Passé l'âge de 70 ans, l'assurance vie reste un produit d'épargne pertinent permettant de générer des plus-values. Mais quelle est la prise de risque idéale ? C'est la question que se pose l'un des lecteurs de MoneyVox. Découvrez ici quelques éléments de réponse.
Question de Paul, le 24 mars
« Retraité de 75 ans, je souhaite savoir s'il est pertinent à mon âge de conserver dans mon assurance vie des unités de compte. Si oui, quel pourcentage me conseillez-vous ? »
Bonjour Paul et merci pour votre question. Il sera difficile d'y répondre par oui ou par non. Lorsque vous investissez en unités de compte (UC), vous acceptez, contre une rémunération potentiellement plus élevée, de prendre le risque de perdre en capital. Il est donc souvent conseillé de prendre plus de risques avant l'âge de la retraite et d'ensuite sécuriser son épargne. Mais ce n'est pas une règle absolue. En réalité tout dépend de votre appétence au risque et de votre patrimoine existant.
Ouvrir un nouveau contrat, une solution alternative ?
Votre âge ne vous empêche absolument pas de verser sur un contrat d'assurance vie que vous détenez déjà. Mais il peut être plus intéressant d'en ouvrir un nouveau dédié à ces versements « après 70 ans » et aux investissements en UC, afin de limiter les risques et d'éviter de vous emmêler les pinceaux dans la fiscalité successorale.
En effet, chaque bénéficiaire de votre assurance vie pourra donc profiter d'une exonération de 152 500 euros (capital et intérêts compris) sur les versements réalisés avant votre 70ème anniversaire (et les plus-values liées à ces versements-ci). Après 70 ans, la fiscalité est différente dans le cadre de la succession. Les intérêts sont exonérés de fiscalité en totalité. En revanche, les versements seront pris en compte pour la succession. Seuls sont exonérés les 30 500 premiers euros de versements.
Assurance vie : pourquoi faire des versements après 70 ans est toujours avantageux
Ouvrir un autre contrat et placer une partie de cette épargne sur des UC peut vous permettre de générer de nouvelles plus-values sans risquer le capital déjà acquis sur votre premier contrat. Quant à la part d'investissement en unités de compte, il est impossible de vous indiquer un chiffre idéal, cela dépend de votre appétence au risque. Le profil modéré correspond à un investissement à hauteur de 20% à 30% en UC. Le mieux est d'en discuter avec votre conseiller.
