Voici les meilleurs contrats d'assurance vie, accessibles depuis internet et sans frais de versement (ou à coût très réduit). Retrouvez leurs caractéristiques, avantages, rendements et les conditions d'accès.

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meilleurtaux Allocation Vie
 Jusqu'à 1 000 € offerts
Versement initial 1.000 €
Assuré par Logo Generali
Notre avis :

Ticket d'entrée de 1 000 euros pour bénéficier de l'expertise de Marc Fiorentino et de son équipe

Perf fonds € 2023
de 2,00% à 4,12%
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Assurance vie Ramify
500 € de frais offerts 
Versement initial 1.000 €
Assuré par Logo Apicil
Notre avis :

Un contrat original, disponible uniquement en gestion pilotée. Aucuns frais de versement ni d'arbitrage.

Perf fonds € 2023
de 1,50% à 3,40%
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Monabanq Vie Premium
 Jusqu'à 350 € offerts
Versement initial 1.000 €
Assuré par Logo Generali
Notre avis :

Ticket d'entrée très abordable, investissement possible en 100% fond euros, retrait en 72h max

Perf fonds € 2023
de 2,00% à 4,12%
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Altaprofits Vie
300 € offerts 
Versement initial 300 €
Assuré par Logo Generali
Notre avis :

Frais réduits ; investissement 100% fonds euros ; 500+ UC ; 10 profils en gestion pilotée

Perf fonds € 2023
de 2,00% à 4,12%
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Goodvie
1 000 € de frais offerts 
Versement initial 300 €
Assuré par Logo Generali
Notre avis :

Placement éthique et responsable ; gestion pilotée à frais réduits

Perf fonds € 2023
de 2,05% à 4,12%
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meilleurtaux Liberté Vie
 Jusqu'à 1 000 € offerts
Versement initial 500 €
Assuré par Logo Spirica
Notre avis :

Fonds euro croissance performant, faible niveau de frais et possibilité innovante de retrait instantané

Perf fonds € 2023
3,13%
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Puissance Avenir
200 € offerts 
Versement initial 100 €
Assuré par Logo Suravenir
Notre avis :

Contrat très accessible (à partir de 100 euros), avec vaste panel d'UC

Perf fonds € 2023
2,20% et 2,50%
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Placement-direct Vie
Versement initial 500 €
Assuré par Logo Swiss Life
Notre avis :

Contrat haut de gamme au ticket d'entrée abordable. L'un des plus vastes choix d'UC

Perf fonds € 2023
de 1,70% à 4,00%
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Yomoni Vie
 Jusqu'à 500 € offerts 
Versement initial 1.000 €
Assuré par Logo Suravenir
Notre avis :

Contrat innovant en gestion sous mandat investie à 100% en ETF, avec des performances élevées

Perf fonds € 2023
2,20%
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Fortuneo Vie
100 € offerts 
Versement initial 100 €
Assuré par Logo Suravenir
Notre avis :

Ticket d'entrée à 100 euros seulement, moins de 250 UC pour plus de simplicité

Perf fonds € 2023
2,20% et 2,50%
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Portefeuille Plan B
Versement initial 500 €
Assuré par la france mutualiste
Notre avis :

Fonds euros sécurisé performant ; faibles frais

Perf fonds € 2023
3,70%
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Carac Epargne Patrimoine
Versement initial 500 €
Assuré par Logo Carac
Notre avis :

Accessible dès 500 €, avec 0 frais sur versement, et au nombre d'UC limité pour plus de simplicité

Perf fonds € 2023
3,30%
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Evolution Vie
200 € offerts 
Versement initial 500 €
Assuré par Logo abeille assurances
Notre avis :

Aucuns frais sur versements ou arbitrages. Possibilité d'investir à 100% sur le fonds euros

Perf fonds € 2023
de 2,44% à 4,44%
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Cashbee +
100 € offerts 
Versement initial 1.000 €
Assuré par Logo Generali
Notre avis :

Contrat avec gestion pilotée dont tous les profils sont labellisés ISR. Seulement 1% de frais annuels

Perf fonds € 2023
de 3,10% à 4,12%
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Bourse Direct Horizon
 Jusqu'à 170 € offerts
Versement initial 300 €
Assuré par Logo Generali
Notre avis :

Contrat accessible avec peu de frais ; de nombreux fonds immobiliers

Perf fonds € 2023
de 2,00% à 4,12%
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Linxea Avenir 2
Versement initial 100 €
Assuré par Logo Suravenir
Notre avis :

Seulement 100 euros d'investissement de départ. Aucuns frais de versement ou d'arbitrage

Perf fonds € 2023
2,20% et 2,50%
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Assurance vie Nalo
3 mois de frais offerts 
Versement initial 1.000 €
Assuré par Logo Generali
Notre avis :

Gestion 100% indicielle (les 36 supports en UC sont des ETF). Max 1,65% de frais annuels

Perf fonds € 2023
de 3,10% à 4,12%
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Placement-direct Essentiel
Versement initial 1.000 €
Assuré par Logo Generali
Notre avis :

Contrat donnant accès à près de 730 UC dont des ETF (trackers). Gestion pilotée avec 4 profils

Perf fonds € 2023
de 2,00% à 4,12%
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meilleurtaux Placement Vie
Versement initial 100 €
Assuré par Logo Suravenir
Notre avis :

Contrat accessible dès 100 €, conçu pour les épargnants ayant une approche défensive

Perf fonds € 2023
2,20%
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Linxea Spirit 2
Versement initial 500 €
Assuré par Logo Spirica
Notre avis :

Contrat très accessible, 0 frais sur versements et arbitrages, large gamme d'UC immobilières

Perf fonds € 2023
3,13%
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Puissance Sélection
Versement initial 1.000 €
Assuré par Logo Generali
Notre avis :

Contrat haut de gamme avec une offre fournie d'ETF (118 trackers parmi les près de 400 UC du contrat)

Perf fonds € 2023
de 2,05% à 4,12%
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Linxea Zen
Versement initial 500 €
Assuré par Logo Apicil
Notre avis :

Un ticket d'entrée modéré, des frais réduits et une belle offre immobilière

Perf fonds € 2023
de 1,00% à 3,40%
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Linxea Vie
Versement initial 300 €
Assuré par Logo Generali
Notre avis :

Nombreux profils de gestion ; Accès à de nombreux supports

Perf fonds € 2023
de 2,00% à 4,12%
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Placement-direct Euro+
Versement initial 500 €
Assuré par Logo Swiss Life
Notre avis :

Contrat monosupport performant ; capital garanti et frais réduits

Perf fonds € 2023
4,10%
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CORUM Life
Versement initial 50 €
Assuré par Corum
Notre avis :

Aucuns frais liés au contrat ; fonds euros performant

Perf fonds € 2023
4,45%
Voir l'offre
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* La note « étoiles » du contrat

La note sous forme d'étoiles a été constituée en fonction de critères objectifs et selon un barème précis : existence ou non d'un fonds euros, rendement de ce fonds (supérieur ou non à la moyenne communiquée par France Assureurs pour l'année précédente), niveau du ticket d'entrée, nombre de supports disponibles, palette de gestions proposées, présence de trackers ou de fonds immobiliers, possibilité d'investir ou non dans des actions en direct, gratuité des frais sur versement ou non, niveau des frais de gestion, etc... S'y ajoute un « avis MoneyVox » qui vient détailler les points forts du produit.

Toutes les assurances-vie présentées dans ce comparatif sont de très bons contrats, vers lesquels les épargnants peuvent s'orienter sans craintes (nous n'avons pas retenu celles proposant des frais trop élevés ou des performances médiocres). Cependant, les étoiles reflètent le rapport « qualité / prix / diversité » et certains contrats disposent de plus d'options ou de fonctionnalités que d'autres.

Comment utiliser ce comparatif des assurances vie ?

Il n'existe pas un seul et unique meilleur contrat d'assurance vie pour l'ensemble des épargnants. C'est d'ailleurs la raison pour laquelle il est primordial de définir dès le départ son profil, en fonction de son objectif et ses connaissances notamment.

Quand il s'agit de choisir un contrat d'assurance vie, plusieurs critères sont à prendre en compte (frais, rendement, mode de gestion...). Grâce à ce comparatif gratuit, vous pouvez filtrer les contrats d'assurance vie selon une large palette d'indicateurs, qui vous aideront à faire un choix.

La rentabilité étant l'un des critères décisifs dans le choix d'un contrat, il est par exemple possible d'afficher uniquement les contrats ayant une performance supérieure à 2% sur le fonds en euros.

Si vous ne souhaitez prendre aucun risque pour votre épargne, vous pouvez afficher uniquement les contrats permettant de placer l'ensemble de votre épargne sur des fonds en euros, où le capital est garanti. A l'inverse, si vous voulez investir dans des supports ayant potentiellement des performances plus élevées mais dont le capital n'est pas garanti, sélectionnez « fonds euros + unités de compte » pour afficher l'ensemble des contrats multisupports.

Filtre également disponible : afficher les contrats qui proposent un ticket d'entrée inférieur à 300 euros, soit les plus accessibles du marché. Les contrats dits « patrimoniaux » sont, à l'opposé, des produits nécessitant un investissement de départ assez conséquent.

Vous pouvez aussi filtrer les contrats selon le mode de gestion souhaité : gestion libre, gestion sous mandat, gestion conseillée. Les épargnants n'ayant pas ou peu de connaissances en matière de marchés financiers, peuvent sélectionner la « gestion sous mandat » afin de confier à un professionnel le suivi du contrat. Ceux qui ne veulent ni suivre de près leur assurance vie, ni opter pour un mandat d'arbitrage préféreront la gestion conseillée. En revanche, les épargnants autonomes pourront sélectionner les contrats permettant la gestion libre.

Si vous souhaitez confier votre argent à un assureur en particulier, vous pouvez sélectionner tous les contrats proposés par ce dernier.

Le type de supports en unités de compte est un autre critère permettant de trier les contrats : eurocroissance, supports immobiliers, OPCVM, trackers, certificat et titre vif.

Comment choisir son contrat d'assurance vie ?

Le marché de l'assurance vie compte de nombreux acteurs : banques, assureurs, associations d'épargnants, conseillers en gestion de patrimoine, courtiers... Le nombre de contrats commercialisés en France dépasse donc la centaine. Dans ces conditions, il n'est pas évident de trouver le produit qui corresponde à vos attentes. Et pourtant, tous les contrats d'assurance vie ne se ressemblent pas, loin de là. Frais, modes de gestion, risque, rentabilité... Voici les différents points-clés à examiner avant de souscrire un contrat d'assurance vie.

Déterminer son profil d'épargnant

Définir son profil d'épargnant est nécessaire afin de choisir vers quel type de contrat se diriger : plus ou moins sécuritaire ou plutôt offensif. Pour cela, il faut savoir si votre tempérament d'investissement est audacieux, ou si votre objectif est, au contraire, la sécurisation de votre épargne. Faire le point sur ses connaissances financières est également essentiel, car les supports d'investissement de l'assurance vie sont tous différents en termes de fonctionnement. Votre situation familiale, votre âge et vos objectifs d'épargne sont aussi à prendre en compte. Les revenus en début de carrière professionnelle ne sont pas les mêmes qu'à l'âge de la retraite, et donc la capacité d'épargne évolue forcément avec le temps. Une fois votre « profil épargnant » et les risques que vous souhaitez prendre avec votre épargne déterminés, vous saurez plus facilement quel type de contrat vous correspond. Ce profil permet également de savoir vers quel interlocuteur vous tourner. Un épargnant audacieux pourra se diriger vers un conseiller en gestion de patrimoine ou un courtier en ligne, lui permettant notamment de gérer lui-même son contrat ou d'obtenir les meilleurs conseils. Une personne visant la sécurité pourra, quant à elle, s'orienter plus facilement vers sa banque ou un assureur.

A noter que le distributeur du contrat, l'assureur ou la banque doit obligatoirement vous poser des questions avant de souscrire, dans le but de déterminer votre profil épargnant.

Clarifier son horizon de placement

Connaître son horizon de placement rentre également dans l'équation. Il s'agit du temps pendant lequel vous voulez laisser l'argent sur le contrat. L'assurance vie ne fonctionne pas comme un livret. En effet, si vous pensez simplement mettre de l'argent de côté pendant quelques mois avant de le libérer, l'assurance vie n'est pas le produit idéal, à cause de l'imposition des retraits. S'il est possible d'effectuer un rachat partiel ou total sur son contrat, l'argent ne peut pas être récupéré aussi rapidement qu'avec un livret par exemple (il faut en général quelques jours pour recevoir les fonds). Par contre, si vous souhaitez investir pour un futur projet à l'échéance assez lointaine (un achat immobilier, un projet de voyage, les études des enfants...), l'assurance vie peut s'avérer être le bon produit. Idem pour vous créer une épargne à la retraite ou en vue d'une succession, pour préparer l'avenir de vos héritiers. L'assurance vie apparaît également comme un choix judicieux si vous souhaitez épargner pour votre enfant. Le choix de l'assureur et du distributeur est alors primordial, d'autant plus qu'il est très compliqué de transférer son contrat d'assurance vie par la suite.

La durée de détention de l'assurance vie va déterminer la fiscalité applicable aux retraits. En effet, la fiscalité est plus avantageuse à partir de 8 ans de détention. C'est le délai actuel pour obtenir, en cas de retrait, à la fois un abattement sur les revenus du contrat et une imposition à taux réduit.

Mais rien ne vous empêche de récupérer votre capital avant ce cap des 8 ans : l'argent d'une assurance vie n'est jamais bloqué. Mais les revenus (pour les contrats ouverts depuis fin 2017) seront alors soumis à la flat-tax de 30%, comme pour les autres revenus du capital.

Plus d'infos sur la fiscalité de l'assurance vie

Evaluer la rentabilité du contrat

La rentabilité du contrat d’assurance vie est certainement le point le plus regardé par les futurs souscripteurs puisque les rendements servis sur le contrat les années précédentes peuvent permettre de privilégier un produit plutôt qu’un autre. Il convient d’observer les performances des fonds en euros ou des unités de compte sur au moins 3 ans, voire 5 ans. Une mauvaise année ou une très bonne année ne reflètent en effet pas forcément le rendement moyen lissé sur plusieurs années. Un rappel tout de même : les performances passées ne préjugent pas des performances futures...

Regarder l'accessibilité du contrat

Bien choisir son assurance vie passe également par l'examen scrupuleux des conditions d'entrée, d'alimentation et de sortie du contrat. Le montant du versement initial à l'ouverture peut être un critère décisif. En effet, un contrat est plus accessible pour un épargnant novice si le premier versement est de 300 euros plutôt que 1 000 ou 2 000 euros. Des contrats avec des montants minimum de versement ou de retrait assez élevés s'adresseront par exemple à des épargnants plus aisés. Un investisseur confirmé avec un objectif offensif et des revenus confortables ira ainsi plus logiquement vers un produit avec des montants de versements ou retraits élevés (contrat dit « patrimonial »). Le « ticket d'entrée » peut varier de 300 à 10 000 euros selon les assurances, voire beaucoup plus pour certains contrats patrimoniaux.

Contrôler le niveau de frais

Le niveau de frais est aussi un point important à examiner pour choisir son assurance vie. Durant la vie du contrat, plusieurs types de frais sont susceptibles d'être prélevés, ce qui, au final, peut considérablement grever sa performance :

  • Frais d'entrée. Ils existent principalement sur les contrats associatifs et correspondent aux frais d'adhésion à l'association.
  • Frais de versement. C'est un pourcentage prélevé sur chaque versement (jusqu'à 5% du montant). On les trouve sur les contrats traditionnels des assureurs souscrits notamment via des conseillers en gestion de patrimoine ou des banques. Les contrats « 100% internet » ne facturent pas de frais de versement.
  • Frais de gestion. Sur les fonds en euros, ils sont quasi transparents, la performance étant toujours communiquée nette de ces frais de gestion. Les fonds en unités de compte comportent également différents frais internes de gestion qui sont inclus dans la valeur liquidative. Mais les assureurs ajoutent leurs propres frais de gestion des supports par diminution du nombre de parts. Ainsi, un même support sera plus ou moins rentable selon les frais appliqués par chaque contrat.
  • Frais d'arbitrage. Ce sont les frais appliqués lorsque des sommes sont désinvesties d'un support pour être réinvesties dans un autre. Ils peuvent être d'un montant fixe ou calculés par un pourcentage du montant arbitré. Ils peuvent être également gratuits pour un, plusieurs, ou pour l'ensemble des arbitrages de l'année. A noter que certains distributeurs préfèrent pratiquer des frais de gestion plus élevés et ne pas facturer les arbitrages.
  • Frais de transaction. Ce sont des frais supplémentaires qui sont facturés pour les souscriptions de fonds en dehors des classiques Sicav ou FCP. On les trouve notamment pour les transactions de parts des fonds immobiliers, sur les trackers (ETF), sur les certificats ou encore les actions.

Les frais en assurance vie ; et Assurance vie et PER : de nouvelles règles de transparence sur les frais

Vérifier les options de gestion disponibles sur le contrat

Enfin, l'un des critères importants de sélection d'un contrat d'assurance vie réside dans son mode de gestion. Il en existe 3 différents. Il est parfois possible de les cumuler.

Avec la gestion libre, vous administrez vous-même votre contrat et effectuez seul les arbitrages entre les différents supports. Elle est disponible dans la plupart des contrats.

La gestion sous mandat, aussi nommée « pilotée », est également souvent proposée. Elle permet de confier à une tierce personne (l'assureur, le distributeur ou un gestionnaire indépendant) l'orientation de son épargne en fonction de mandats ou de profils pré-définis. Cette solution est judicieuse dans les cas où vous n'êtes pas un fin connaisseur de l'assurance vie et ne souhaitez pas consacrer beaucoup de temps à gérer votre contrat. A noter que des frais de gestion supplémentaires seront souvent facturés.

La solution intermédiaire est la gestion conseillée ou dite « profilée ». L'assureur ou le distributeur vous propose des répartitions de fonds selon plusieurs profils (généralement appelés « prudent », « équilibré » ou « dynamique » en fonction de votre appétence au risque). Ici, ce ne sont que des propositions, vous avez le choix de les suivre ou non. Cette option est moins fréquente dans les contrats.

Savoir s'il s'agit d'un contrat collectif ou individuel

Les contrats peuvent prendre deux formes. Ils sont soit collectifs (on les qualifie parfois alors de contrats groupes), soit individuels. Dans le premier cas, le distributeur souscrit lui-même le contrat auprès de l'assureur avant de le proposer aux épargnants. Il a donc la mainmise sur son fonctionnement, ses conditions générales et sur les frais prélevés. Le distributeur reste l'intermédiaire entre l'épargnant et l'assureur.

Sur un contrat individuel, l'épargnant souscrit l'assurance vie directement auprès de l'assureur, par l'intermédiaire du distributeur. En théorie, le contrat ne peut être ensuite modifié qu'avec l'accord du souscripteur.

Quelles différences entre contrats individuels et collectifs ?

Quelle est la meilleure assurance vie ?

En tant que telle, l'assurance vie est avant tout une enveloppe, que vous remplirez de produits plus ou moins risqués, plus ou moins chers, ou plus ou moins performants selon vos choix et votre profil. Ces choix seront guidés par toute une série de questions que vous posera l'assureur afin de connaître votre profil d'investisseur et votre appétence ou aversion pour le risque. Cependant, des différences existent entre toutes ces enveloppes. Pour vous aider à identifier les contrats méritant d'être étudiés, MoneyVox a justement conçu le comparatif disponible plus haut dans cette page. Nous mettons ainsi en avant des assurances vie peu gourmandes en frais, proposant une bonne rentabilité des fonds euros, et pouvant être souscrites (la plupart du temps) directement sur Internet, sans avoir besoin de se déplacer dans une agence. Certains distributeurs proposent par ailleurs des bonus de bienvenue intéressants pour une souscription, ce qui peut faire pencher la balance en cas d'hésitation entre deux contrats. Vous pouvez également consulter les avis des titulaires de ces contrats d'assurance vie.

Sachez également que certains produits sont régulièrement distingués par la presse spécialisée : se côtoient, parmi les principales distinctions, les Trophées d'Or du magazine Le Revenu, les Grands Prix de Mieux vivre votre argent, les Oscars de Gestion de fortune ou encore les Victoires du magazine Le Particulier. En 2023, parmi les contrats en ligne ainsi récompensés, Fortuneo Vie, BoursoVie, Évolution Vie, Linxea Avenir 2, Meilleurtaux Liberté Vie, Puissance Avenir et Placement-direct Essentiel sont cités à plusieurs reprises. Ces contrats web, à frais réduits, sont à retrouver dans notre tableau.

Si de plus en plus de contrats ne sont plus accessibles à 100% en fonds euros (une partie des versements devant obligatoirement être investie en unités de compte, sans garanties en capital), le rendement des fonds euros reste un critère à prendre en compte au moment de déterminer quelle est « la meilleure assurance vie ». Chaque année, MoneyVox.fr recense les performances de tous les plus gros contrats du marché. Un indicateur essentiel pour juger de la qualité et de la rentabilité d'une assurance vie...

Le classement 2024 des taux des fonds euros en 2023

Nos rappels de base sur l'assurance vie

Vous pensez avoir quelques lacunes concernant l'assurance vie ? Voici une petite piqûre de rappel de ses principales caractéristiques.

Qu'est-ce qu'une assurance vie ?

Un contrat d'assurance vie est un produit d'épargne sur lequel le titulaire effectue des versements afin que ce capital génère des intérêts, en fonction du rendement annuel du contrat. Bien que l'assurance vie soit souvent utilisée pour préparer sa retraite, l'argent épargné est toutefois disponible à tout moment.

Il existe deux types de contrat : monosupport en euros (où les fonds sont placés, comme son nom l'indique, sur un seul fond en euros) et multisupports. Ce dernier permet à l'épargnant de placer son argent sur plusieurs types de supports (fonds en euros, FCP, Sicav, etc.). Il est possible de souscrire une assurance vie auprès d'une compagnie d'assurance, une banque, un courtier ou bien un conseiller en gestion de patrimoine.

7 idées reçues sur l'assurance vie

Quels sont les avantages d'une assurance vie ?

L'assurance vie est un placement financier aux nombreux avantages, le premier étant qu'elle permet à l'épargnant de se constituer un complément de revenu à la retraite, via le versement d'une rente, ou bien de s'assurer le versement d'un capital. Contrairement à un plan d'épargne retraite, les sommes investies ne sont néanmoins pas bloquées jusqu'à la retraite ; en cas de besoin, le titulaire peut retirer son argent.

Ce contrat est également idéal pour transmettre son patrimoine à moindre coût pour le bénéficiaire, car l'assurance vie ne rentre pas dans le règlement des successions (dans certaines limites). De plus, le titulaire du contrat choisit librement qui touchera l'argent s'il décède, sans devoir se limiter à ses éventuels héritiers. Grâce à une fiscalité avantageuse (exonération, abattement), il vaut souvent mieux transmettre un capital par une assurance vie que par héritage.

Qui peut souscrire une assurance vie ?

Il est nécessaire de remplir certaines conditions pour pouvoir souscrire un contrat d'assurance vie. Ainsi, l'intéressé doit avoir la capacité juridique de conclure un contrat. Bien qu'il n'y ait pas de condition légale liée à l'âge, cela signifie que les majeurs sous mesure de protection (tutelle, curatelle) et les mineurs ne peuvent le faire seuls, mais doivent être assistés d'un représentant. La liberté contractuelle étant de mise, un assureur peut toutefois poser certaines limites quant à l'âge du souscripteur. Par ailleurs, il est possible de souscrire un même contrat à plusieurs, chaque partie devant remplir les mêmes conditions.

A noter que si le souscripteur et l'assuré ne sont pas la même personne, ce dernier doit alors donner son consentement écrit, ou celui de ses parents ou tuteurs s'il est mineur. Dans tous les cas, cet assuré doit avoir au minimum 12 ans.

Comment fonctionne une assurance vie ?

L’assurance vie a un fonctionnement assez simple : le titulaire effectue des versements pour alimenter son contrat et s’engage à payer les frais afférents, tels que les frais de gestion, frais sur versements, ou frais d’arbitrage. En contrepartie, l’assureur investit l’argent placé et verse une rémunération qui dépend du rendement du ou des supports utilisés (fonds en euro, supports en unités de compte).

Durant toute la vie du contrat, l’épargnant peut effectuer des retraits (appelés rachats partiels) quand il le souhaite, que ce soit ponctuellement ou en les programmant. Au terme du contrat, l’assureur restitue la totalité du capital au titulaire, ou bien lui verse une rente viagère, selon l’option choisie. Si l’intéressé décède, ces sommes reviennent aux bénéficiaires désignés dans le contrat.

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