Livret A, assurance vie, LEP... Les 9 meilleurs placements pour investir 10 000 euros en 2024

Les règles du jeu sont en train de changer. Et les meilleurs placements d'aujourd'hui ne seront pas forcément ceux de demain. Coup de projecteur sur les meilleures alternatives pour faire fructifier 10 000 euros en 2024.

TINA. There is no alternative. C'est le paradigme qui a prédominé ces 10 dernières années. Puis l'inflation est arrivée. Et tout a changé. Les banquiers centraux ont remonté leurs taux à des rythmes jamais vus. Et plusieurs placements disparus ont soudainement refait surface.

En 2024, les règles du jeu risquent d'évoluer à nouveau. Car face au reflux de l'inflation et au ralentissement de l'économie européenne, les banques centrales devraient revoir leurs taux à la baisse. Alors quels placements faut-il privilégier si vous avez 10 000 euros à investir ?

1. Le Livret d'épargne populaire... si vous y avez le droit

Fin de la récré pour le LEP ? Après une année 2023 record, la rémunération du Livret d'épargne populaire sera abaissée de 6% à 5% dès le 1er février prochain, conformément aux préconisations de la Banque de France.

Faut-il pour autant bouder ce livret d'épargne défiscalisé ? Certainement pas. Car malgré cette baisse, le LEP reste pour l'instant le placement sans risque le plus rentable. Et de loin. Sans compter que son plafond a récemment été augmenté de 7 700 euros à 10 000 euros.

« Avec une inflation qui va passer sous les 3%, vous aurez un Livret d'épargne populaire dont la rémunération sera plus de deux points au-dessus de l'inflation », a rappelé Bruno Le Maire, ministre de l'Economie, dans La Voix du Nord.

Autres points forts du Livret d'épargne populaire : vos fonds sont disponibles immédiatement, vos intérêts sont défiscalisés, et votre capital est garanti par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR).

Cela dit, pour ouvrir un LEP, votre revenu fiscal de référence (RFR) ne doit pas dépasser 22 419 euros pour une personne seule et 34 393 euros pour un couple. Si vous êtes éligible, privilégiez ce placement pour faire fructifier vos 10 000 euros sans risque.

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2. Le Livret A... bloqué à 3%

Autre poids lourd de l'épargne : le Livret A. L'an dernier, ce livret a généré plus de 12 milliards d'euros d'intérêts, soit 215 euros par épargnant en moyenne. « Un niveau jamais atteint », expliquait l'économiste Philippe Crevel au micro d'Europe 1.

Et pour cause : sans risque, sans frais, liquide et défiscalisé, le Livret A coche toutes les cases. Surtout qu'en l'espace d'un an, sa rémunération a été multipliée par six, passant de 0,5% en janvier 2022 à 3% depuis le 1er février 2023.

Malgré ces hausses, le rendement du Livret A est resté inférieur à l'inflation en 2023. Mais la situation pourrait changer prochainement, car l'inflation devrait chuter à 2,5% d'ici la fin d'année, selon les prévisions de la Banque de France.

Or, pour rappel, le taux du Livret A est bloqué à 3% jusqu'en janvier 2025. Si vous souhaitez vous constituer une épargne de précaution, vous avez donc intérêt à placer au moins une partie de vos 10 000 euros sur votre Livret A.

Et si votre Livret A est déjà plein ? Vous pouvez ouvrir un ​​Livret de développement durable et solidaire (LDDS). Ce produit d'épargne est semblable en tous points au Livret A. Seule différence : son plafond est moins élevé (12 000 euros).

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3. Les livrets bancaires... en cas de taux promo

Si vos livrets d'épargne défiscalisés sont déjà pleins à craquer, vous pouvez placer une partie de vos 10 000 euros sur un livret bancaire. Là encore, ces derniers ont l'avantage d'être sans risque. Et vos fonds sont disponibles instantanément.

Ces livrets sont commercialisés par les banques. Et avec des taux parfois inférieurs à 1% (brut), ils ont connu des années difficiles. Mais la remontée des taux directeurs de la Banque centrale européenne (BCE) a permis aux banques de redynamiser leur offre.

Résultat ? Certains livrets bancaires sont redevenus intéressants pour les épargnants. C'est notamment le cas du Livret Meilleurtaux, qui propose un taux boosté à 5,5% sur les trois premiers mois, puis 2,45% au-delà de cette période.

Seul bémol : le taux de ces livrets reste le plus souvent inférieur à celui du LEP, du Livret A ou du LDDS. Sans compter que les intérêts générés sont assujettis à la flat tax. Soit 17,2% de prélèvements sociaux et 12,8% d'impôts, donc 30% des gains rognés à la source.

En contrepartie, ces supports bénéficient de plafonds nettement plus élevés que les livrets d'épargne défiscalisés. Depuis peu, les livrets de Cashbee et Bourso+, par exemple, n'ont plus de plafond.

Livret : le comparatif des offres sur les meilleurs livrets bancaires

4. Les comptes à terme... pour bloquer un taux au plus haut

Autre produit d'épargne à considérer si vous souhaitez faire fructifier 10 000 euros sans risque : les comptes à terme (CAT). Ces comptes d'épargne vous offrent une rémunération attractive sous réserve de bloquer votre argent pendant quelques mois ou années.

La durée de détention est fixée lorsque vous signez le contrat avec votre banque et peut s'étendre de 1 mois à 5 ans selon votre horizon de placement. En règle générale, plus vos fonds sont immobilisés longtemps, plus le taux proposé est élevé.

Par exemple : si vous ouvrez un compte à terme chez Ramify pendant 12 mois, vous touchez 3,10% d'intérêts une fois cette période écoulée. Et si vous bloquez vos fonds pendant 36 mois, votre rémunération grimpe à 3,38%.

Dans la mesure où le taux de votre CAT est fixé au moment de la souscription – et ce pour toute la durée de vie du compte – il peut être intéressant d'en ouvrir un tant que les taux sont élevés, afin de sécuriser ce rendement pour les prochaines années. En 2024, les taux sont probablement au plus haut : si vous comptez ouvrir un CAT, c'est le meilleur moment.

Prudence toutefois, car une fois le contrat signé, vos fonds ne seront plus disponibles immédiatement. Vous pouvez, en cas de besoin, réclamer un déblocage anticipé de votre CAT, mais vous risquez alors de payer des pénalités.

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5. L'assurance vie... pour profiter du rebond des fonds en euros

Vous avez un horizon d'investissement plus long devant vous ? Dans ce cas, d'autres opportunités s'offrent à vous. A commencer par l'assurance vie, qui reste à ce jour l'un des placements préférés des Français.

En cause : la fiscalité avantageuse de ce produit d'épargne. Si vous détenez votre contrat d'assurance-vie depuis plus de 8 ans, vous pouvez ainsi bénéficier d'un abattement fiscal de 4 600 euros par an pour une personne seule ou de 9 200 euros pour un couple.

Mais pas seulement. Car le succès de l'assurance vie s'explique également par la popularité de ses fonds euros, un support à capital garanti. Le problème ? Pendant des années, le rendement de ces fonds n'a pas cessé de baisser. Mais la situation s'inverse nettement ! En 2022, le rendement moyen de ces supports est passé de 1,30% à 1,91%, selon les chiffres de France Assureurs, et la moyenne est attendue autour de 2,5% pour l'année 2023.

La raison ? Grâce à la remontée des taux, les montants collectés sont investis dans des obligations qui rapportent davantage qu'auparavant. Sans compter que les assureurs ont fait un effort pour répondre aux 3% du Livret A. Résultat, à ce stade de la « saison des taux 2023 », les meilleures rémunérations atteignent ou dépassent les 3,5% avant cotisations sociales.

Et les futurs rendements 2024 ont de grandes chances de s'inscrire dans la continuité de la hausse des années 2022 et 2023.

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6. Les ETF... pour investir en bourse en limitant les frais

Souvent mal-aimés des Français, les actions offrent pourtant un excellent retour sur investissement. Sur 10 ans, le CAC40 GR (dividendes réinvestis) a ainsi progressé de 142%. Sur la même période, le S&P 500 américain, lui, a bondi de 227%.

La façon la plus rentable d'investir 10 000 euros en bourse consiste à ouvrir un plan d'épargne en actions (PEA). Car si vous ne retirez pas d'argent de votre PEA pendant 5 ans, vos gains seront exonérés d'impôt.

Attention cependant : vous devrez tout de même vous acquitter des 17,2% de prélèvements sociaux. De plus, toutes les actions ne sont pas éligibles au PEA. Et l'investissement en bourse présente un risque de perte en capital.

Pour limiter les risques, vous pouvez investir une partie de vos 10 000 euros dans des ETF, aussi appelés fonds indiciels ou trackers. Ces derniers reproduisent la performance de paniers d'actions, avec des frais minimes, ce qui vous permet de diversifier votre portefeuille plus facilement.

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7. Les fonds obligataires... pour limiter les risques

Les fonds obligataires reprennent également des couleurs. Et les rendements de ces véhicules d'investissement peuvent désormais atteindre 4% à 6% par an. Mais ce placement est-il sans risque ? Et comment l'intégrer dans votre stratégie d'épargne ?

« Lorsque vous investissez dans des fonds obligataires, votre capital n'est pas garanti. Toutefois, la volatilité de ces fonds est 2 à 3 fois moins importante que sur les marchés actions », indique Aymeric Richard, dirigeant du cabinet Chartrons Patrimoine.

Dans le détail, ce placement est accessible via un compte-titres ou votre assurance-vie. Si vous souhaitez prendre peu de risque, vous pouvez opter pour des fonds qui détiennent des obligations d'Etats (investment grade).

En revanche, si vous êtes à la recherche de meilleurs rendements, vous pouvez choisir des fonds exposés à des créances émises par des entreprises (high yield), plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices.

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8. Les produits structurés... pour profiter d'une nouvelle génération de fonds

Après plusieurs années dans l'ombre, les produits structurés, aussi appelés fonds à formule, font aujourd'hui leur grand retour. Sur papier, ce placement a tout pour plaire. Les rendements peuvent aller jusqu'à 10% avec une garantie en capital partielle ou totale.

« Les fonds à formule sont un bon outil de diversification. C'est une manière d'aller sur les marchés actions en abandonnant un peu de rentabilité au profit de plus de sécurité », estime Gauthier Maes, directeur de la communication chez Meilleurtaux Placement.

Le fonds M Rendement 11 offre par exemple un rendement de 7,5% par pour une durée de 1 à 10 ans. Il se base sur l'indice Edge ESG Transatlantic SDG 50 EW Decrement 50 Points GTR Series 2® calculé dividendes bruts réinvestis et diminué de 50 points par an.

Si ce dernier ne baisse pas de plus de 10% par rapport à son niveau initial, vous touchez un coupon de 7% par an. Par contre, si l'indice recule de 10% à 50%, vous récupérez votre mise de départ, mais vous ne touchez pas les coupons.

Dernier cas de figure : si la baisse dépasse 50%, vous perdez l'équivalent de la chute de l'indice. Autrement dit, la prudence reste de mise. Surtout que votre épargne sera immobilisée pendant toute la durée de vie du fonds.

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9. Les SCPI... à condition de bien choisir

L'année 2023 a été difficile pour le monde de la pierre-papier. Le secteur immobilier a mal supporté la remontée brutale des taux d'intérêt, qui a entraîné une baisse de la demande et une chute des prix à l'échelle nationale.

Or, pour rappel, le prix d'une part de SCPI doit correspondre à plus ou moins 10% de la valeur de reconstitution du portefeuille si tous les biens étaient vendus. Bilan : plusieurs SCPI ont revu le prix de leur part à la baisse.

C'est notamment le cas des SCPI Lafitte Pierre (-8,44%), Rivoli Avenir Patrimoine (-12,42%), Edissimo (-13,92%), Génépierre (-17,04%), Accimmo Pierre (-17,07%) et de plusieurs autres véhicules de référence sur le marché de la pierre-papier.

Faut-il pour autant éviter les SCPI ? Pas nécessairement. Car certains fonds continuent à tirer leur épingle du jeu. On peut par exemple citer les SCPI Iroko Zen et Remake Live, qui prévoient toutes deux des rendements supérieurs à 7% cette année.

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