Livret A, assurance vie, SCPI... Où placer 100 000 euros sans prendre de risque en 2024 ?

Vous avez 100 000 euros à investir ? Voici les meilleurs placements pour faire fructifier votre argent en ne prenant pas (ou peu) de risques en 2024.

Depuis juillet 2022, la Banque centrale européenne (BCE) a relevé ses taux directeurs à dix reprises consécutives. Et cette hausse, la plus rapide jamais enregistrée, a complètement redéfini le paysage financier français.

Certains produits qu'on pensait oubliés sont brusquement revenus sur les devants de la scène, comme les livrets bancaires, les produits structurés ou les fonds euros, tandis que d'autres placements vedettes ont perdu leur attrait, à l'image de l'immobilier.

La bonne nouvelle pour les épargnants français, c'est qu'avec la remontée des taux, placer votre argent sans prendre de risque est devenu plus intéressant qu'auparavant. Mais encore faut-il savoir ce que vous entendez par « sans risque ».

Si vous souhaitez prendre zéro risque, alors le spectre de vos investissements se limitera aux produits avec une garantie en capital. Il en existe finalement assez peu : le Livret A, le LDDS, les fonds en euros, les comptes à terme et les livrets bancaires.

En revanche, si par « investir sans risque », vous entendez « en prenant peu de risques », d'autres possibilités s'offrent à vous, à commencer par les fonds obligataires, les produits structurés et les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI).

1. Le Livret A

Près de 9 Français sur 10 détiennent un Livret A. Un chiffre qui n'a pas cessé d'augmenter ces dernières années. Et on comprend facilement pourquoi. Les fonds déposés sur votre Livret A sont disponibles instantanément et vos gains sont exonérés de toute fiscalité.

Et ce n'est pas tout. Le Livret A est un produit d'épargne avec zéro risque, puisque votre capital est garanti par l'Etat. Même en cas de faillite de votre banque.

Autre point fort de ce placement : son taux. Au cours des 16 derniers mois, la rémunération du livret préféré des Français a été multipliée par six, passant de 0,5% à 3%. Et ce taux ne baissera pas en 2024, puisque la rémunération du Livret A est figée jusqu'au 1er janvier 2025.

Résultat ? Avec une hausse des prix à la consommation attendue sous la barre des 2,5% d'ici la fin d'année, selon les prévisions de la Banque de France, le rendement du Livret A devrait (enfin) redevenir supérieur à l'inflation en 2024.

Autrement dit, placer une partie de vos 100 000 euros sur votre Livret A ne vous rendra pas riche. Toutefois, ce placement est devenu un support intéressant pour vous constituer une épargne de précaution et protéger votre capital contre la flambée des prix sans prendre de risque.

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2. Les comptes à terme

Autre option pour placer votre épargne sans risque en 2023 : les comptes à terme (CAT). Le principe ? Vous prêtez de l'argent à votre banque pour une durée qui peut s'étendre de 3 mois à 5 ans, selon votre choix. Durant cette période, vos fonds ne sont pas accessibles.

En contrepartie, votre banque s'engage à vous verser des intérêts une fois le temps écoulé. En général, plus vous acceptez d'immobiliser vos fonds pendant longtemps, plus la rémunération proposée par votre banquier est attractive.

En ce moment, le compte à terme de Ramify propose par exemple une rémunération de 3,10% si vos fonds sont bloqués pendant 12 mois et jusqu'à 3,38% si vous acceptez d'immobiliser votre épargne pendant 36 mois.

« Ces taux sont fixés lors de la signature du contrat. Il peut donc être intéressant d'ouvrir un CAT en ce moment, tant que les taux sont hauts, afin de conserver votre taux au cours des prochaines années », note Stéphane van Huffel, cofondateur de Netinvestissement.

Vos dépôts sont, là encore, garantis par le FGDR dans la limite de 100 000 euros par personne et par banque. Cela dit, vos fonds ne sont pas accessibles pendant toute la durée de vie de votre CAT, sauf en cas de déblocage anticipé, ce qui vous expose à des pénalités.

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3. Les livrets bancaires

Placement suivant : les livrets bancaires. Ces derniers ont également profité à plein de la remontée des taux directeurs de la BCE au cours des derniers mois. Résultat ? Il n'est pas rare que les taux proposés par les banques dépassent les 3%.

D'autant que certaines enseignes agitent des taux promotionnels pour attirer de nouveaux clients. Un exemple : le livret Distingo, avec son taux boosté à 4% pendant les quatre premiers mois, puis 3% au-delà, soit un rendement total de 3,34% la première année. C'est tout simplement le meilleur taux sur un an du marché. D'autant plus, que Distingo propose en plus une prime de 80 euros sous conditions.

Seul bémol : vos gains sont assujettis à la flat tax. Soit 12,8% d'impôt et 17,2% de prélèvements sociaux. Bilan : « Malgré ces taux boostés, les livrets bancaires rapportent toujours moins que le Livret A. », indique Aymeric Richard, dirigeant du cabinet Chartrons Patrimoine.

Cela dit, ces produits d'épargne ont l'avantage d'être liquides et sans risque. Sans compter que leurs plafonds sont nettement plus élevés que celui du Livret A (22 900 euros). Depuis peu, le livret de Cashbee, par exemple, n'a plus aucun plafond.

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4. Les fonds euros

Les fonds euros des contrats d'assurance vie sont une alternative intéressante pour investir 100 000 euros sans risque. Et pour cause : après une longue période de baisse, les rendements de ces fonds devraient repartir à la hausse cette année.

« En moyenne, les rendements des fonds euros devraient atteindre 2,5% en 2023 », estime Aymeric Richard. Et certaines pépites, notamment parmi les contrats les plus récents, pourraient servir jusqu'à 4,5% nets de frais de gestion.

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BoursoBank propose par exemple un rendement à 3,10% net de frais de gestion sur son contrat Bourso Vie. Cela dit, ce taux peut être bonifié jusqu'à 3,60% si vous détenez au moins 50% d'unités de compte (UC) – un support qui présente un risque de perte en capital.

Dernier point fort de l'assurance vie : sa fiscalité. Car si vous détenez un contrat depuis plus de 8 ans, vous bénéficiez notamment d'un abattement fiscal de 4 600 euros par an pour une personne seule ou de 9 200 euros pour un couple.

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5. Les produits structurés

En 2023, les fonds à formule, aussi appelés produits structurés, ont fait couler beaucoup d'encre. Une réputation méritée, puisque ces placements proposent – sous conditions – des rendements qui s'échelonnent de 5% à 12% par an.

Mais surtout, les produits structurés vous permettent de vous exposer aux marchés financiers à moindre risque. « Ces fonds offrent à l'épargnant une garantie en capital, qui peut être totale ou partielle, selon les cas », explique Stéphane van Huffel.

Le fonds M Rendement 11 propose par exemple un rendement de 7,5% pendant 1 à 10 ans, avec une garantie en capital partielle. Dans le détail, votre capital est protégé si l'indice de référence enregistre une chute comprise entre 10% et 50%.

En revanche, si la baisse dépasse 50%, vous perdez l'équivalent de la chute de l'indice. Autrement dit, le risque de perte en capital subsiste. Sauf si vous êtes prêt à sacrifier un peu de votre rendement en contrepartie d'une garantie en capital totale.

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6. Les fonds obligataires

Les fonds obligataires vous permettent d'investir dans un panier d'obligations avec des rendements qui oscillent actuellement entre 4% et 6%. Pour rappel, une obligation est un titre de dette émis par un Etat ou une entreprise.

Cela dit, la prudence reste de mise. « Lorsque vous investissez dans un fonds obligataire, votre capital n'est pas garanti. Toutefois, la volatilité de ces fonds est 2 à 3 fois moins importante que sur les marchés actions », rappelle Aymeric Richard.

Selon votre profil de risque, vous pouvez opter pour des obligations souveraines, dites « investment grade » et réputées sûres, car émises par des Etats, ou pour des obligations « high yeld », plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices.

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7. Les SCPI

Pour finir, les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) sont une option que vous pouvez envisager si vous souhaitez investir dans la pierre. Mais la prudence est de mise, car le secteur traverse une zone de turbulences.

Plusieurs SCPI majeures ont revu la valeur de leurs parts à la baisse. Et la chute est parfois vertigineuse : -12,42% pour Rivoli Avenir Patrimoine, -13,92% pour Edissimo, -17,04% pour Génépierre (Amundi) ou encore -17,07% pour Accimmo Pierre (BNP Paribas REIM).

En cause : la remontée des taux. Toujours elle. Car les investisseurs, refroidis par le coût des crédits, qui dépasse à présent la barre des 4%, ont reporté leurs projets immobiliers, ce qui a mécaniquement fait baisser les prix.

Or, pour rappel, la valeur des parts d'une SCPI correspond – à plus ou moins 10% – à la valeur de reconstitution de son parc immobilier. Autrement dit, si les prix de la pierre baissent, la valorisation des SCPI dégringole, elle aussi.

Faut-il pour autant délaisser les SCPI en 2024 ? Pas nécessairement. « Certaines SCPI historiques sont en difficulté, car elles ont un parc ancien, avec de gros travaux de mise aux normes, et qu'elles peinent à collecter des fonds », observe Stéphane van Huffel.

D'autres acteurs, en revanche, continuent à tirer leur épingle du jeu. C'est notamment le cas de la plupart des SCPI plus récentes, comme Iroko Zen et Remake Live qui prévoient toutes deux de servir plus de 7% de rendement cette année.

Pour ces sociétés de gestion, la baisse des prix à laquelle on assiste depuis quelques mois est justement l'occasion de se constituer un patrimoine immobilier à moindre coût. À condition, toutefois, que la collecte soit au rendez-vous.

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