les fins de mois difficiles.

Le second : l'optimisation des factures. Meilleurtaux, Papernest et Younited Coach, proposent des sources d'économies immédiates, en repérant les factures qui pourraient être optimisées grâce à la mise en concurrence des différents fournisseurs du marché.

L'accompagnement budgétaire au quotidien

Bankin'

La promesse : « Gérer votre argent devient simple. » Pionnière de la banque ouverte en France, l'application Bankin', lancée en 2011, est aujourd'hui la plus complète du marché. C'est la seule, en effet, à concilier les deux modèles. Le suivi budgétaire au quotidien, d'abord : à partir du tri de vos opérations, Bankin' vous permet de visualiser vos entrées, vos sorties mais aussi vos dépenses récurrentes. En croisant ces données, l'application fait une prévision sur votre solde en fin de mois, vous permettant d'anticiper un découvert. Vous pouvez également effectuer des virements entre et depuis les comptes associés, sans passer par l'application de votre banque. Aucune autre application ne propose, gratuitement, autant de fonctionnalités. Une version payante existe, à partir de 2,50 euros par mois, mais ses apports sont limités à la possibilité de créer ses propres catégories, de pointer et d'exporter vos transactions.

Bankin', en effet, a fait le choix d'un modèle économique hybride. L'application gagne également sa vie en tant qu'apporteur d'affaires. Elle intègre ainsi un onglet « Opportunités », affichant les offres de banques, d'assureurs, d'opérateurs télécom, etc., qu'elle met en regard de celles de vos fournisseurs actuels. Il y a évidemment un biais, qui vaut pour Bankin' et pour les autres applications que nous avons testées : ces offres alternatives ne couvrent pas l'ensemble du marché, mais sont celles de partenaires commerciaux, qui rémunèrent Bankin' à chaque nouveau contrat signé. Cela n'empêche pas d'espérer faire de réelles économies.

La diversité de Bankin' ne s'arrête pas là. Si vous choisissez d'associer une carte bancaire à l'application, elle vous permet de bénéficier de cashback sur vos achats. Elle vous propose aussi de bénéficier d'une « réserve » d'argent : en fait, un mini-crédit, distribué par FLOA Bank.

Finalement, la simplicité promise par Bankin' est à relativiser. Certes, l'algorithme de catégorisation des dépenses est très précis, ce qui vous évite la corvée de devoir compléter son travail à la main. Très (trop ?) complète, l'application demande tout de même du temps pour être prise en main. Et l'omniprésence des offres commerciales tend à diluer son efficacité en tant qu'outil de gestion budgétaire.

BGV

La promesse : « Gérez votre budget facilement et détectez vos aides sociales ». BGV, pour « Budget Grande Vitesse », est une application (web uniquement) développée par Crésus, fédération d'associations spécialisées dans l'accompagnement budgétaire. Elle est à but non lucratif et est centrée sur une tâche : calculer en temps réel votre reste à vivre, afin d'anticiper les découverts en fin de mois.

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Pour y parvenir, BGV récupère votre historique de compte bancaire et trie vos revenus, d'un côté, et vos charges, de l'autre. D'après notre expérience, ce tri automatique est perfectible : nous avons dû, en effet, le compléter à la main, de nombreuses opérations n'ayant pas été correctement catégorisées. BGV constitue également, sur la base de votre historique des trois derniers mois, des enveloppes pour les dépenses du quotidien (courses et loisirs) et l'épargne. Là encore, le tri incomplet a nécessité de nombreuses corrections. Une fois pris en main, BGV s'avère toutefois utile pour obtenir une vision claire et synthétique de votre budget.

L'application a un autre atout : elle intègre un simulateur, qui permet de vérifier si vous avez le droit à certaines aides sociales et gouvernementales.

Linxo

La promesse : « La gestion performante de votre budget » - Lancée en 2012, Linxo est, avec Bankin, la mère des applications de gestion budgétaire en France. Avec le temps, les deux applications ont toutefois pris des chemins sensiblement différents. Linxo est resté plus proche de son ADN d'origine : celui d'un agrégateur de comptes bancaires, particulièrement utile pour les personnes multibancarisées.

Les deux applications ont en commun les mêmes fonctionnalités de base : catégorisation des opérations, visualisation par poste budgétaire, alertes sur solde, objectifs de dépense, etc. Selon notre expérience, l'analyse des données récupérées a été moins précise que chez Bankin', obligeant à plus de corrections à la main.

Linxo met particulièrement en avant une fonctionnalité : les virements. L'application permet ainsi, comme Bankin', de virer de l'argent depuis et vers tous les comptes ajoutés, et de centraliser sa liste de bénéficiaires.

L'application, en revanche, ne propose pas de coaching budgétaire, à proprement parler. Contrairement à Bankin', elle n'affiche pas de propositions commerciales pour optimiser ses factures en changeant de fournisseur. Elle y gagne en clarté. Pour se passer de ce modèle économique d'apporteur d'affaires, Linxo parie sur l'abonnement et réserve donc à sa version premium, à partir de 4 euros par mois, deux fonctions essentielles pour suivre son budget : le solde prévisionnel et le suivi des opérations récurrentes à venir.

L'optimisation des factures

Meilleurtaux

La promesse : « Reprenez le pouvoir sur votre budget » - Connu pour son activité de courtage en crédits immobiliers, Meilleurtaux s'est mué ces dernières années en comparateur financier au sens large, permettant de mettre en concurrence les offres de crédits conso, d'assurances (emprunteur, automobile, habitation), de placements, de tarifs bancaires et même d'énergie.

La nouvelle version de son application mobile est dans la continuité de cette évolution. Elle utilise à la source vos données transactionnelles pour repérer ce que vous coûte certains postes de dépenses et vous proposer, parmi celles de ses partenaires commerciaux, les offres qui vont permettront d'économiser. Lors de notre test, l'application nous a ainsi promis des économies sur nos factures d'assurances, d'énergie et de banque. Si une proposition vous séduit, la suite se déroule via une messagerie, qui permet d'échanger avec un conseiller et, le cas échéant, d'entamer sur le champ les démarches pour changer d'offre.

L'application permet aussi d'accéder à des fonctionnalités de gestion budgétaire, comme le solde prédicitif, la catégorisation automatique des dépenses ou la mise en place d'alertes sur solde.

Papernest

La promesse : « LA solution pour gérer tous vos contrats » - Conçu comme un assistant en ligne pour la gestion des abonnements, notamment à l'occasion d'un déménagement, Papernest s'appuie aussi sur la banque ouverte pour proposer des réductions sur les factures.

Notre test, toutefois, a été décevant. Malgré deux connexions réussies avec notre banque, Papernest n'a, en effet, pas pu récupérer notre historique bancaire. Résultat : nous avons dû désigner « à la main » nos fournisseurs et donner une estimation de nos factures mensuelles. Une fois cette formalité accomplie, Papernest ne nous a proposé que deux sources d'économies, sur notre box internet et notre ligne mobile, un résultat donc limité.

Elle ne propose, par ailleurs, aucune autre fonctionnalité : pas d'alertes, pas de visualisation du budget, pas d'objectifs de dépenses.

Younited Coach

La promesse : « Payez-vous le juste prix ? » - Younited Coach est un service proposé par Younited Credit, spécialisé dans le crédit instantané. L'établissement a ainsi utilisé son savoir-faire en matière d'analyse des historiques bancaires pour proposer, comme Meilleurtaux ou Papernest, à ses usagers d'économiser en changeant de fournisseur de services.

Younited Coach va toutefois un peu plus loin. Le service, d'abord, vous propose une estimation de votre reste à vivre en fin de mois. Il vous permet également de situer le montant de vos factures par rapport à ce que payent les Français en général, sur la base d'une comparaison avec les profils budgétaires de 50 000 utilisateurs de Younited. Enfin, il prodigue quelques conseils d'éducation financière.

Le cœur de Younited Coach est cependant, comme Meilleurtaux et Papernest, d'identifier, sur la base des offres de ses partenaires commerciaux, les factures qui peuvent être optimisées. Dans notre cas, la seule proposition a concerné l'énergie.

Mise à jour (20/10/22 à 15h25) - Ajout de la catégorisation automatique et du solde prédictif pour l'application Meilleurtaux.