Les primes d'ouverture et taux boostés sur les livrets se multiplient ces derniers mois. Et il peut être tentant de clôturer son livret fraîchement ouvert pour en souscrire un autre ailleurs dans la foulée et toucher un nouveau bonus ou taux bonifié. Y a-t-il un risque si vous fermez votre livret trop vite ?
Question de Marc, reçue en juillet 2023
« Puis-je retirer de l'argent placé sur un livret à taux boosté pendant 3 mois maximum, et refaire la même opération avec un autre établissement ? ».
Marc, comme de nombreux épargnants, vous avez saisi l'opportunité offerte par certains établissements d'ouvrir un livret avec taux boosté les premiers mois. En effet, tous les moyens sont bons pour attirer les nouveaux clients et les banques rivalisent d'offres de bienvenue et taux boostés depuis le début de l'année.
En ce moment par exemple, le taux du livret BforBank est bonifié à 3,50% pendant 3 mois. Le livret d'épargne Ramify affiche pour sa part un taux boosté à 4% pendant 2 mois, tandis que le compte sur livret Cashbee rapporte également 4%, mais cette fois-ci durant les 3 premiers mois. Des taux attractifs, qui le sont sur une durée ne dépassant généralement pas 6 mois. Une fois le délai de l'offre promotionnelle expiré, c'est le taux nominal de base qui est appliqué. Et celui-ci est bien souvent moins alléchant. Sur notre comparateur des meilleurs livrets, il est au maximum de 2,75% brut. Il est important de noter qu'il s'agit par ailleurs de livrets fiscalisés. Ils sont donc soumis au prélèvement forfaitaire unique (flat tax).
Des offres de bienvenues sous conditions
Il est possible d'ouvrir plusieurs livrets d'épargne bancaires, dans des établissements financiers différents. En théorie donc, vous pouvez tout à fait clôturer votre livret souscrit récemment pour en ouvrir un autre ailleurs si vous le souhaitez. Néanmoins, veillez bien à vérifier les conditions mentionnées dans votre contrat pour ne pas avoir de mauvaise surprise.
Car qu'il s'agisse des primes de bienvenue, des offres de parrainage ou des taux boostés, ils sont bien souvent réservés aux nouveaux clients, et sous conditions. Ces dernières varient ainsi d'un établissement à l'autre, puisqu'ils sont libres d'appliquer leurs propres modalités concernant les livrets d'épargne. Pour profiter d'un taux bonifié, il peut notamment vous être demandé de respecter une durée de détention minimale, de ne pas être déjà titulaire d'un livret au sein du même établissement, ou d'ouvrir un compte bancaire au sein de la banque qui commercialise le livret.
Par exemple, l'offre en vigueur actuellement pour le Livret + chez Fortuneo exige du nouveau client qu'il soit détenteur d'un compte de dépôt au sein de la banque en ligne. Ainsi, il peut profiter d'une bonification de 4% brut pendant les 4 premiers mois, dans la limite de 100 000 euros. Au-delà de ce montant et après expiration de la promotion, l'épargne est rémunérée au taux nominal brut. De plus, le taux bonifié est également conditionné au maintien du Livret + jusqu'au 31 décembre 2023.
Lors d'une offre promotionnelle valable jusqu'au 15 juillet 2023, Renault Bank proposait non seulement une prime de bienvenue de 80 euros pour toute première ouverture d'un Livret Zesto, mais également un taux boosté à 3% pendant 4 mois, dans la limite de 75 000 euros déposés. Au-delà, c'est le taux de rémunération classique qui s'appliquait. Si l'offre a expiré aujourd'hui, Renault Bank demandait à ce que le livret reste ouvert jusqu'à la fin de l'année 2023. De même, le solde de l'encours devait avoir été maintenu à 50 000 euros minimum entre le 31 juillet et le 31 décembre 2023 pour conserver les bénéfices de l'offre.
Même constat chez Distingo Bank lors de la dernière offre promotionnelle proposée en mai dernier à l'occasion de ses 10 ans d'existence. Pour profiter du taux bonifié à 4% pendant 3 mois (dans la limite des 100 000 premiers euros versés) sur le livret Distingo, l'établissement demandait à ce que le client conserve son livret jusqu'au 31 décembre 2023.
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Les avantages du livret d'épargne
L'un des principaux avantages du livret fiscalisé réside dans son plafonnement. Quand le plafond du Livret A est fixé à 22 950 euros, le montant du dépôt maximal autorisé pour le livret d'épargne bancaire peut atteindre plusieurs millions d'euros. Chez Boursorama Banque et Monabanq, il est même illimité. D'autre part, l'argent versé sur le compte présente l'avantage de rester disponible.
Par ailleurs, il s'agit d'un placement sans risque. Il n'y a pas de risque de perte d'argent, même en cas de faillite de la banque dans laquelle le livret est ouvert. Le fond de garantie des dépôts et de résolution couvre en effet l'épargnant jusqu'à une certaine somme. S'agissant de l'ouverture ou de la fermeture du livret, il n'y a aucuns frais prélevés. Enfin, pour la gestion, tout se passe en ligne. Vous pouvez effectuer facilement vos versements et retraits sur un espace personnel dédié.
