Assurance vie : « quand vais-je toucher les intérêts de mon fonds en euros ? »

Le fonds en euros de l'assurance vie ressemble, sur certains aspects, aux livrets d'épargne avec notamment une garantie en capital. Mais pourquoi les intérêts ne sont-ils pas crédités dès le début janvier comme sur vos livrets ? MoneyVox répond à la question de Dominique.

A cette question simple et pertinente, Dominique, nous ne pourrons répondre de façon aussi précise que pour les livrets d'épargne. Si vous avez un Livret A, un Livret de développement durable et solidaire (LDDS) ou autre Plan épargne logement (PEL), votre banque fait apparaître les intérêts de l'année écoulée toute fin décembre ou lors des premiers jours de janvier, et les intérêts sont capitalisés sauf exception au 31 décembre 2022 (« date de valeur »). Simple.

Pour le fonds en euros, le principe est le même... mais le calendrier dépend de votre assureur. Comme l'illustrent les témoignages d'épargnants sur le forum de MoneyVox, certains assureurs font apparaître la rémunération annuelle sur les espaces client dès le 1er janvier. Pour d'autres... il faut parfois attendre la fin janvier, voire février. Le plus souvent, afin de soigner l'effet d'annonce du taux de rémunération servi sur le fonds en euros, les assureurs attendent d'avoir communiqué leur rendement à leurs clients ou à la presse pour inscrire les intérêts sur l'espace assuré.

Pas de panique : à l'image des intérêts sur les livrets bancaires, quelle que soit la date à laquelle le taux est annoncé et quelle que soit la date à laquelle la revalorisation annuelle de votre épargne apparaît sur votre relevé en ligne, la date de valeur de cette rémunération annuelle est le 31 décembre, sauf exception.

Au pire, si vous tardez à voir apparaître cette information dans votre espace client en ligne, votre assureur devra obligatoirement la faire figurer dans l'information annuelle envoyée par courrier ou par email, traditionnellement courant février.

Assurance vie : les 7 points à vérifier sur votre relevé annuel

Dans ce document détaillant la situation de votre assurance vie au 31 décembre 2022, la rémunération annuelle du fonds en euros doit apparaître.... mais de façon plus ou moins claire selon l'assureur : certains se contentent de renseigner la valeur globale du contrat au 1er janvier, accompagnée du rendement annuel du fonds en euros ; d'autres détaillent le montant des intérêts annuels, en euros, aux côtés du fameux taux.

Dominique, vous nous demandez aussi si la rémunération est effective « à la date anniversaire [de l'ouverture du contrat, NDLR] ou le 31 décembre de chaque année ». Nous venons d'y répondre indirectement : les intérêts annuels de votre fonds en euros sont capitalisés au 31 décembre de l'année écoulée, quelle que soit la date d'ouverture. La rémunération n'est calculée en cours d'année que dans un seul cas de figure : si vous effectuez un rachat partiel ou total, avec un calcul spécifique pour la rémunération du fonds en euros... mais c'est une autre question.

Quant à suivre les annonces de rendement, voici notre article où nous rassemblons les taux servis sur les contrats des principaux acteurs du marché de l'assurance vie.

Assurance vie : le classement des rendements des fonds euros, du meilleur au pire