Le plafond du LEP va passer de 7 700 euros à 10 000 euros. Mais de très nombreuses autres limites ne bougent parfois pas pendant des années. Voire des décennies. Or quand l'inflation accélère, certains plafonds risquent de décrépir. Faut-il les indexer sur l'inflation ? Rattraper le retard accumulé, comme pour le LEP. Tour d'horizon de 10 plafonds non revalorisés depuis longtemps...
Livret d'épargne populaire : 7 700 euros, bientôt 10 000 euros
Celui-là, il va bouger : le ministre de l'Economie Bruno Le Maire l'a annoncé ce 13 juillet en annonçant le maintien du taux du Livret A à 3%. Il n'empêche : pendant deux décennies, ce plafond n'a jamais bougé, alors qu'il s'agit d'un produit destiné aux plus modestes.
Quoi. Une aubaine. Le Livret d'épargne populaire (LEP) rapporte actuellement 6,1%, net, sans aucun prélèvement social ou fiscal. Et 6% à compter du 1er août. Imbattable actuellement pour un placement sans risque. Mais... d'une part le LEP est réservé aux foyers modestes (en simplifiant ceux qui paie peu ou pas d'impôt sur le revenu) et, surtout, si vous en possédez un vous ne pouvez pas y déposer plus de 7 700 euros.
Depuis quand ? 1er janvier 2002. Donc désormais plus de 21 ans.
Plafond indexé sur l'inflation. Si jamais le plafond de versements fixé à 7 700 euros en 2002 avait été indexé - durant ces 21 années - sur la hausse des prix, vous pourriez aujourd'hui déposer jusqu'à 10 416 euros sur votre LEP, selon le simulateur d'érosion monétaire de l'Insee. Autrement dit, la hausse à 10 000 euros annoncée par Bruno Le Maire ne suffit pas à rattraper totalement le temps perdu.
LEP : combien ça rapporte sur un an ?
Livret A : 22 950 euros
Quoi. L'argent que vous déposez sur votre Livret A est plafonné à 22 950 euros. Précision : c'est bien le plafond de versements, mais ce plafond peut être percé par la capitalisation annuelle des intérêts.
Depuis quand ? 1er janvier 2013. Donc 10 ans et quelques mois.
Plafond indexé sur l'inflation. Selon le simulateur de l'Insee, pour cause d'inflation, avec 22 950 euros en 2013, vous pouvez acheter autant de choses qu'avec 25 846 euros aujourd'hui.
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Assurance vie : 70 000 euros garantis en cas de faillite
Quoi. Si la compagnie d'assurance qui gère votre contrat d'assurance vie venait à faire faillite (malgré les multiples parachutes existants), le Fonds de garantie des assurances (FGAP) viendrait indemniser les assurés jusqu'à 70 000 euros. Une garantie qui s'entend pour chaque client d'un assureur. Une même personne peut donc cumuler ces garanties en ayant plusieurs contrats chez plusieurs assureurs.
Depuis quand ? Août 1999. Donc quasi 24 ans.
Plafond indexé sur l'inflation. « Le pouvoir d'achat de 70 000 euros en 1999 », soit plus de 450 000 francs à l'époque, est « le même que celui de 99 754,45 euros en 2022 », selon l'Insee.
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Dépôts bancaires : 100 000 euros garantis en cas de faillite
Quoi. Là encore si tous les parchutes existants venaient à être percés... ce qui est très improbable... le Fonds de garantie des dépôts et résolution (FGDR) rembourserait chaque client d'une banque faisant faillite, et ce jusqu'à 100 000 euros d'avoirs accumulés dans ses coffres.
Livret A + LDDS + LEP : garantie à part
Saviez-vous qu'indépendamment de vos avoirs bancaires couverts par le FGDR (voir ci-dessus), votre Livret A, votre Livrets Bleu au Crédit Mutuel, votre LDDS ou votre LEP sont garantis en totalité par l'Etat ? Si, et ce potentiellement jusqu'à 100 000 euros par client... même s'il est évidemment improbable de rassembler cette somme sur un Livret A plafonné à 22 950 euros de dépôts, un LDDS plafonné à 12 000 euros et un LEP limité à 7 700 euros de versements.
Depuis quand ? 1er octobre 2010, date de publication au Journal officiel de l'arrêté relevant le plafond de garantie de 70 000 à 100 000 euros.
Plafond indexé sur l'inflation. Si ce plafond était indexé, il serait aujourd'hui de 118 266 euros.
Livret A, compte bancaire... Votre garantie de 100 000 euros est-elle insuffisante ?
Actions : 70 000 euros, garantie des titres
Quoi. La garantie des titres, ou « garantie des investisseurs », vous couvre à hauteur de 70 000 euros en cas de faillite du prestataire de service d'investissement. En clair la société qui assure la tenue de votre compte-titres pour des actions, obligations, parts de Sicav et OPCVM, etc.
Depuis quand ? 1999.
Plafond indexé sur l'inflation. Comme pour la garantie de l'assurance vie : 99 754 euros, si le plafond avait été revalorisé au fil de la hausse des prix.
La garantie des titres et dépôts : montant, comptes et banques concernées
Niches fiscales : 10 000 euros défiscalisés au maximum (sauf...)
Quoi. La défiscalisation est totalement légale... mais encadrée et limitée, afin d'éviter les abus. Vous investissez dans les fonds fiscaux (FIP et FCPI), dans l'investissement Pinel ou encore dans les PME afin de réduire vos impôts ? Possible. Mais la réduction annuelle sera limitée à 10 000 euros (sauf pour certains placements, qui bénéficient d'un plafond complémentaire à 18 000 euros).
Depuis quand ? 2013.
Plafond indexé sur l'inflation. Virtuellement, si ce plafond était indexé... il serait passé fin 2022 à 11 261 euros.
Voici comment échapper au plafond de 10 000 euros
Succession et donation : 100 000 euros d'abattement fiscal pour les enfants
Quoi. S'il s'agit de donner de l'argent à chacun des vos enfants, vous disposez d'une certaine marge avant de payer des droits de donation. L'abattement est de 100 000 euros pour chaque enfant, et les compteurs sont remis à zéro tous les 15 ans. En cas de décès dans les 15 ans, le calcul des droits de succession prend en compte la donation. Sinon, l'abattement de droits de donation est là encore de 100 000 euros par enfant.
Depuis quand ? 2013 et l'abaissement de cet abattement au début du quinquennat de François Hollande.
Plafond indexé sur l'inflation. Si jamais ce seuil ramené à 100 000 euros voici 10 ans avait été indexé sur l'inflation, il serait aujourd'hui de 112 618 euros selon le convertisseur de l'Insee.
Gains de l'assurance vie : 4 600 euros d'abattement fiscal chaque année
Quoi. Chaque année, si votre assurance vie a plus de 8 ans, vous pouvez retirer jusqu'à 4 600 euros de plus-values sans payer d'impôt sur le revenu. Oui, de plus-values ou gains, et non d'épargne accumulée, ce qui permet de retirer bien plus d'argent chaque année, de fait.
Depuis quand ? 1998.
Plafond indexé sur l'inflation. Les 30 000 francs de l'époque donnent certes 4 600 euros si l'on s'en tient à une pure conversion francs-euros. Mais en suivant l'évolution des prix, cela équivaut aujourd'hui à 6 551 euros.
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Assurance vie et fiscalité successorale : 30 500 euros
Quoi. « 1 million de francs ». Ou 152 500 euros. Tel est l'abattement « hors succession », donc sans impôt, pour les sommes transmises via l'assurance vie au décès de l'assuré. Pour chaque bénéficiaire. Mais si ce dernier a versé de l'argent après ses 70 ans, alors le plafond est de 30 500 euros, tous bénéficiaires compris.
Depuis quand ? 1991.
Plafond indexé sur l'inflation. En plus de 30 ans, ce seuil aurait eu le temps de s'approcher de la barre des 50 000 euros, s'il avait été indexé sur l'inflation.
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Plan épargne logement : 61 200 euros
Quoi. Le plafond de versements sur un Plan épargne logement (PEL) : 61 200 euros. Le dépasser revient à créer une échéance et programme automatiquement la clôture de votre PEL 5 ans plus tard.
Depuis quand ? 1er avril 1992. Donc depuis plus de 30 ans.
Plafond indexé sur l'inflation. En 1992, le plafond des dépôts sur un PEL avait été porté de 300 000 à 400 000 francs. La conversion francs-euros a ramené ce plafond de 400 000 francs à 61 200 euros. Or 400 000 francs, voici plus de 30 ans, cela équivaut à 95 932 euros en pouvoir d'achat à la fin 2022, selon l'Insee...
QUIZ. Livret A, assurance vie, succession... Etes-vous meilleur que votre banquier ?
