Le compte à terme est un compte d'épargne qui offre une rémunération attractive sous réserve de bloquer son argent pendant une certaine durée, fixée à la signature du contrat. Présentation, fonctionnement et sélection de comptes à terme actuellement disponibles à la souscription en France, en fonction des durées de placement.

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3,50 %
taux fixe
Durée de détention12 mois
Versement minimum1 000 €
Plafond de dépôts100 000 €
Conditions d'ouvertureDétention d'un Livret Distingo
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3,20 %
taux fixe
Durée de détention10 mois
Versement minimum1 000 €
Plafond de dépôts100 000 €
Conditions d'ouvertureDétention d'un livret Distingo
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2,70 %
taux fixe
Durée de détention60 mois
Versement minimum10 000 €
Plafond de dépôts10 000 000 €
Conditions d'ouverture-
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2,80 %
taux fixe
Durée de détention48 mois
Versement minimum10 000 €
Plafond de dépôts10 000 000 €
Conditions d'ouverture-
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3,00 %
taux fixe
Durée de détention36 mois
Versement minimum10 000 €
Plafond de dépôts10 000 000 €
Conditions d'ouverture-
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3,00 %
taux fixe
Durée de détention24 mois
Versement minimum10 000 €
Plafond de dépôts10 000 000 €
Conditions d'ouverture-
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3,30 %
taux fixe
Durée de détention12 mois
Versement minimum10 000 €
Plafond de dépôts10 000 000 €
Conditions d'ouverture-
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3,00 %
taux progressif
Durée de détention60 mois
Versement minimum3 000 €
Plafond de dépôts150 000 €
Conditions d'ouvertureDétention d'un compte Monabanq
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3,00 %
taux progressif
Durée de détention24 mois
Versement minimum3 000 €
Plafond de dépôts150 000 €
Conditions d'ouvertureDétention d'un compte Monabanq
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3,34 %
taux fixe
Durée de détention48 mois
Versement minimum500 €
Plafond de dépôts85 000 €
Conditions d'ouverture-
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3,39 %
taux fixe
Durée de détention36 mois
Versement minimum500 €
Plafond de dépôts85 000 €
Conditions d'ouverture-
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3,44 %
taux fixe
Durée de détention24 mois
Versement minimum500 €
Plafond de dépôts85 000 €
Conditions d'ouverture-
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3,40 %
taux fixe
Durée de détention18 mois
Versement minimum500 €
Plafond de dépôts85 000 €
Conditions d'ouverture-
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3,47 %
taux fixe
Durée de détention12 mois
Versement minimum500 €
Plafond de dépôts85 000 €
Conditions d'ouverture-
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3,29 %
taux fixe
Durée de détention6 mois
Versement minimum500 €
Plafond de dépôts85 000 €
Conditions d'ouverture-
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3,25 %
taux fixe
Durée de détention18 mois
Versement minimum5 000 €
Plafond de dépôtsIllimité
Conditions d'ouvertureDétention d'un compte BoursoBank
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3,25 %
taux fixe
Durée de détention12 mois
Versement minimum5 000 €
Plafond de dépôtsIllimité
Conditions d'ouvertureDétention d'un compte BoursoBank
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2,15 %
taux fixe
Durée de détention60 mois
Versement minimum2 000 €
Plafond de dépôts100 000 €
Conditions d'ouverture-
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2,35 %
taux fixe
Durée de détention48 mois
Versement minimum2 000 €
Plafond de dépôts100 000 €
Conditions d'ouverture-
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2,55 %
taux fixe
Durée de détention36 mois
Versement minimum2 000 €
Plafond de dépôts100 000 €
Conditions d'ouverture-
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2,75 %
taux fixe
Durée de détention24 mois
Versement minimum2 000 €
Plafond de dépôts100 000 €
Conditions d'ouverture-
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3,00 %
taux fixe
Durée de détention12 mois
Versement minimum2 000 €
Plafond de dépôts100 000 €
Conditions d'ouverture-
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Quels sont les comptes à terme présentés ?

Le tableau sur cette page présente une sélection non exhaustive de comptes à terme (CAT) commercialisés actuellement et ayant été choisis car ils affichent de manière récurrente des conditions de rémunération ou des offres de bienvenue attractives. Il peut s'agir de produits de banques en ligne, d'établissements de crédit ou de courtiers. Cette liste, ainsi que l'ordre de chacun des CAT, peuvent varier selon les offres promotionnelles ou le positionnement que les enseignes souhaitent donner à leur produit.

Dans ce tableau, nous indiquons : le nom de l'offre pour chaque établissement, le taux actuariel, la durée de détention du compte à terme, le montant du versement minimal et le plafond de dépôt. Aussi selon les établissements, il peut être nécessaire d'ouvrir un autre produit associé au CAT. C'est le cas par exemple de Distingo Bank, qui demande de détenir un livret chez elle au préalable, ou de BoursoBank, qui exige de l'épargnant qu'il possède un compte courant ouvert au sein de la banque en ligne. Néanmoins, la détention de l'un ou l'autre de ces produits n'implique généralement pas de frais d'ouverture ou de gestion.

Et dans les banques traditionnelles ?

Toutes les banques traditionnelles ne mettent pas forcément en avant le compte à terme sur leur site internet. SG (Société Générale) ne commercialise pas de CAT, tandis que LCL n'affiche pas la rémunération pour ses CAT Fidélité et Libre. Les offres Capciel, Captio Prestance et Captio Croissance de la Caisse d'Epargne sont présentées sur le site de l'enseigne mais il n'est fait aucune mention des taux en vigueur, il faut contacter son conseiller bancaire pour en savoir plus.

D'après les données collectées par MoneyVox au 15 mars 2024, BNP Paribas rémunère son CAT à 4% pour une durée de placement de 6 mois. Sur un mois, le taux est de 3,70%, de 3,80% pour un compte à terme de 3 mois et de 3,35% sur un an.

Le Crédit Mutuel propose un taux actuariel annuel brut moyen de 3,25% sur 3 ans, 1,25% sur 5 ans et 1,50% sur 8 ans pour sa gamme de CAT Tonic.

S'agissant du compte à terme annuel à taux progressif du CIC, il est rémunéré 2,25% la première année et jusqu'à 4,25% pour la cinquième et dernière année, soit un taux annualisé à 3,25%.

Qu'est-ce qu'un compte à terme ?

Le compte à terme fait partie de la famille des comptes de dépôt à terme, par opposition aux comptes de dépôt à vue (appelés aussi comptes courants ou comptes chèques). L'expression « dépôt à terme » est parfois utilisée pour le désigner. Comme son nom l'indique, il s'agit d'un placement financier à court ou moyen terme, rémunéré et sécurisé : vous prêtez de l'argent à une banque pour une durée fixe, avec un taux d'intérêt soit connu à l'avance (fixe ou progressif), soit variable.

La grande majorité des établissements fixe un montant minimal de dépôt. Ainsi, les fédérations du Crédit Mutuel Alliance Fédérale et le CIC proposent des CAT à partir de 150 euros, BNP Paribas à partir de 250 euros, LCL à partir de 1 000 euros... Seul le CAT Captio Croissance proposé par la Caisse d'Epargne n'impose aucun seuil.

Concernant le plafond de versement, il varie d'un établissement à un autre. Le CIC, LCL et la Caisse d'Epargne commercialisent des CAT sans limite de versement, alors que Distingo Bank plafonne son CAT Distingo à 100 000 euros.

La réglementation sur les comptes à terme est ancienne. Celle en vigueur date de l'ancien Conseil National du Crédit et ses « décisions de caractère général » numéros 69–02 et 69-03 prises en mai 1969, régulièrement modifiées depuis leur adoption.

Quels sont les différents types de CAT ?

Il existe de nombreux comptes à terme :

  • A taux fixe : ce dernier est connu et fixé à l'avance au contrat.
  • A taux progressif : le taux de rémunération augmente chaque trimestre, chaque semestre, voire chaque année.
  • A taux variable : celui-ci est indexé sur un taux de marché ou un indice de référence comme l'Euribor ou le taux des obligations assimilables du Trésor (OAT).
  • Couplé à un autre produit, comme un plan épargne logement. Ces CAT sont aujourd'hui en extinction de commercialisation, le contexte de taux bas ayant gommé les avantages qu'ils pouvaient présenter.

Le compte à terme est un produit où la liberté contractuelle prime, c'est-à-dire que le taux, la durée de placement, la possibilité d'effectuer des retraits ou non, peuvent faire l'objet d'une négociation avec son banquier. Ce dernier sera plus enclin à proposer un meilleur rendement pour des épargnants bloquant une grosse somme d'argent pendant longtemps. Pour trouver les offres les plus intéressantes, vous devrez le plus souvent contacter directement les différentes banques et les comparer. En effet, les taux proposés varient d'une semaine sur l'autre voire au jour le jour, et ne sont pas toujours disponibles sur les sites internet des banques.

Ceux qui connaissent la durée précise de disponibilité de leurs liquidités opteront pour un CAT à taux fixe, tandis que ceux qui l'ignorent auront tout intérêt à choisir un compte à taux progressif ou un CAT à taux fixe renouvelable, une option proposée dans la plupart des établissements financiers.

Comment choisir un compte à terme ?

Le compte à terme (CAT) est un produit d'épargne sécurisé et, en principe, mieux rémunéré que les livrets d'épargne. Le taux d'intérêt, ainsi que ses éventuelles évolutions en cas de CAT à taux progressif, sont fixés lors de la souscription et donc connus à l'avance par le titulaire du compte. En contrepartie de cette garantie, l'épargnant accepte de bloquer son capital pendant une certaine durée, inscrite au contrat, ne pouvant être inférieure à un mois. Tout retrait anticipé entraîne le plus souvent une baisse du taux de rémunération et la clôture du compte à terme.

Les différents tableaux de la page présentent les comptes à terme à taux fixe ou progressif, actuellement commercialisés en France, pour lesquels le taux de rémunération est public ou nous a été communiqué. En effet, si beaucoup d'établissements bancaires intègrent des comptes à terme à leur catalogue, ils sont assez peu nombreux à rendre public ce taux (contrairement au marché du livret bancaire), celui-ci étant généralement peu élevé et soumis à des ajustements réguliers, à la hausse ou à la baisse.

Chaque compte à terme est présenté avec les données suivantes :

  • Nom et durée du CAT. Il est précisé si la durée est une durée contractuelle ou une durée réduite par anticipation.
  • Versement minimum : c'est le montant nécessaire pour souscrire le compte à terme. Le montant plafond n'a lui que peu d'importance, plusieurs comptes à terme pouvant être souscrits simultanément.
  • Taux nominal : c'est le taux d'intérêt annuel appliqué en cours d'année.
  • Taux actuariel : c'est le taux de rendement actuariel du placement sur la période considérée. Pour les placements de plus d'une année, il prend en compte le fait que des intérêts annuels soient versés ou non. Ce taux correspond à la rentabilité réelle du placement.

D'autres caractéristiques différenciantes peuvent également figurer sur la fiche spécifique à chaque contrat. Les intérêts sont-ils versés chaque année ou à l'échéance du contrat ? Le contrat est-il renouvelable ou pas, automatiquement ou sur option ?

Quelle différence pour le compte à terme à taux progressif ?

Variante du compte à terme classique, le compte à terme à taux progressif est un placement d'épargne qui permet de bénéficier d'une rémunération croissante avec la durée du placement, selon une échelle de taux garantis fixée à l'ouverture du compte.

En fonction des offres proposées par les banques, la progression du taux se fera par paliers successifs de périodicité mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle, la durée totale du placement étant fixée contractuellement, en moyenne entre 2 et 5 ans. Techniquement, le produit est composé de plusieurs comptes à terme à taux fixe et à différents taux de rémunération qui seront ouverts puis fermés automatiquement, au fil du temps.

Versements complémentaires

Certains contrats de compte à terme à taux progressif prévoient la possibilité d'effectuer des versements complémentaires en cours de vie du produit, à l'ouverture d'une nouvelle période.

Capitalisation des intérêts

La règle, pour les comptes à terme, est le versement des intérêts en une fois, au terme du contrat. A chaque fin de période, les intérêts sont ainsi capitalisés sur la période suivante. Toutefois, certains établissements permettent au client de choisir le rythme du versement des intérêts, sur une base mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Exemple, avec 10 000 euros placés sur 3 semestres à 0,80%, 1,00% et enfin 1,20% :

PériodeMontant déposéTauxIntérêts acquis
Semestre 1 (181 jours)10 000,00 euros0,80%39,67 euros
Semestre 2 (184 jours)10 039,67 euros1,00%50,51 euros
Semestre 3 (181 jours)10 090,18 euros1,20%59,51 euros
Total des intérêts :149,69 euros

L'offre de CAT à taux progressif

Depuis 2015, plusieurs enseignes ont cessé de vendre ou de mettre en avant leurs comptes à terme à taux progressif. A La Banque Postale, les Toniciel Séquence et Toniciel Croissance ne sont plus commercialisés ; au Crédit Agricole, le CAT Grandito a disparu des plaquettes et des sites internet des caisses régionales.

Comment sont calculés les intérêts d'un CAT ?

Le montant des intérêts versés sur un compte à terme dépend de deux variables : la méthode choisie par la banque pour les calculer et l'éventuel versement d'intérêts périodiques (pour des placements de plusieurs années). Dans tous les cas, le taux communiqué à l'ouverture est soit nominal, soit actuariel.

Taux nominal (intérêts simples)

D'une manière générale, la rémunération d'un CAT est calculée sur la base d'intérêts simples, en tenant compte du nombre de jours réels de blocage. Les intérêts courent du jour effectif du placement au jour qui précède la date d'échéance.

Une banque propose un CAT à 1% pour 10 000 euros placés sur 3 mois, du 1er mars jusqu'au 1er juin. Le calcul se fera donc sur la base de 92 jours. Voici les intérêts que vous obtiendrez :

Intérêts = Montant × (Taux × Nombre de jours / 365)

Soit un montant d'intérêts = 10 000 × (0,01 × 92/365) = 25,21 euros.

Taux actuariel (intérêts composés)

Quelques établissements bancaires utilisent la formule du taux actuariel (ou du taux équivalent) pour fixer la rémunération de leurs CAT.

En reprenant l'exemple précédent, la formule devient :

Intérêts = Montant × [(1 + taux) ^ (prorata période) – 1 ]

Soit un montant d'intérêts = 10 000 × [ (1 + 0,01) ^ (92/365) – 1] = 25,11 euros

Taux de rendement annuel actuariel brut

Le TRAAB (Taux de rendement annuel actuariel brut) est le taux représentatif de la rémunération pour un compte à terme. Il permet notamment de comparer 2 comptes à terme entre eux, qu'il y ait ou non un versement intermédiaire d'intérêts, ou des durées de placement différentes.

Le TRAAB, comme son nom l'indique, est calculé sur une base annuelle, par une méthode actuarielle, et en dehors de toute fiscalité. Le plus souvent, les banques vont communiquer 2 taux : le taux nominal servant à calculer les intérêts et le TRAAB résultant de ce placement.

En reprenant le premier exemple, avec un taux nominal de 1% et un montant d'intérêt de 25,21 euros, on peut trouver par une formule mathématique le TRAAB correspondant. Il sera ici de :

TRAAB = [( 1 + Intérêts / Montant) ^ (365 / Nombre de jours) - 1 ]

Soit [( 1 + 50,41 / 10 000) ^ (365 / 92) - 1 ] = 1,003%

Opter pour un CAT renouvelable

Et si au lieu de prendre un compte à terme pour toute la durée, vous optiez pour un CAT d'un mois renouvelable ? Dans ce cas, les intérêts simples de chaque mois seront alors capitalisés à chaque renouvellement. En supposant que le taux nominal proposé reste constant durant l'année, vous obtiendrez plus d'intérêts qu'avec un CAT de 12 mois présentant le même taux nominal de rémunération.

Sortie anticipée : des pénalités ?

Les comptes à terme ne comportent aucuns frais de fonctionnement (frais de gestion, d'ouverture, de versement ou de fermeture au terme du contrat). En revanche, si l'épargnant désire débloquer ses fonds avant la date d'échéance prévue au contrat, il sera le plus souvent soumis à des pénalités et à un délai de prévenance.

Chaque établissement bancaire fixe ses propres conditions de pénalités. Il existe d'importantes différences entre les banques. C'est pourquoi il vaut mieux être sûr de ne pas avoir besoin de débloquer l'argent placé avant le terme du contrat. En cas de doute, il sera plus malin d'ouvrir deux comptes à terme de 2 000 euros, plutôt qu'un seul à 4 000 euros. En effet, en cas de besoin, les pénalités ne s'appliqueront que sur le CAT que vous avez choisi de débloquer avant terme.

Dans le cas des comptes à terme à taux progressif, ce retrait anticipé peut se faire sans pénalités, s'il intervient à l'échéance d'une période. Ce type de CAT est donc intéressant pour les investisseurs qui ne savent pas combien de temps exactement ils vont pouvoir immobiliser leur capital. Sur certains contrats, il n'y a plus de pénalités après une période minimale de détention, comme sur le compte évolutif CIC à partir de la troisième année.

D'une manière générale, si vous les retirez avant la fin du premier mois, vous ne bénéficierez d'aucune rémunération.

Le délai de préavis

Certaines banques imposent aux particuliers comme aux personnes morales de respecter un préavis, souvent de 32 jours, avant tout retrait anticipé d'un compte à terme. Ce délai de préavis est une conséquence de la réglementation bancaire européenne, issue des accords de Bâle III. En appliquant, soit un préavis de sortie d'au moins 30 jours, soit des pénalités dissuasives, les fonds ainsi collectés peuvent être différenciés des simples dépôts à vue et améliorent le ratio de liquidité à court terme, c'est-à-dire la capacité de la banque à faire face à des retraits important dans le mois.

La minoration du taux contractuel

Dans la plupart des cas, les banques prévoient une pénalité sous forme de réduction de taux. Historiquement, cette réduction était d'un demi-point. Cependant, chaque établissement est libre d'appliquer ses propres conditions de pénalité.

Par exemple, un établissement bancaire applique des pénalités en diminuant le taux contractuel de 0,5 point. Pour un placement de 10 000 euros à 1% sur trois mois le 1er mars, les intérêts bruts normalement acquis au bout des trois mois (92 jours) sont de 25,21 euros. Si les fonds sont retirés au bout d'un mois, les intérêts seront de 4,25 euros (calculés au taux de 0,50% sur 31 jours). Si les fonds sont retirés au bout de deux mois et 6 jours (67 jours), les intérêts seront de 9,18 euros.

Certains établissements peuvent également faire varier la minoration du taux contractuel suivant la date de retrait, voire prendre des frais de résiliation qui amputent les intérêts.

Application d'un taux réduit

D'autres établissements pratiquent des taux réduits. Si vous retirez vos fonds avant terme et suivant la date à laquelle vous les retirez, vous bénéficierez d'un taux réduit fixé contractuellement à l'avance.

Des comptes à terme bloqués à l'étranger

Si, en France, le système de pénalités en cas de sortie anticipée est très largement répandu, on trouve à l'étranger des comptes à terme à durée fixe, où toute sortie avant l'échéance est interdite. Par opposition, les comptes à terme permettant cette sortie anticipée sont alors qualifiés de « flexibles ».

Avec le marché unique, il est ainsi possible aujourd'hui de souscrire des comptes à terme dans un autre pays de l'Union européenne (chez Raisin notamment). On peut paradoxalement y trouver des produits français qui sont bloqués, car ils ont été conçus à l'origine pour une commercialisation en Allemagne, à l'image du compte à terme de Younited Credit.

Le Certificat de Dépôt Négociable (CDN)

Alternative au compte à terme, le certificat de dépôt est un titre de créance négociable. Institué en 1985, il entre dans la catégorie des placements à court terme, et même à très court terme puisqu'il peut être souscrit pour une durée comprise entre 1 jour et 1 an. Au-delà de 1 an et jusqu'à 7 ans, le placement sous cette forme reste possible mais prend alors le nom de bon à moyen terme négociable (BMTN). Le montant minimum est fixé à 150 000 euros car il s'agit d'un placement plutôt destiné aux investisseurs professionnels, mais il peut également être utilisé par un particulier pour placer des montants importants.

Vous pouvez souscrire un CDN à taux fixe, proche du marché monétaire pour la période considérée, un CDN à taux variable (indexé sur l'EONIA) ou un CDN à taux révisable (indexé sur l'EURIBOR). La fiscalité appliquée, pour les particuliers, est la même que pour un CAT.

La principale différence avec le CAT concerne les sorties anticipées. Si vous souhaitez sortir avant le terme prévu, vous devez vous adresser à votre banque pour qu'elle rachète votre titre aux conditions du marché du moment. Il n'est donc pas possible de connaître ces conditions de sortie dès le départ.

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