Baisse des revenus, coût de l'assurance emprunteur en hausse... Souscrire un prêt une fois à la retraite peut s'avérer compliqué. Mais des solutions existent.
Se rapprocher de la mer, acheter une résidence secondaire, faire de cette dernière une résidence principale ou bien se lancer dans l'investissement locatif pour renforcer son patrimoine... À l'heure d'arriver à la retraite, nombreux sont les Français à rêver d'un nouveau projet immobilier.
Mais voilà, trouver un financement peut s'avérer de plus en plus compliqué quand l'âge avance. « Rien n'est complètement fermé, mais la majorité des banques traditionnelles fixent la limite de fin de prêts à 70 ou 75 ans », note Cécile Roquelaure, porte-parole du courtier Empruntis. Il faut dire que plus l'âge avance, plus les risques de décès augmentent.
Le coût de l'assurance plus élevé
Selon l'institut national d'études démographiques (Ined), à partir de 20 ans, ce risque « augmente exponentiellement, d'environ 8 à 10% d'un âge à l'autre, soit un doublement tous les 8-9 ans. » Une donnée forcément connue des banques : « Plus on vieillit, plus la durée de vie se raccourcit. Il sera donc plus rare d'avoir un financement sur 20 ans quand on dépasse les 60 ans, confirme Cécile Roquelaure. À partir de 50 ans, le financement sur 20 ans reste marginal, le banquier va plutôt faire en sorte que le projet soit financé sur 15 ans. »
Et même pour les prêts avec des durées plus courtes, l'assurance emprunteur peut peser lourd. « C'est une vraie difficulté passé 50 ans, développe Cécile Roquelaure. Les risques d'un pépin de santé deviennent plus importants, et à moins d'emprunter sur moins de 10 ans, vous ne bénéficiez pas de la fin du questionnaire de santé (la loi Lemoine le supprime pour certains prêts remboursés avant le 60e anniversaire de l'emprunteur). Il faut donc remplir un questionnaire de santé, et en cas de souci même mineur, le coût de l'assurance augmente. »
Une baisse de revenus forcément prise en compte
Mais la santé de l'emprunteur n'est pas la seule préoccupation de la banque. Forcément, les revenus jouent également un rôle important dans la décision de l'établissement prêteur. Or, le passage à la retraite signe bien souvent une baisse des revenus, avec une perte moyenne de 33,40% pour un salarié non-cadre, selon le rapport annuel du Conseil d'Orientation des Retraites (COR) publié en septembre 2022.
En fonction de l'âge à la fin du prêt, le banquier va ainsi calculer votre taux d'effort en fonction de vos revenus professionnels ou selon les simulations de votre pension de retraite. Ainsi, un emprunteur de 55 ans qui contracte un prêt de 10 ans pourra sans doute baser le prêt sur ses revenus en temps qu'actif, ce qui ne sera probablement pas le cas à 60 ans. « Le banquier a besoin de savoir quels seront vos revenus pendant le remboursement du crédit pour être sûr que la mensualité ne vous posera pas de problème, développe Cécile Roquelaure. Si vos simulations de retraite démontrent que vous perdez 40% de vos revenus, la banque ne vous prêtera pas le même montant que si vous aviez 100% de revenus. » Le calcul sera en revanche un peu différent dans le cadre d'un investissement locatif, puisque ce sont normalement les loyers qui doivent payer une part importante du crédit.
Si les embûches existent, pas d'inquiétude : il reste tout à fait possible d'emprunter même quand on se rapproche de la retraite. « Les banques aiment beaucoup les quinquagénaires et plus car ils ont un historique et qu'ils ont souvent déjà remboursé du crédit, confirme Cécile Roquelaure. Alors que les jeunes ont l'avantage de l'évolution des revenus, les seniors ont pour les banques un côté rassurant, ce sont souvent de bons clients. »
Certaines banques proposent également des prêts multilignes, qui permettent par exemple de rembourser un maximum du capital pendant la période d'activité pour faire baisser la mensualité au moment du passage à la retraite. Le but est alors de trouver le bon moment pour emprunter, afin d'optimiser au maximum la durée d'emprunt et la part des revenus actifs pour emprunter aux meilleures conditions.
