A une exception près, aucune banque ne permet d'ouvrir un LEP en ligne, depuis un ordinateur, une tablette ou un smartphone. Pourtant, rien, en principe, ne s'y oppose. Explications.
C'est un des chiffres marquants de l'année 2023 en matière d'épargne : plus de 2 millions de Français ont ouvert un Livret d'épargne populaire (LEP) entre janvier et août (en attendant les chiffres pour l'année complète). La conjonction d'un taux imbattable de 6% net et d'un effort de promotion par les pouvoirs publics a permis au livret réglementé, en déclin depuis une dizaine d'années, de décoller de nouveau.
Le LEP, pourtant, est loin de faire le plein. Quelque 8 millions de Français le snobent encore, alors qu'ils y ont potentiellement droit. Et pour cause : malgré les efforts récents, ouvrir un LEP reste un peu plus compliqué que d'ouvrir un Livret A, un LDDS ou un livret bancaire.
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Hello bank et les autres...
Le LEP, notamment, conserve une spécificité, qui constitue un frein pour certains épargnants. Contrairement à ce qui se passe pour la plupart des autres produits d'épargne, il reste presque impossible d'ouvrir un LEP de manière autonome, en ligne, depuis un ordinateur ou un smartphone.
En principe, pourtant, plus rien ne s'y oppose. La preuve : une enseigne, le permet : Hello bank ! Depuis le 26 octobre, les clients de la banque mobile de BNP Paribas peuvent ouvrir un LEP depuis leur application bancaire.
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Pour parvenir à cet « exploit », Hello bank ! a tout simplement exploité à plein les possibilités offertes par une interface numérique créée par la Direction générale des Finances publique (DGFiP). Une API, dans le jargon, qui permet aux banques de vérifier automatiquement l'éligibilité de leurs clients. Il faut le rappeler, en effet : pour ouvrir un LEP, il faut se situer sous un seuil de revenu fiscal de référence (RFR), fixé en 2023 à 21 393 euros pour un célibataire.
En clair, cette API, lancée en 2021, lève l'obstacle qui a longtemps freiné la démocratisation du LEP : l'obligation, pour la banque, de demander à son client de fournir, à l'ouverture puis chaque année, un avis d'imposition pour vérifier qu'il a bien droit au LEP.
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Pas un problème de fiabilité
Malgré cette avancée, ouvrir un LEP en ligne reste impossible, hors Hello bank. Le produit est tout simplement absent du catalogue des banques en ligne. Même la plus populaire d'entre elles, BoursoBank, fait l'impasse et se contente, dans l'immédiat, d'étudier le sujet.
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Les banques traditionnelles, elles, se sont bien emparées de l'API développée par le fisc. BNP Paribas, le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel Arkéa, La Banque Postale et SG (ex Société Générale) nous ont confirmé l'utiliser. Elle leur permet même, pour certaines (Crédit Agricole, La Banque Postale, SG), d'ouvrir des LEP à distance. Mais pas en autonomie : il faut toujours passer par un conseiller, au téléphone.
Pourquoi ne pas aller plus loin ? Mystère. Les banques que nous avons interrogé sur le sujet n'ont pas souhaité s'étendre sur leurs raisons. Une chose est certaine : la fiabilité de l'API ne semble pas en cause. Les cas de rejets du contrôle automatique d'éligibilité existent, mais sont « rares », confirme BNP Paribas.
