Le LEP est un des rares produits qui manquent encore au catalogue de (presque) toutes les banques en ligne. Alex et Duc, lecteurs de MoneyVox, s'interrogent notamment sur les raisons de son absence chez BoursoBank. Voici ce qu'on peut en dire.
Question d'Alex, posée le 9 janvier 2024
« Bonjour. Je suis client Boursobank depuis plus de 12 ans et j'en suis très content. Je m'étonne que cette banque n'offre pas tous les livrets, et ce, malgré le fait qu'elle soit une filiale du groupe Société Générale. Quelles en sont les raisons ? »
Question de Duc695, le 27 février
« Je voudrais savoir pour quelle raison certaines banques ne proposent pas le LEP (livret épargne populaire). Ce n'est pas une obligation ? Une banque a le droit de refuser ? Ma banque Boursorama ne le propose pas. »
Bonjour Alex, bonjour Duc, et merci pour vos questions respectives. Vous avez raison, BoursoBank ne distribue pas, à l'heure actuelle, l'ensemble des produits d'épargne disponibles chez son actionnaire unique, la Société Générale. Elle n'en est pas loin, tout de même : seuls lui manquent deux livrets réglementés, le Livret d'épargne populaire (LEP) et le Livret Jeune.
BoursoBank est ainsi une des rares, parmi les banques à distance, à permettre à ses clients d'ouvrir un Plan Epargne Logement (PEL) ou un Compte Epargne Logement (CEL). Ce n'est pas le cas, par exemple, chez Fortuneo, filiale du Crédit Mutuel Arkéa, ou chez BforBank, filiale du Crédit Agricole.
| Livret A | LDDS | Livret Jeune | LEP | CEL | PEL | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Fortuneo | Oui | Oui | Non | Non | Non | Non |
| Monabanq | Oui | Oui | Oui | Non | Non | Non |
| BoursoBank | Oui | Oui | Non | Non | Oui | Oui |
| BforBank | Non | Non | Non | Non | Non | Non |
| Hello bank ! | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Axa Banque | Oui | Oui | Oui | Non | Oui | Oui |
| SG (Société Générale) | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Crédit Agricole - Ma Banque au Quotidien | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Revolut | Non | Non | Non | Non | Non | Non |
| N26 | Non | Non | Non | Non | Non | Non |
| BNP Paribas | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui |
| helios | Non | Non | Non | Non | Non | Non |
Comptes d'épargne : les produits distribués selon les banques
Bien qu'étant une filiale du groupe Société Générale, au sens où ce dernier est son actionnaire unique, BoursoBank n'en reste pas moins une entité autonome, avec son propre agrément d'établissement de crédit, ses propres produits, ses propres équipes et son propre système informatique. Au niveau des produits et services disponibles, il n'existe d'ailleurs aujourd'hui aucune synergie entre BoursoBank et la Société Générale. Les clients BoursoBank, par exemple, n'ont pas accès aux agences ou même aux distributeurs de billets (DAB) du réseau SG pour déposer des chèques.
C'est ce qui la différencie notamment de Hello bank. Cette dernière est souvent classée parmi les banques en ligne (y compris sur Moneyvox). Mais c'est par souci de simplicité. Car, dans les faits, Hello bank n'est pas une banque à part entière, mais une simple entité commerciale distribuant les produits de BNP Paribas.
Pourquoi les banques en ligne ne proposent-elles pas de LEP ?
Alex, à la différence de Duc, vous n'évoquez pas explicitement le LEP dans votre question. On peut cependant supposer que vous l'aviez en tête au moment de la rédiger. De nombreux lecteurs, clients de banques en ligne, nous écrivent pour regretter l'absence de ce produit dans le catalogue de leur banque. Et pour cause : le LEP est aujourd'hui le livret d'épargne le mieux rémunéré du marché et le restera, malgré la baisse de son taux, de 6% à 5%, depuis le jeudi 1er février.
LEP : pourquoi ce livret d'épargne restera le placement imbattable de 2024
Cette absence s'explique notamment par une spécificité du LEP : il n'est pas ouvert à tous, mais réservé aux contribuables peu ou pas fiscalisés. Il nécessite donc, à l'ouverture puis chaque année, un contrôle d'éligibilité. Concrètement, la banque vérifie que votre revenu fiscal de référence (RFR) ne dépasse pas un certain seuil, qui varie selon la situation de votre foyer. Voici les seuils actuellement retenus.
| Plafond de Revenu fiscal de référence pour détenir un LEP en 2024 | ||||
|---|---|---|---|---|
| Parts de quotient familial | France métropolitaine | Martinique, Guadeloupe, La Réunion | Guyane | Mayotte |
| Première part | 22 419 € | 26 531 € | 27 737 € | 41 570 € |
| Majoration pour la première demi-part supplémentaire | + 5 987 € | + 6 336 € | + 7 634 € | + 11 438 € |
| Majoration pour les demi-parts supplémentaires suivantes | + 5 987 € | + 5 987 € | + 6 129 € | |
| Soit pour 2 parts fiscales (couple marié ou pacsé, personne isolée avec un enfant, personne seule avec 2 enfants) | 34 393 € | 38 854€ | 41 358 € | 59 137 € |
Pour effectuer cette vérification, votre banque vous a longtemps demander de fournir, à l'ouverture puis chaque année, votre dernier avis d'imposition en date. Une procédure chronophage, qui explique que les banques en ligne aient fait le choix de se passer du produit. Leur modèle économique, celui qui leur permet d'afficher des tarifs bien inférieurs aux banques traditionnelles, est fondé sur l'autonomie du client et l'automatisation de la relation, ce qui leur permet de servir un grand nombre de clients avec très peu de conseillers humains. Et, effectivement, Duc, rien dans la loi n'oblige les banques à proposer l'ensemble de la palette de l'épargne réglementée à leurs clients.
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Une nouveauté, toutefois, est de nature à les faire changer d'avis. Depuis 2021, les banques peuvent interroger directement le fisc, par l'intermédiaire d'une interface informatique. Une innovation qui supprime le contrôle manuel, sur la base de l'avis d'imposition, et ouvre la voie à l'automatisation de la gestion des LEP.
Hello bank, déjà, s'appuie sur cette technologie pour permettre l'ouverture d'un LEP en autonomie, depuis son application mobile. D'autres devraient suivre, et notamment BoursoBank. Dans un entretien publié en octobre, le patron de la banque en ligne nous a confirmé que la distribution du LEP faisait partie des sujets « à l'étude ».
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