Les assureurs, banques et autres distributeurs d'assurance vie poussent souvent leurs clients à investir sur les unités de compte, des supports non garantis. Mais certains contrats offrent encore la possibilité de sécuriser 100% de son épargne sur un fonds en euros garanti en capital. Voici lesquels.
En souscrivant une assurance vie, l'épargnant a la possibilité de placer son argent sur du long terme pour le faire fructifier. Mais il ne souhaite pas forcément prendre des risques pour investir sur des unités de compte (UC). Ces placements non garantis car dépendants des fluctuations des marchés, mais potentiellement plus rémunérateurs, sont de plus en plus populaires dans les contrats d'assurance vie. La part des versements réalisés sur les unités de compte a atteint 40% en 2022 contre 39% l'année précédente.
Les assureurs poussent à la diversification
Logique ? L'inflation a atteint au mois de juin 4,5%, sur un an, d'après l'Insee. Même si les rendements des fonds en euros s'élèvent en moyenne à 1,90% en 2022, choisir d'investir une partie de votre assurance vie sur des UC semble légitime, afin d'essayer de bonifier les performances de votre contrat.
Mais si les unités de compte « cartonnent », ce n'est pas uniquement parce que les épargnants s'adaptent à la conjoncture. Les assureurs poussent aussi à la diversification. Pour éviter les afflux massifs vers le fonds euros dont le capital est garanti, certains assureurs imposent une part d'investissement en unités de compte. Au fil des années, imposer aux épargnants d'investir une part de son épargne sur les UC est même devenue une norme.
Or certains épargnants restent frileux face au risque de perte que fait courir un investissement en UC. Et si vous anticipez un gros retrait sur votre assurance vie à moyen terme, vous pouvez privilégier la prudence avec du 100% fonds en euros.
Quels sont aujourd'hui les contrats d'assurance vie qui permettent encore un investissement à 100% en fonds en euros ? Contrairement à ce que laisse entendre le discours ambiant, de nombreux contrats vous permettent encore de tout miser sur le fonds en euros. Même si les assureurs et distributeurs concernés ne vont pas forcément le mettre en avant. Voici une liste non exhaustive de ces contrats.
Ces contrats où vous pouvez verser à 100% sur le fonds en euros
| Contrat | Assureur | Frais sur versement | Rendement 2022 |
|---|---|---|---|
| Boursorama Vie (Fonds Euro Exclusif) | Generali | 0% | 2,30% |
| Actif General Swisslife | Swisslife | 0 % | 1,50% |
| Monabanq Vie Premium (Fonds Eurossima) | Generali | 0% | 1,30% |
| Altaprofits Vie | Generali | 0% | 1,30% |
| Puissance Selection (Fonds Eurossima) | Generali | 0% | 1,35% |
| WeSave Patrimoine | Suravenir | 0% | 1,80% |
| Multivie | Macif | 0% | 1,60% |
| Lucya Cardif | BNP Paribas Cardif | 0% | 2% |
Contrats avec frais sur versement | |||
| Afer Vie | Afer | 0,5% | 2,01% |
| Compte Epargne Libre Avenir | MIF | 2% | 2,20% |
| Winalto | MAAF | 2% maximum | 2,05% |
| Ebène | Sogecap | 2,50% | 2,19% |
| Garance Epargne | Garance | 3% maximum | 2,80% |
Palmarès 2023 des taux 2022 des fonds en euros de l'assurance vie
Prendre en compte le niveau de frais sur versement
Ce tableau sépare les contrats avec ou sans frais sur versement. Pourquoi ? Car la question des frais sur versement se pose encore plus si vous misez exclusivement sur le fonds en euros. Un exemple : vous mettez 1 000 euros sur un fonds en euros avec 2% de frais sur versement. Seuls 980 euros sont réellement investis, après ponction des frais. Avec les rémunérations actuelles des fonds en euros, il vous faudra au moins un an pour que votre épargne revienne à 1 000 euros et que le contrat commence enfin à faire fructifier vos économies.
Assurance vie : 2 ans de rendement perdus à cause des frais sur versement !
Les frais sur versement varient aussi parfois selon le support choisi au sein d'un même contrat. L'assurance vie de la mutuelle MIF impose par exemple une tarification de 2% (du montant investi) vers le fonds en euros mais ne prélève aucun frais sur versement pour les unités de compte.
Un nouveau contrat pour du 100% fonds euros
Le courtier assurancevie.com a lancé le 29 juin dernier, un nouveau contrat multisupport digital, Lucya Cardif, assuré par BNP Paribas Cardif. Accessible dès 500 euros et sans frais de versement, il donne accès à plus de 2 300 unités de compte, dont des SCPI, SCI, ETF et des fonds de Private Equity.
Dans son contrat, assurancevie.com donne accès à deux fonds en euros : le fonds BNP Paribas Cardif et le fonds fonds Private Strategies. C'est sur le premier, le fonds général BNP Paribas Cardif, que les épargnants ont la possibilité d'investir 100% de leur épargne sans obligation de souscrire à des UC (jusqu'à 3 millions d'euros). Pour le second, un investissemet en unités de compte est obligatoire.
Sans UC... pas de bonus de rendement pour le fonds en euros
Une autre méthode est fréquemment utilisée par les assureurs. La rémunération de votre fonds en euros est bonifiée en fonction de la part de votre épargne investie en UC. Citons notamment le contrat Arpèges d'Axa qui offre une performance de 1,40% pouvant aller jusquà 2,80% en 2022 selon la part investie en unités de compte.
Même chose sur le nouveau contrat Lucya Cardif qui propose pour toute souscription avant le 31 décembre 2023, une bonification de 1% (pour 2023 et 2024) sur le fonds BNP Cardif avec un minium de 35% d'investissement sur des UC. La performance du fonds BNP Paribas Cardif s'élève à 2% en 2022. Voici donc un élément à garder en tête si vous visez un contrat 100% fonds en euros.
Placer sur un fonds en euros, oui... Mais pas trop
D'autres contrats sont encore accessibles pour des versements uniquement sur le fonds en euros... Mais sous certaines conditions. Pour pouvoir en bénéficier sans placer votre épargne sur des unités de compte, il ne faudra donc pas dépasser un certain montant d'investissement.
| Contrat | Assureur | Frais sur versement | Conditions | Rendement 2022 |
|---|---|---|---|---|
| Evolution Vie | Abeille Assurances | 0 % | Versements 100% fonds en euros possible jusqu'à 30 000 euros (au-delà, investissement minumum de 30% en UC) | 1,61% |
| Moniwan | Generali | 2% | Accessible à 100% dans la limite de 50 000 euros, dans l'année civile de l'adhésion, puis 25 000 euros par année civile les années suivantes. | 1,20% |
L'alternative eurocroissance
Créé en 2014, le fonds eurocroissance est une autre alternative proposée par les assureurs. Ce qui la différencie du fonds en euros classique ? Le capital est garanti uniquement au bout d'une période prédéfinie (8 ans minimum).
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